Що таке токенізація платежів SaaS?

Токенізація SaaS-платежів усуває конфіденційні дані платежів, такі як повний номер кредитної картки, та замінює їх безпечним та унікальним ідентифікатором, який називається токеном. Цей токен генерується випадковим чином і не має жодного значення чи зв'язку з вихідними даними у випадку порушення безпеки. Цей токен потім використовується для обробки платежів без розкриття будь-яких конфіденційних даних, створюючи основу сучасної безпеки платежів.

Токенізація пропонує багато переваг для SaaS-платформ, їхніх клієнтів та платіжних систем, які надають пріоритет безпеці.

• Захист даних: Видалення конфіденційних даних з ваших систем може вплинути на потенційні наслідки витоку даних. Якщо ваші системи будуть скомпрометовані, зловмисники отримають лише непотрібні токени, а не корисні дані, такі як номери кредитних карток.
• Відповідність PCI DSS: Стандарт безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI DSS) має суворі та дорогі стандарти для організацій, які зберігають, обробляють або передають дані власників карток. Вплив токенізації на ризик відповідності пов’язаний зі зменшенням навантаження на обробку необроблених даних, що може мати наслідки для часу, грошей та використання ресурсів.
• Спрощені операції: Токенізація може спростити процеси повторюваних платежів та керування підписками. Платіжні дані клієнта оновлюються у «сховищі» без безпосереднього впливу на активні підписки, пов'язані з токеном.
• Формування довіри клієнтів: Запевнення клієнтів у тому, що їхня платіжна інформація не зберігається на ваших серверах і захищена стандартною токенізацією, сприяє зміцненню довіри та лояльності.

Процес включає вашу SaaS-платформу, клієнта та безпечного постачальника платежів (наприклад, Stripe, Stax або інших), а також кілька простих кроків:

1. Збір даних: Покупець надає дані своєї кредитної картки на вашому сайті під час спроби покупки. Ці дані потім безпечно передаються безпосередньо до системи вашого постачальника платежів, минаючи ваші власні сервери.
2. Токенізація та зберігання: Захищене сховище токенів постачальника платіжних послуг збирає конфіденційні дані. Потім воно генерує унікальний токен і зберігає оригінальні дані у своєму захищеному середовищі, що відповідає стандарту PCI.
3. Повернення токена: Постачальник платіжних послуг надсилає цей окремий, неконфіденційний токен до вашої SaaS-програми.
4. Обробка транзакцій: Ваш застосунок зберігає цей токен разом із записами клієнта. Для всіх майбутніх транзакцій, включаючи повторювані платежі за підпискою, ваша система надсилає токен постачальнику платежів для ініціювання покупки. Фактичний номер картки більше ніколи не використовується вашою платформою.

Токенізація та E2EE — це важливі методи безпеки, що відповідають різним потребам; їх часто використовують разом для забезпечення багаторівневого захисту.

• Токенізація замінює конфіденційні дані нечутливим замінником, прагнучи повністю видалити вихідні дані з вашого середовища.
• Наскрізне шифрування перемішує конфіденційні дані, щоб зробити їх нечитабельними для будь-кого без правильного ключа дешифрування. Його основна мета — захистити дані під час їх передачі.

Для SaaS-платежів токенізація, як правило, є кращою для зберігання способів оплати для повторного використання, оскільки вона зменшує навантаження на відповідність, усуваючи необхідність зберігання конфіденційних даних.

Це критично важливо для захисту даних на їхньому початковому шляху від браузера клієнта до сховища токенів постачальника платежів. Надійна система використовує обидва.

Хоча токенізація є дуже ефективною, вона має деякі особливості, які слід враховувати:

• Залежність від постачальника та прив'язка: Конкретний постачальник платежів генерує та пов'язує ваші токени. Якщо ви змінюєте постачальника, вам необхідно пройти безпечний процес міграції токенів, який є складним і вимагає співпраці обох платформ.
• Центральна точка відмови: Безпека вашої системи значною мірою залежить від безпеки сховища вашого постачальника токенізації. Хоча ці сховища неймовірно безпечні, збій або проблема у вашого постачальника може порушити вашу здатність обробляти платежі.
• Це не комплексне рішення безпеки: Хоча токенізація захищає збережені дані платежів, вона є частиною ширшої стратегії безпеки, яка повинна включати інші заходи, такі як E2EE, системи перевірки адрес (AVS), перевірки CVV та виявлення шахрайства на основі штучного інтелекту, щоб забезпечити повну систему захисту.

Міграція токенів — це делікатний, але необхідний процес, якщо ви переходите платіжні шлюзи. Він повинен ретельно контролюватися, щоб не було збоїв у періодичних платежах та для підтримки відповідності PCI.

1. Планування та координація: Перший крок — зв’язатися з вашими постачальниками платежів, що надходять і виходять. Вони повинні мати вже встановлені безпечні процедури та ознайомлять вас зі своїми конкретними вимогами.
2. Безпечна передача даних: Постачальники встановлять безпечний, зашифрований канал (наприклад, SFTP) для передачі даних безпосередньо між своїми PCI-сумісними середовищами. Ваша компанія ні в якому разі не повинна отримувати або обробляти необроблені, розшифровані дані власника картки.
3. Зіставлення даних: Після того, як новий постачальник отримає дані, він зіставить старі токени з дійсними новими токенами в своїй системі.
4. Оновлення вашої системи: Ви отримаєте файл зіставлення, щоб оновити токени, що зберігаються у вашому застосунку, замінивши токени старого постачальника новими.

Для більшості SaaS-компаній вартість токенізації мінімальна, оскільки вона зазвичай включена як ключова функція будь-якої сучасної платформи для обробки платежів.

• Включено у вартість обробки: Платіжні шлюзи включають токенізацію до своїх стандартних тарифів. Вони зацікавлені в безпеці своєї екосистеми, тому надають цей спокій без додаткової плати.
• Потенційні витрати третіх сторін: Якщо ви користуєтеся послугами спеціалізованого постачальника «токенізації як послуги» для більш просунутих потреб, таких як гнучкість мультипровайдерів або токенізація даних, що не стосуються платежів, вам можуть нараховуватися додаткові комісії платформи.
• Непрямі витрати: основні “витрати” — це початковий час розробки, необхідний для інтеграції вашої програми з платіжним провайдером API. Однак ці інвестиції окупляться завдяки зниженню витрат на дотримання вимог PCI та підвищенню безпеки.