Ce sunt plățile Open Banking?

Open Banking este un sistem care permite partajarea securizată a datelor financiare între bănci și furnizori terți autorizați prin intermediul Application Programming Interfaces (API). Scopul este de a facilita concurența, inovația și controlul consumatorului în domeniul datelor financiare.

Plățile Open Banking se referă la acest sistem, permițând consumatorilor și companiilor să efectueze plăți din conturile lor bancare prin intermediul aplicațiilor terțe.

Plățile Open Banking funcționează utilizând API-uri securizate pentru a crea o legătură directă între comerciant și banca clientului. Această rută standardizată permite organizațiilor terțe verificate, cunoscute sub numele de Payment Initiation Service Providers (PISPs), să inițieze plăți în numele clientului.

Procesul prezintă o serie de pași, împreună cu prevederi de securitate.

1. Un consumator alege opțiunea de plată Open Banking la finalizarea comenzii.
2. PISP redirecționează în siguranță consumatorul către aplicația sau site-ul web al propriei bănci.
3. Consumatorul autorizează plata folosind autentificarea standard, robustă a băncii sale (de exemplu, face ID, amprentă digitală sau parolă).
4. După efectuarea plății, fondurile sunt transferate din contul clientului în contul comerciantului.

Acest sistem ocolește gateway-urile de plată tradiționale și niciun detaliu al cardului nu este introdus sau stocat vreodată de comerciant.

Implementarea API-urilor în Open Banking Payments oferă o abordare diferită față de metodele tradiționale, putând afecta relevanța acestora.

• Securitate: Eliminarea introducerii și stocării manuale a cardurilor ar putea avea un impact asupra probabilității de breșe de date. Tranzacțiile sunt supuse unor măsuri de securitate comparabile cu cele utilizate de bănci.
• Costuri reduse: Comercianții pot experimenta comisioane de tranzacție diferite în comparație cu plăți cu cardul, iar modificările costurilor operaționale ar putea rezulta din ajustarea proceselor financiare.
• Impactul asupra vitezei de plată: Viteze sporite de decontare a plăților, posibil instantanee, pot avea un efect asupra fluxului de numerar al afacerii și pot influența disponibilitatea serviciilor imediate, cum ar fi rambursările instantanee sau alimentarea contului.
• Ajustări la finalizarea comenzii: Modificările aduse procesului de finalizare a comenzii pot fi corelate cu performanța afacerii. 

Schimbările în modul în care consumatorii interacționează cu datele lor financiare susțin servicii precum detectarea fraudelor și produsele financiare personalizate.

Nu se anticipează ca Open Banking să înlocuiască complet plățile cu cardul, ci mai degrabă să existe ca o opțiune complementară în ecosistemul de plăți.

Open Banking se referă la o serie de aplicații și diferite modele de plată în mai multe industrii.

• Comerț electronic: Instant rambursări de plăți și procese de plată simplificate.
• Servicii financiare: Viteza de aprobare a împrumuturilor și de finanțare a conturilor de brokeraj poate fi îmbunătățită.
• Aplicații de finanțe personale: Acestea utilizează date în timp real pentru funcții precum bugetarea și gestionarea financiară.
• Recuperare creanțe: Facilitarea reconcilierii plăților.
• Modele noi: Interoperabilitatea dintre platforme poate influența servicii precum creditarea personalizată și serviciile de trezorerie personalizate, afectând potențial incluziunea financiară.

Evoluția Open Banking implică o colaborare continuă între bănci și companii fintech. Această evoluție prezintă, de asemenea, probleme legate de securitatea cibernetică și considerații privind confidențialitatea datelor necesitând măsuri de securitate.

Cadrele de reglementare sunt esențiale pentru menținerea protecției și standardizării.

Reglementările cheie includ:

• PSD2 (Directiva privind serviciile de plată 2) în Europa.
• The Consumer Data Right (CDR) în Australia.
• PSD3 propus în UE este așteptat să aibă o influență continuă asupra peisajului plăților.