O que é Banking as a Service (BaaS)? 

Banking as a Service (BaaS) é um modelo de negócios em que bancos licenciados e fintechs oferecem sua infraestrutura e APIs para outras empresas.

Essa estrutura permite que empresas não financeiras integrem produtos como pagamentos, empréstimos e contas, possivelmente contornando a necessidade de uma licença bancária.  

O BaaS segue estas etapas:  

1. Bancos regulamentados criam a infraestrutura e a expõem por meio de APIs financeiras (FAPIs). 
2. Empresas não financeiras integram essas APIs em seus sistemas.  
3. As empresas podem então oferecer produtos financeiros white-label (cartões de crédito, contas, pagamentos) sob sua própria marca.

O BaaS é diferente do sistema bancário tradicional das seguintes maneiras:  

• Licenciamento: As empresas de BaaS dependem das licenças dos bancos; os bancos tradicionais operam com as suas próprias. 
• Infraestrutura: O BaaS usa APIs, enquanto os bancos constroem uma infraestrutura de ponta a ponta. 
• Experiência: O BaaS oferece serviços integrados e personalizados; os bancos oferecem serviços padronizados.
• Velocidade de inovação: O BaaS permite lançamentos de produtos mais rápidos.

O BaaS é usado por vários tipos de empresas:  

• Bancos: Novas fontes de receita e maior alcance. 
• Fintechs: Inovação rápida sem grandes investimentos em infraestrutura. 
• Marcas não financeiras: Maior fidelidade do cliente com produtos incorporados.
• Consumidores: Serviços financeiros mais convenientes, personalizados e acessíveis.

Aqui estão os motivos pelos quais o modelo BaaS é relevante:  

• Alcançar novos públicos está relacionado ao escopo da inclusão financeira. 
• Esta abordagem pode levar a ajustes de custo para as empresas devido a uma possível redução na dependência da infraestrutura bancária interna.
• A competitividade bancária pode ser afetada pela inovação e por parcerias. 
• Permite a conexão de produtos financeiros a interfaces digitais padrão.

O BaaS tem vantagens e desvantagens, como quaisquer outros modelos de negócio: 

BaaS é uma opção para: 

• startups e PMEs que desejam uma implementação rápida de serviços financeiros 
• empresas não financeiras que buscam adicionar produtos financeiros integrados 
• bancos que buscam modernizar e expandir suas ofertas digitais 
• empresas que precisam de agilidade, escalabilidade e investimento inicial reduzido

Alguns dos riscos que os vendedores precisam estar cientes ao usar o BaaS incluem:  

• ameaças de cibersegurança (violações, fraudes, ataques) 
• quedas ou interrupções de serviço do provedor 
• Conformidade regulatória riscos (proteção de dados, leis financeiras) 
• riscos financeiros decorrentes de erros ou fraude do provedor 
• riscos à reputação caso os dados dos clientes sejam comprometidos 
• desafios de integração com os sistemas existentes 
• dependência do fornecedor, tornando a mudança cara ou difícil 

Considere os seguintes aspectos ao procurar um provedor de BaaS:  

• defina as necessidades do negócio e os recursos necessários 
• avalie a escalabilidade, a conformidade e os padrões de segurança 
• verifique a compatibilidade de integração com os sistemas existentes 
• compare os preços e a flexibilidade contratual 
• priorize o alinhamento regulatório (p. ex., HIPAA para o setor de saúde) 
• executar uma Prova de Conceito (PoC) antes de se comprometer totalmente