O que é Tokenização de Pagamento SaaS?

A tokenização de pagamento SaaS elimina dados de pagamento sensíveis, como o número completo do cartão de crédito, e os substitui por um identificador seguro e exclusivo chamado token. Este token é gerado aleatoriamente e não tem significado ou conexão com os dados originais em caso de violação de segurança. Este token é então usado para processar pagamentos sem nunca revelar quaisquer detalhes confidenciais, criando a base da segurança de pagamento moderna.

A tokenização oferece muitos benefícios úteis para plataformas SaaS, seus clientes e processadores de pagamento, que priorizam a segurança.

• Proteção de Dados: Remover dados confidenciais de seus sistemas pode afetar o impacto potencial de uma violação de dados. Caso seus sistemas sejam comprometidos, os invasores obterão apenas tokens inúteis em vez de dados úteis, como números de cartão de crédito.
• Conformidade com PCI DSS: O Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) tem padrões rígidos e caros para organizações que armazenam, processam ou transmitem dados de titulares de cartão. O efeito da tokenização sobre o risco de conformidade está relacionado à menor carga de lidar com dados brutos, o que pode ter consequências para tempo, dinheiro e uso de recursos.
• Operações Simplificadas: A tokenização pode facilitar os processos de cobrança recorrente e gerenciamento de assinaturas. Os detalhes de pagamento do cliente são atualizados no “vault” sem impacto imediato nas assinaturas ativas vinculadas ao token.
• Criando Confiança do Cliente: Garantir aos clientes que suas informações de pagamento não são armazenadas em seus servidores e são protegidas por tokenização padrão do setor promove confiança e fidelidade.

O processo envolve sua plataforma SaaS, um cliente e um provedor de pagamentos seguro (como Stripe, Stax ou outros) e algumas etapas simples:

1. Captura de Dados: O comprador fornece os detalhes do cartão de crédito em seu site ao tentar comprar. Esses dados são então transmitidos com segurança diretamente para o sistema do seu provedor de pagamentos, ignorando seus próprios servidores.
2. Tokenização e Armazenamento Seguro: O cofre de tokens seguro do provedor de pagamento coleta os dados confidenciais. Em seguida, ele gera um token exclusivo e contém os dados originais em seu ambiente protegido por dados e compatível com PCI.
3. Retorno do Token: O provedor de pagamento envia este token distinto e não confidencial para seu aplicativo SaaS.
4. Processamento de Transação: Seu aplicativo armazena este token com o registro do cliente. Para todas as transações futuras – incluindo cobranças recorrentes de assinatura – seu sistema envia o token para o provedor de pagamento para iniciar a compra. O número real do cartão nunca mais é usado pela sua plataforma.

Tokenização e E2EE são métodos de segurança essenciais que atendem a diferentes necessidades; eles geralmente são usados em conjunto para fornecer segurança em camadas.

• A tokenização substitui dados sensíveis por um substituto não sensível, com o objetivo de remover completamente os dados originais do seu ambiente.
• A criptografia de ponta a ponta codifica dados sensíveis para torná-los ilegíveis para qualquer pessoa sem a chave de descriptografia correta. Seu principal objetivo é proteger os dados enquanto eles estão em trânsito.

Para pagamentos SaaS, a tokenização é geralmente superior para armazenar métodos de pagamento para uso recorrente, pois reduz o ônus de conformidade, eliminando a necessidade de armazenar dados confidenciais.

É crucial para proteger os dados em sua jornada inicial do navegador do cliente até o cofre de tokens do provedor de pagamento. Um sistema robusto usa ambos.

Embora altamente eficaz, a tokenização vem com algumas considerações:

• Dependência e Vinculação do Provedor: Um provedor de pagamento específico gera e vincula seus tokens. Se você trocar de provedor, deverá passar por um processo seguro de migração de token, o que é complicado e requer a cooperação de ambas as plataformas.
• Ponto Central de Falha: A segurança do seu sistema depende muito da segurança do cofre do seu provedor de tokenização. Embora esses cofres sejam incrivelmente seguros, uma interrupção ou problema em seu provedor pode prejudicar sua capacidade de processar pagamentos.
• Não é uma solução de segurança completa: Embora a tokenização proteja os dados de pagamento armazenados, ela faz parte de uma estratégia de segurança mais ampla que deve incluir outras medidas, como E2EE, Sistemas de Verificação de Endereço (AVS), verificações de CVV e detecção de fraude impulsionada por IA para fornecer um sistema completo de defesa.

Migrar tokens é um processo delicado, mas necessário, se você trocar gateways de pagamento. Deve ser gerenciado com cuidado para que não haja interrupção na cobrança recorrente e para manter a conformidade com o PCI.

1. Planejamento e Coordenação: O primeiro passo é contatar seus provedores de pagamento de saída e entrada. Eles já devem ter procedimentos seguros estabelecidos e irão guiá-lo pelos requisitos específicos deles.
2. Transferência Segura de Dados: Os provedores estabelecerão um canal seguro e criptografado (como SFTP) para transferir os dados diretamente entre seus ambientes compatíveis com PCI. Em nenhum momento sua empresa deve receber ou lidar com os dados brutos e descriptografados dados do titular do cartão.
3. Mapeamento de Dados: Assim que o novo provedor receber os dados, eles mapearão os tokens antigos para novos tokens válidos em seu sistema.
4. Atualizando seu sistema: Você receberá um arquivo de mapeamento para atualizar os tokens armazenados em seu aplicativo, trocando os tokens antigos do provedor pelos novos.

Para a maioria das empresas SaaS, o custo da tokenização é mínimo, pois geralmente está incluído como um recurso principal de qualquer plataforma moderna de processamento de pagamentos.

• Incluído nas taxas de processamento: Gateways de pagamento incluem a tokenização como parte de suas taxas padrão. Eles têm um grande interesse em proteger seu ecossistema, então eles fornecem essa tranquilidade sem custo adicional.
• Custos potenciais de terceiros: Se você usar um provedor especializado em “tokenização como serviço” para necessidades mais avançadas, como flexibilidade de vários provedores ou tokenização de dados não relacionados a pagamentos, você poderá incorrer em taxas adicionais da plataforma.
• Custos Indiretos: O principal “custo” é o tempo de desenvolvimento inicial necessário para integrar seu aplicativo com o provedor de pagamento API. No entanto, este investimento se paga por meio da redução dos custos de conformidade com o PCI e da segurança aprimorada.