O que são Pagamentos de Open Banking?

Open Banking é um sistema que permite o compartilhamento seguro de dados financeiros entre bancos e provedores terceiros autorizados por meio de Interfaces de Programação de Aplicativos (APIs). O objetivo é se relacionar com a concorrência, inovação e controle do consumidor no domínio dos dados financeiros.

Os Pagamentos do Open Banking se relacionam com este sistema, permitindo que consumidores e empresas façam pagamentos de suas contas bancárias por meio de aplicativos de terceiros.

Os Pagamentos do Open Banking funcionam usando APIs seguras para criar uma ligação direta entre o comerciante e o banco do cliente. Essa via padronizada permite que organizações terceirizadas e verificadas, conhecidas como Provedores de Serviço de Iniciação de Pagamento (Payment Initiation Service Providers - PISPs), iniciem pagamentos em nome do cliente.

O processo apresenta uma série de etapas, juntamente com disposições de segurança.

1. O consumidor escolhe a opção de pagamento do Open Banking ao finalizar a compra.
2. O PISP redireciona o consumidor com segurança para o aplicativo ou site do seu próprio banco.
3. O consumidor autoriza o pagamento usando a autenticação padrão e robusta de seu banco (por exemplo, reconhecimento facial, impressão digital ou senha).
4. Após o pagamento, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta do comerciante.

Este sistema ignora os gateways de pagamento tradicionais e nenhum detalhe do cartão é inserido ou armazenado pelo comerciante.

A implementação de APIs em Open Banking Payments oferece uma abordagem diferente dos métodos tradicionais, podendo impactar sua relevância.

• Segurança: Eliminar a entrada e o armazenamento manual de cartões pode ter um impacto na probabilidade de violações de dados. As transações estão sujeitas a medidas de segurança comparáveis às empregadas pelos bancos.
• Redução de Custos: Os comerciantes podem ter taxas de transação diferentes em comparação com pagamentos com cartão, e alterações nos custos operacionais podem resultar de processos financeiros ajustados.
• Impacto na Velocidade de Pagamento: O aumento da velocidade de liquidação de pagamentos, possivelmente instantânea, pode afetar o fluxo de caixa das empresas e influenciar a disponibilidade de serviços imediatos, como reembolsos instantâneos ou financiamento de contas.
• Ajustes no checkout: Modificações no processo de checkout podem estar correlacionadas ao desempenho dos negócios. 

Mudanças na forma como os consumidores interagem com seus dados financeiros dão suporte a serviços como detecção de fraudes e produtos financeiros personalizados.

Não se espera que o Open Banking substitua completamente os pagamentos com cartão, mas sim que exista como uma opção complementar no ecossistema de pagamentos.

O Open Banking está relacionado a uma série de aplicativos e diferentes modelos de pagamento em diversos setores.

• E-commerce: Instantâneo reembolsos de pagamentos e processos de checkout simplificados.
• Serviços Financeiros: A velocidade de aprovação de empréstimos e financiamento de contas de corretagem pode ser aprimorada.
• Aplicativos de Finanças Pessoais: Eles utilizam dados em tempo real para funções como orçamento e gestão financeira.
• Cobrança de dívidas: Facilitando reconciliação de pagamentos.
• Novos Modelos: A interoperabilidade entre plataformas pode influenciar serviços como empréstimos personalizados e serviços de tesouraria customizados, potencialmente afetando a inclusão financeira.

A evolução do Open Banking implica trabalho em equipe contínuo entre bancos e fintechs. Essa evolução também apresenta considerações sobre segurança cibernética e considerações sobre privacidade de dados exigindo medidas de segurança.

As estruturas regulatórias são cruciais para manter a proteção e a padronização.

Os principais regulamentos incluem:

• PSD2 (Payment Services Directive 2) na Europa.
• The Consumer Data Right (CDR) na Austrália.
• Espera-se que a PSD3 proposta na UE tenha uma influência contínua no cenário de pagamentos.