Ce este Banking as a Service (BaaS)? 

Banking as a Service (BaaS) este un model de afaceri în care băncile licențiate și companiile fintech își oferă infrastructura și API-urile altor companii.

Acest cadru permite companiilor non-financiare să integreze produse precum plăți, împrumuturi și conturi, ocolind astfel posibila necesitate a unei licențe bancare.  

BaaS urmează acești pași:  

1. Băncile reglementate creează infrastructura și o expun prin intermediul API-urilor financiare (FAPIs). 
2. Companiile non-financiare integrează aceste API-uri în sistemele lor.  
3. Companiile pot oferi apoi produse financiare white-label (carduri de credit, conturi, plăți) sub brandul propriu.

BaaS se deosebește de sistemul bancar tradițional prin următoarele aspecte:  

• Licențiere: Companiile BaaS se bazează pe licențele băncilor; băncile tradiționale operează cu propriile licențe. 
• Infrastructură: BaaS utilizează API-uri, în timp ce băncile construiesc o infrastructură end-to-end. 
• Experiență: BaaS oferă servicii integrate și personalizate; băncile oferă servicii standardizate.
• Viteza de inovare: BaaS permite lansări mai rapide de produse.

BaaS este utilizat de o serie de tipuri de afaceri:  

• Bănci: Noi surse de venituri și acoperire extinsă 
• Fintech-uri: Inovație rapidă fără investiții masive în infrastructură 
• Branduri non-financiare: Loialitate mai puternică a clienților cu produse integrate
• Consumatori: Servicii financiare mai convenabile, personalizate și accesibile

Iată motivele pentru care modelul BaaS este relevant:  

• atingerea unor noi segmente de public se leagă de sfera incluziunii financiare. 
• Această abordare poate duce la ajustări de costuri pentru companii datorită unei posibile reduceri a dependenței de infrastructura bancară internă.
• Competitivitatea bancară poate fi afectată de inovație și parteneriate. 
• Permite conectarea produselor financiare la interfețe digitale standard.

BaaS are atât avantaje, cât și dezavantaje, la fel ca orice alt model de afaceri: 

BaaS este o opțiune pentru: 

• startup-uri și IMM-uri care doresc implementarea rapidă a serviciilor financiare 
• afaceri non-financiare care doresc să adauge produse financiare integrate 
• bănci care doresc să își modernizeze și să își extindă ofertele digitale 
• companii care au nevoie de agilitate, scalabilitate și investiții inițiale reduse

Printre riscurile de care comercianții trebuie să fie conștienți atunci când folosesc BaaS se numără:  

• amenințări de securitate cibernetică (breșe, fraudă, atacuri) 
• întreruperi sau disfuncționalități ale serviciului din partea furnizorului 
• Conformitatea cu reglementările riscuri (protecția datelor, legi financiare) 
• riscuri financiare cauzate de erorile sau frauda furnizorului 
• riscuri reputaționale dacă datele clienților sunt compromise 
• provocări de integrare cu sistemele existente 
• dependență de furnizor, ceea ce face schimbarea costisitoare sau dificilă 

Luați în considerare următoarele aspecte dacă sunteți în căutarea unui furnizor BaaS:  

• definiți nevoile afacerii și funcționalitățile necesare 
• evaluați scalabilitatea, conformitatea și standardele de securitate 
• verificați compatibilitatea de integrare cu sistemele existente 
• comparați prețurile și flexibilitatea contractuală 
• prioritizați alinierea la reglementări (de ex., HIPAA pentru domeniul sănătății) 
• rulați o probă de concept (PoC) înainte de a vă angaja pe deplin