O que é um Banco Emissor?

Um banco emissor é a instituição financeira que fornece um cartão de crédito ou débito diretamente a um cliente. Ele gerencia a conta do titular do cartão, define limites de crédito, monitora transações e é responsável por aprovar ou recusar cada pagamento com cartão.

Quando um titular de cartão faz uma compra, o banco emissor paga o banco do comerciante e então cobra o dinheiro do titular do cartão. Dessa forma, o banco emissor está exposto a um certo grau de risco caso o titular do cartão não consiga cobrir o valor do pagamento.

Toda vez que um pagamento é realizado com um cartão, o banco emissor decide se a transação será aprovada. Os aspectos dessa decisão incluem: 

• verificação de fundos ou crédito disponíveis
• aplicação de regras de detecção de fraude
• avaliação de hábitos de consumo

Após a conclusão da verificação, o banco emissor envia a aprovação de volta para a rede de cartões, e a transação é concluída. Se, durante o processo de verificação, algo parecer suspeito ou não houver fundos, o pagamento é recusado. 

Esta é uma autorização em tempo real, que mantém os pagamentos instantâneos ao mesmo tempo em que garante a segurança.

Aqui estão as etapas do processo de pagamento: 

1. Um cliente insere os detalhes do seu cartão para pagar um comerciante.

2. O comerciante envia a solicitação ao seu banco adquirente.

3. A solicitação percorre a rede de cartões (como Visa ou Mastercard).

4. O banco emissor recebe a solicitação e verifica crédito, saldo e sinais de fraude.

5. O banco emissor aprova ou recusa e retorna a resposta pelo mesmo caminho.

6. Se aprovada, a compra é concluída para o cliente.

7. Durante a liquidação (geralmente mais tarde), o banco emissor transfere os fundos para o banco adquirente através da rede de cartões.

8. O titular do cartão reembolsa o banco emissor posteriormente, de acordo com os termos da sua conta.

Este processo ocorre em segundos para a autorização e em alguns dias para a movimentação efetiva dos fundos.

As redes de cartões atuam como intermediários no processo de pagamento, permitindo que os bancos emissores de cartão se comuniquem com os bancos dos comerciantes. Geralmente, os bancos emissores são os que estão conectados a essas redes para obter aprovações para transações, obter detalhes da transação e movimentar dinheiro durante a liquidação.

A rede não concede crédito ou emite cartões; o banco emissor é quem o faz. A rede é como uma ponte que permite que informações, e, consequentemente, fundos, fluam do banco emissor para o banco adquirente. 

Bancos emissores arcam com o risco de crédito e o risco de fraude. Se um titular de cartão não conseguir pagar seu saldo, o banco emissor arca com o prejuízo. Eles também lidam com estornos e certos tipos de transações fraudulentas.

Para evitar este problema, os bancos emissores utilizam verificações de crédito, monitoramento de transações, limites de gastos e sistemas de detecção de fraude. 

Para empresas de SaaS e e-commerce, o banco emissor é a entidade final que toma a decisão se o pagamento do cliente será processado ou não. Mesmo que sua processo de checkout seja perfeita, uma transação pode ser rejeitada se o banco emissor não encontrar fundos suficientes, o cartão estiver expirado ou for sinalizado por fraude.

No caso de pagamentos recorrentes de SaaS, a aprovação do banco emissor é necessária no início de cada período de cobrança. Lógica de retentativa, atualizador de cartão serviços, e descrições de cobrança claras podem ajudar a melhorar as taxas de aprovação.

Ao trabalhar com um Merchant of Record, na maioria das vezes já existem técnicas preparadas para aumentar o sucesso das transações em termos de autorizações, as quais são aplicadas a todos os bancos emissores ao redor do mundo.

O nome do banco emissor do cartão geralmente está no próprio cartão. Caso contrário, está nos extratos fornecidos pelo banco ou em portais de internet banking. O nome da marca da rede de cartões, por exemplo, Visa ou Mastercard, não é o banco emissor; ele apenas se refere à rede.

Por exemplo, se um cartão possui o logo Mastercard e o nome de um banco específico, esse banco é o emissor.