Ce sunt Taxele de Interschimb?

Comisioanele de interschimb sunt cheltuieli de tranzacție pe care banca unui comerciant (achizitorul) le plătește băncii unui client (emitentul) ori de câte ori un client utilizează un card de credit sau de debit. 

Prin aceste costuri, banca emitentă este compensată pentru operațiuni specifice legate de tranzacție, inclusiv gestionarea tranzacției și a riscurilor de fraudă asociate, precum și pentru acordarea de credit consumatorului.  

Deoarece aceste comisioane sunt transferate de la bănci către comerciant, ele sunt incluse în comisioanele de procesare existente.

Este important de reținut că taxele de interschimb nu sunt taxe fixe. De fapt, aceste cheltuieli sunt calculate folosind o formulă complexă. Aceasta include un procent din volumul plăților, precum și o taxă fixă per tranzacție. 

Cu toate acestea, există câteva elemente care influențează această formulă: 

• Tipul cardului: Unele carduri, precum cele de recompensă sau cardurile de credit corporative, au comisioane mai mari. 
• Tipul tranzacției: Plățile cu cardul prezent sunt mai ieftine decât cele fără card prezent (plăți online).
• Industrie: Pe baza Codurilor de Categorie a Comerciantului (MCC-uri) stabilite de rețelele de carduri, unele industrii au comisioane mai mici decât altele. 
• Calitatea Datelor: O categorie de tarif mai mică poate fi obținută dacă informații suplimentare, cum ar fi codul poștal sau numărul facturii, sunt furnizate în timpul procesului de plată.

Procesatorii de plăți utilizează trei tipuri principale de modele de prețificare a comisionului de interschimb pentru a factura companiilor SaaS costurile asociate plăților. În funcție de tipul de model de prețificare a comisionului de interschimb ales de un procesator de plăți, afacerea SaaS va obține o transparență mai mare sau mai mică asupra cheltuielilor. 

Procesul din spatele unui interchange are următorii pași:

1. Clientul efectuează plata cu cardul.

2. Terminalul comerciantului trimite o cerere de autorizare prin rețeaua de carduri către banca emitentă.
3. Fondurile sunt verificate de către banca emitentă, iar tranzacția este aprobată. 
4. După ce plata este decontată, banca emitentă va calcula taxele de interschimb și le va deduce din fonduri înainte de a trimite soldul rămas băncii comerciantului. De exemplu, dacă un client cheltuiește $100 și taxa de interschimb este 2%, banca comerciantului primește $98. 
5. Procesorul de plăți își aplică apoi marja suplimentară înainte ca suma finală să ajungă în contul de afaceri al comerciantului.

Comisioanele de interschimb pot avea un impact direct asupra marjelor de profit. 

Acestea sunt nenegociabile și nu depind de dimensiunea afacerii. 

De exemplu, un comision de 2,5% poate fi gestionabil pentru o întreprindere, dar pentru o companie mai mică, aflată la început de drum, poate fi foarte mare. 

Indiferent de costuri, este important să fiți conștienți de ele și să colaborați cu un partener de plăți care este transparent în această privință. 

Comisioanele de interschimb nu pot fi negociate cu Visa sau Mastercard, dar există alte optimizări pe care companiile SaaS le pot face pentru a reduce cheltuielile. Acestea includ: 

• Verificarea Adresei (AVS): Prin implementarea acestui proces pentru comenzile online, afacerile reduc riscul de fraudă, ceea ce poate duce la comisioane mai mici. 

• Promptitudine procesarea plăților: Comisioanele tind să crească pentru plățile care nu au fost procesate în termen de 24 de ore. 
• Utilizați date de Nivel 2 și Nivel 3: Companiile B2B pot solicita coduri fiscale pentru tranzacțiile corporative sau guvernamentale, ceea ce poate reduce comisioanele.
• Reduce Dispute: Un număr mare de chargeback-uri primite poate avea un impact direct asupra comisioanelor de interschimb.