O que são pagamentos por Open Banking?

O Open Banking é um sistema que permite a partilha segura de dados financeiros entre bancos e fornecedores terceiros autorizados através de Interfaces de Programação de Aplicações (APIs). O objetivo é promover a concorrência, a inovação e o controlo do consumidor no âmbito dos dados financeiros.

Os Pagamentos Open Banking estão relacionados com este sistema, permitindo que consumidores e empresas efetuem pagamentos a partir das suas contas bancárias através de aplicações de terceiros.

Os Pagamentos de Open Banking funcionam através do uso de APIs seguras para criar uma ligação direta entre um comerciante e o banco do cliente. Esta via padronizada permite que organizações de terceiros verificadas, conhecidas como Provedores de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISPs), iniciem pagamentos em nome do cliente.

O processo apresenta uma série de etapas juntamente com medidas de segurança.

1. Um consumidor escolhe a opção de pagamento Open Banking no checkout.
2. O PISP redireciona com segurança o consumidor para o aplicativo ou site do seu próprio banco.
3. O consumidor autoriza o pagamento usando a autenticação padrão e robusta do seu banco (por exemplo, ID facial, impressão digital ou senha).
4. Após o pagamento, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta do comerciante.

Este sistema contorna os gateways de pagamento tradicionais, e nenhum detalhe do cartão é inserido ou armazenado pelo comerciante.

A implementação de APIs em Pagamentos de Open Banking oferece uma abordagem diferente dos métodos tradicionais, podendo impactar a sua relevância.

• Segurança: A eliminação da inserção e do armazenamento manual de cartões pode ter um impacto na probabilidade de violações de dados. As transações estão sujeitas a medidas de segurança comparáveis às utilizadas pelos bancos.
• Custos reduzidos: Os comerciantes podem ter taxas de transação diferentes em comparação com pagamentos com cartão, e alterações nos custos operacionais podem resultar de processos financeiros ajustados.
• Impacto na Velocidade do Pagamento: O aumento da velocidade de liquidação de pagamentos, possivelmente instantânea, pode afetar o fluxo de caixa do negócio e influenciar a disponibilidade de serviços imediatos, como reembolsos instantâneos ou depósitos em conta.
• Ajustes no checkout: As modificações no processo de checkout podem estar correlacionadas com o desempenho do negócio. 

As mudanças na forma como os consumidores interagem com os seus dados financeiros apoiam serviços como a deteção de fraudes e produtos financeiros personalizados.

Não se espera que o Open Banking substitua completamente os pagamentos com cartão, mas sim que exista como uma opção complementar no ecossistema de pagamentos.

O Open Banking está relacionado com várias aplicações e diferentes modelos de pagamento em diversos setores.

• E-commerce: Instantâneo reembolsos de pagamento e processos de checkout simplificados.
• Serviços Financeiros: A velocidade das aprovações de empréstimos e do financiamento para contas de corretagem pode ser melhorada.
• Aplicações de Finanças Pessoais: Estas utilizam dados em tempo real para funções como orçamento e gestão financeira.
• Cobrança de dívidas: Facilitação reconciliação de pagamentos.
• Novos Modelos: A interoperabilidade entre plataformas pode influenciar serviços como empréstimos personalizados e serviços de tesouraria personalizados, afetando potencialmente a inclusão financeira.

A evolução do Open Banking implica um trabalho em equipe contínuo entre bancos e fintechs. Essa evolução também apresenta desafios de cibersegurança e considerações sobre a privacidade de dados necessitando de medidas de segurança.

As estruturas regulatórias são essenciais para manter a proteção e a padronização.

Os principais regulamentos incluem:

• PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento 2) na Europa.
• O Direito aos Dados do Consumidor (CDR) na Austrália.
• Prevê-se que a proposta da PSD3 na UE continue a influenciar o cenário de pagamentos.