Ce este o Plată ACH?

Automated Clearing House (ACH) este o rețea electronică majoră care operează în Statele Unite pentru transferul de bani. Spre deosebire de transferurile bancare sau tranzacțiile cu cardul de credit, care sunt procesate individual, tranzacțiile ACH sunt procesate în loturi pe parcursul zilei lucrătoare.

1. Autorizare: Clientul furnizează platformei SaaS numerele de rutare și de cont bancar și semnează un mandat digital.
2. Inițiere: Banca furnizorului SaaS (ODFI) colectează aceste cereri de plată și le trimite într-un lot către o casă de compensare.
3. Compensare și Rutare: Rezerva Federală sau Casa de Compensare separă înregistrările și le trimite băncii clientului (RDFI).
4. Decontare: Banca confirmă disponibilitatea fondurilor și decontează transferul în termen de 1 până la 3 zile lucrătoare.

Transferurile ACH sunt adesea utilizate pentru modelul de venituri recurente, comun în afacerile SaaS. Acestea sunt folosite în principal pentru a reînnoi abonamentele lunare sau anuale pentru clienții B2B.

Mergând un pas mai departe, aceste metode de plată permit facturarea bazată pe utilizare, care “se axează” pe consumul unui client și îl debitează din contul său bancar. Eliminarea facturării manuale ar putea influența viteza plăților primite de comercianți în cazul contractelor de valoare mare, permițându-le să evite comisionul standard de 3% pentru cardurile de credit.

Deși ambele transferă bani între instituții financiare, ele îndeplinesc roluri foarte diferite într-o strategie de facturare SaaS. 

Regulile de operare NACHA (National Automated Clearing House Association) guvernează plățile ACH, care sunt adesea clasificate ca o metodă de plată relativ sigură. Deoarece numerele conturilor bancare nu se schimbă des, acestea sunt mai puțin vulnerabile la tipurile de carduri furate sau pierdute de fraudă cu care băncile trebuie să se confrunte zilnic.

•   Durată: Diferențele observate în frecvențele eșecurilor de plată ar putea fi legate de convențiile contrastante de expirare pentru detaliile bancare și cardurile de credit.
•   Verificare: Produsele SaaS actuale utilizează adesea API-uri pentru a verifica rapid proprietatea contului bancar, reducând potențial cazurile de coduri de retur ‘neautorizate’.
•   Reversibilitate: Faptul că perioada de contestare business-to-business (B2B) este mult mai scurtă și mai strictă decât cea a cardurilor de credit pentru consumatori retururile de plată înseamnă că ambele opțiuni au avantajele și dezavantajele lor.

Dacă se utilizează ACH sau alte metode depinde de suma de bani tranzacționată, de tipul clientului și de timpul disponibil.

•   Suma plăților care depășesc 100 $ se poate corela cu o utilizare crescută a ACH în comparație cu opțiunile de conveniență.
•   Sistemul ACH este adesea folosit în relațiile B2B care implică plăți recurente pe o perioadă extinsă.
•   Tranzacțiile ACH sunt utilizate în principal în SUA; clienții internaționali ar putea necesita luarea în considerare a unor alternative de plată precum SEPA (Europa) sau transferuri bancare internaționale.