Merchant of Record проти платіжного шлюзу
для програмного забезпечення, SaaS та відеоігор

Модель Офіційного Продавця (Merchant of Record)

Модель Офіційного Продавця (MoR) включає функціональність платіжного шлюзу як частину свого пакету послуг. MoR стає офіційним продавцем, беручи на себе відповідальність за дотримання вимог.

Модель прямого платіжного шлюзу

Продавець укладає договір безпосередньо з постачальником платіжного шлюзу, і продавець залишається продавцем продукту, відповідальний за всі аспекти відповідності. Крім того, підприємствам все ще потрібно отримати торговий рахунок у банку-еквайрі та підключитися до нього через платіжний шлюз.

Функція 

Merchant of Record 

Платіжний шлюз

Що це означає для вас?

Роль 

Як уповноважений Merchant of Record, він бере на себе повну відповідальність за дотримання всіх відповідних норм. Ця організація виступає прямим продавцем кінцевому споживачеві, керуючи всією транзакцією з юридичної та договірної точки зору.

Слугує лише технологічним посередником, який обробляє платіжні операції між вашим бізнесом та банком або постачальником кредитної картки клієнта. Ви залишаєтесь безпосереднім продавцем, що несе відповідальність за облік.

З MoR: Ви передаєте юридичні зобов'язання та відповідальність за дотримання вимог третій стороні, маючи змогу повністю зосередитися на операціях, пов'язаних з продуктом. 

Відповідальність 

Продавець Реєстру несе повну відповідальність, включаючи точний розрахунок, збір та перерахування відповідних податків. Він забезпечує дотримання всіх відповідних правових та регуляторних норм та несе відповідальність за управління шахрайською діяльністю та її запобігання. Крім того, він забезпечує дотримання вимог PCI DSS, обробляє правила захисту прав споживачів та керує поверненнями коштів та зобов'язаннями щодо повернення коштів відповідно до місцевого законодавства.

Ви несете повну відповідальність як продавець, включаючи розрахунок, збір та перерахування податків. Ви відповідаєте за дотримання всіх правил, запобігання шахрайству, відповідність стандарту PCI DSS, а також за обробку повернень та відшкодувань.

З MoR: Значно знижений ризик, оскільки відповідальність за управління податками, дотримання нормативних вимог та запобігання шахрайству повністю перекладається на MoR.

Управління підписками 

Модель MoR зазвичай пропонує комплексні функції для управління підписками, включаючи повторювані платежі, зміни планів, оновлення, зниження рівня та процеси скасування.

Забезпечує базову обробку платежів для повторюваних транзакцій, але зазвичай вимагає інтеграції з додатковим програмним забезпеченням для управління підписками або індивідуальної розробки для комплексного управління життєвим циклом підписки.

З MoR: Ви отримуєте гнучкість зі значно меншими витратами на розробку, отримуючи миттєвий доступ до комплексної системи управління підписками, що є частиною рішення MoR.

Глобальне охоплення 

Merchant of Record забезпечує широкий доступ до світового ринку, підтримуючи широкий спектр міжнародних методів оплати та валют. Важливо, що це усуває необхідність для первинного продавця створювати та підтримувати місцеві юридичні особи на кожному цільовому ринку.

Підтримує різні способи оплати та валюти, але не враховує вимоги місцевого законодавства, податкові складнощі чи нормативні вимоги в різних юрисдикціях. Ви повинні самостійно забезпечити ці можливості. Також, якщо ви хочете отримати локальний торговельний рахунок, вам потрібно укласти договір з місцевим банком-еквайєром, а також у деяких випадках з місцевим платіжним шлюзом.

З MoR: Ви можете розширити глобальні операції з мінімальним юридичним оформленням та максимальною операційною ефективністю.

Обслуговування клієнтів 

Merchant of Record безпосередньо обробляє запити клієнтів щодо всіх платіжних аспектів транзакції, таких як запити щодо виставлення рахунків, обробка повернень коштів та вирішення платіжних суперечок.

Обслуговування клієнтів щодо платежів залишається вашою відповідальністю. Постачальник платіжного шлюзу зазвичай пропонує лише технічну підтримку самої системи обробки платежів.

З MoR: Ви позбавляєтеся тягаря забезпечення обслуговування клієнтів щодо платежів, оскільки MoR бере це на себе. 

Функція 

Merchant of Record

Платіжний шлюз

Що це означає для користувача? 

Збір податку з продажу/ПДВ

✅ Обробляє всі податкові розрахунки з гарантованою точністю та відповідністю у всіх юрисдикціях.

❌ Відсутні можливості розрахунку податків. Платіжні шлюзи лише обробляють транзакції; вони не розраховують, не збирають і не керують жодними податковими аспектами.

З MoR: Заощадьте години та ресурси, а також усуньте ризики, оскільки повний розрахунок і збір податків здійснюється для вас.

Подання податкової декларації, перерахування та звітність 

✅ MOR бере на себе все: від управління всіма податковими деклараціями та платежами до податкової звітності. 

❌ Немає участі в поданні податкової звітності чи перерахуванні платежів. Продавець несе повну відповідальність за всю податкову звітність та платежі.

З MoR: Тягар подання податкової декларації знімається з ваших плечей, оскільки модель MoR піклується про все для вас.  

Управління податковою реєстрацією

✅ Займається податковою реєстрацією в різних юрисдикціях світу

❌ Платіжні шлюзи не беруть участі в податковій реєстрації. Продавець повинен керувати цим процесом самостійно.

З MoR: Підприємствам не потрібно турбуватися про податкову реєстрацію в кількох країнах.

Оновлення податкових ставок

✅ Постійно відстежує та впроваджує зміни податкових ставок.

❌ Не відстежує та не впроваджує зміни податкових ставок; суворо обмежено обробкою платежів.

З MoR: Оскільки ваш MoR-партнер відповідає за моніторинг та впровадження податкових оновлень, ви можете бути впевнені, що ставки завжди актуальні та точні.

Визначення податкового Nexus та порогів

✅ Проактивний моніторинг nexus та порогів продажів, які зумовлюють податкові зобов'язання

❌ Не забезпечує моніторинг зв'язку або порогу. Продавець несе повну відповідальність за відстеження цих зобов'язань.

З MoR: Ви отримуєте доступ до проактивного моніторингу відповідності, коли досягаєте нових ринкових порогів.

Обробка податкових звільнень

✅ Професійне управління всіма сертифікатами податкового звільнення та процесами верифікації

❌ Відсутня можливість керування податковими пільгами. Продавець повинен самостійно обробляти всі аспекти збору та перевірки сертифіката про звільнення від сплати податків.

З MoR: Управління сертифікатами звільнення береться на себе; вам не потрібно турбуватися про ці операції. 

Виставлення рахунків-фактур з ПДВ/GST

✅ Автоматично генерує повністю відповідні податкові рахунки-фактури для всіх транзакцій, включаючи місцеві електронні рахунки-фактури, де це застосовується. 

❌ Відсутні можливості виставлення рахунків. Платіжні шлюзи лише обробляють платежі без створення будь-якої документації.

З MoR: Компанії отримують автоматично сформовані рахунки-фактури, що відповідають податковим вимогам. 

Конфіденційність даних (наприклад, GDPR, CCPA)

✅ Повна відповідність вимогам конфіденційності даних для платіжних операцій 

⚠️ Обмежено захистом платіжних даних під час обробки. Продавець несе повну відповідальність за дотримання конфіденційності даних.

З MoR: Компанії зможуть значно зменшити навантаження, пов'язане з дотриманням вимог щодо конфіденційності даних.

Закони про захист прав споживачів

✅ MoR гарантує, що всі транзакції відповідають вимогам щодо захисту прав споживачів у кожній юрисдикції

❌ Відсутні послуги захисту прав споживачів. Продавець несе повну відповідальність за дотримання всіх правил захисту прав споживачів.

З MoR: Завдяки партнерству з MoR, компанії мають доступ до вбудованої відповідності законам про захист прав споживачів на всіх ринках.

Відповідність PCI DSS та фінансова відповідність 

✅ Забезпечує повну відповідність PCI-DSS 

⚠️ Забезпечує обробку платежів, що відповідає стандарту PCI, але продавець залишається відповідальним за безпеку власних систем, які взаємодіють зі шлюзом.

З MoR: Ця бізнес-модель забезпечує повне покриття вимог PCI DSS.

Вимоги AML та KYC

✅ Керує повними програмами AML/KYC

❌ Відсутні послуги AML/KYC. Чисті платіжні шлюзи обробляють лише авторизовані транзакції без послуг верифікації.

З MoR: Тягар управління AML/KYC на всіх ринках повністю знято 

Моніторинг нормативно-правової бази

✅ Постійний моніторинг та впровадження змін у нормативно-правовій базі по всьому світу

❌ Відсутній регуляторний моніторинг. Платіжні шлюзи зосереджені лише на технології обробки платежів.

З MoR: Компаніям не потрібно виконувати моніторинг нормативно-правової бази, що дозволяє їм зосередитися на інших ключових операціях.  

Виявлення та відповідальність за шахрайство

✅ Бере на себе основну відповідальність за виявлення та запобігання шахрайству

⚠️ Тільки базовий скринінг на шахрайство. Продавець несе повну фінансову відповідальність за шахрайські операції та повернення коштів.

З MoR: Відповідальність за запобігання та виявлення шахрайства лежить на MoR, а не на продавцеві. 

Управління чарджбеками

✅ Обробка чарджбеків гарантована 

⚠️ Лише повідомляє про повернення платежів. Продавець повністю відповідає за реагування на процес повернення платежів та управління ним, і його обліковий запис може бути закритий, якщо він не керує ним належним чином, що позбавляє його можливості обробляти платежі.

З MoR: Управління чарджбеками здійснюється та спрощується завдяки партнерству з MoR. 

Інструменти запобігання шахрайству та налаштування

✅ Удосконалені системи виявлення шахрайства з використанням передового штучного інтелекту, машинного навчання та галузевих правил боротьби з шахрайством. 

⚠️ Обмежено базовими правилами скринінгу шахрайства. Розширене запобігання шахрайству вимагає інтеграції зі спеціалізованими сторонніми сервісами.

З MoR: Немає потреби в інтеграції системи запобігання шахрайству, оскільки MoR має вбудовану комплексну систему запобігання шахрайству.

Аудиторська підтримка

✅ Проходить комплексні аудити відповідності, зменшуючи навантаження на продавця

❌ Немає аудиторської підтримки поза обробкою платежів. Продавець повністю відповідає за всі аудити відповідності.

З MoR: Обсяг роботи, пов'язаний з підготовкою до аудиту, значно скорочується завдяки партнерству з MoR. 

Угоди про рівень обслуговування (SLA) 

✅ Спеціальні SLA, що охоплюють весь життєвий цикл транзакцій, з виділеною підтримкою

⚠️ Угоди про рівень обслуговування (SLA) обмежуються часом безперебійної роботи обробки платежів та базовою технічною підтримкою.

З MoR: Компаніям надається всебічна допомога з усіх аспектів транзакцій. 

Швидкість виходу на ринок

✅ Негайний вихід на ринок без вимог до місцевої юридичної особи

❌ Платіжний шлюз надає лише технічні можливості; продавцю все ще потрібно створити місцеві юридичні особи, знайти місцевих еквайрів, зареєструватися в податкових органах та забезпечити відповідність місцевому законодавству, перш ніж виходити на ринки

З MoR: Ви можете вийти на нові ринки без юридичного оформлення протягом кількох днів. 

Підтримувані способи оплати

✅ Стратегічне охоплення платіжних методів, оптимізованих для максимальної конверсії

⚠️ Підтримує основні міжнародні методи оплати, але часто бракує повного охоплення місцевих/регіональних платіжних уподобань; компаніям потрібно підключати та керувати кількома платіжними шлюзами, щоб забезпечити глобальне охоплення

З MoR: Компаніям пропонується оптимізований набір глобальних методів оплати, що адекватно відповідає місцевим уподобанням

Підтримка місцевої валюти

✅ Повністю забезпечено 

⚠️ Підтримує основні валюти, але може мати обмеження щодо деяких регіональних або менш поширених валют

З MoR: Легко продавайте будь-де у світі без додаткового налаштування. 

Захист від коливань валют

✅ Фінансовий захист від коливань валют вбудований у сервіс

❌ Відсутнє управління валютними ризиками;

З MoR: Партнерство з MoR призводить до захисту від втрат від обміну валют. 

Регіональні платіжні уподобання

✅ Оптимізація регіональних платежів на основі даних

⚠️ Базова підтримка регіональних методів оплати, але вимагає від продавця дослідження та налаштування оптимального поєднання методів оплати для кожного ринку

З MoR: Завдяки збору даних, пов’язаних з партнерами, компанії отримують оптимізовані варіанти оформлення замовлення. 

Географічні обмеження

✅ Без обмежень 

⚠️Може мати обмеження щодо підтримуваних країн або регіонів; 

З MoR: Компанії отримують справді глобальне охоплення.

Локалізація мови

✅ Комплексна локалізація оформлення замовлення, оптимізована для конверсії

❌ Обмежена або відсутня локалізація мови

З MoR: Онлайн-компанії можуть отримати локалізований досвід оформлення замовлення. 

Вимоги до місцевого бізнесу

✅ Усуває необхідність реєстрації місцевого бізнесу на більшості ринків

❌ Відсутня допомога з дотриманням місцевих бізнес-вимог; продавець повинен самостійно зареєструвати та підтримувати всі необхідні місцеві бізнес-реєстрації

З MoR: Немає потреби в місцевих бізнес-структурах, що зменшує витрати як на налаштування, так і на постійне дотримання вимог. 

Масштабованість розширення

✅ Легке масштабування на нові ринки з мінімальними операційними зусиллями

❌ Підтримка відсутня 

З MoR: Компанії можуть легко виходити на нові ринки. 

Функція 

Merchant of Record

Платіжний шлюз

Що це означає для користувача? 

Інфраструктура для повторюваних платежів 

✅ Надає повну систему управління підписками з логікою виставлення рахунків

⚠️ Тільки базова обробка повторюваних платежів; потрібна додаткова система керування підписками 

З MoR: Компаніям надається повна система підписки, що вимагає мінімального налаштування.

Управління платежами по заборгованості 

✅ Автоматично обробляє невдалі платежі з оптимізованою логікою повторних спроб, включаючи комунікації та повторні спроби платежів

❌ Обмежена або відсутня функціональність стягнення заборгованості;

З MoR: Продавці можуть покращити результати відновлення доходів без додаткових зусиль. 

Оновлення методу оплати

✅ Включає автоматичні служби оновлення карток

⚠️ Може пропонувати базові функції оновлення картки за додаткову плату

З MoR: Продавці можуть зменшити мимовільний відтік клієнтів через прострочені картки за допомогою вбудованих інструментів. 

Відповідність підписки

✅ Забезпечує відповідність нормативним вимогам для автоматичного поновлення 

❌ Відсутнє управління відповідністю; продавець повністю відповідає за те, щоб усі практики підписки відповідали місцевим нормам

З MoR: Продавець отримує глобальну відповідність. 

Керування пробним періодом

✅ Повністю підтримує пробні періоди з автоматичним переходом на платний 

⚠️ Базова підтримка пробних періодів, але зазвичай вимагає індивідуальної реалізації логіки конверсії

З MoR: Пробні періоди повністю підтримуються, разом із вбудованими потоками конверсії. 

Сповіщення про підписку

✅ Підтримує комунікацію з кінцевим користувачем щодо підписки 

❌ Відсутні можливості спілкування з клієнтами; 

З MoR: Повідомлення, пов'язані з підпискою, обробляються постачальником MoR, що забезпечує повний клієнтський досвід. 

Додаткові джерела доходу

✅ Можливості для додаткових продажів, перехресних продажів та пакетних пропозицій завдяки розширеним можливостям платформи

❌ Відсутня підтримка потоків додаткових/перехресних продажів;

З MoR: Компанії можуть забезпечити додаткові джерела доходу завдяки прямому доступу до вбудованих інструментів, готових максимізувати життєвий цикл клієнта. 

Керування планами та цінами

✅ Підтримує різні рівні підписки, моделі ціноутворення та валюти

⚠️ Базова підтримка структури плану; 

З Mor: Підприємства, що працюють за підпискою, отримують значну свободу у впровадженні різних цінових стратегій, спрямованих на підвищення прибутковості в різних регіонах. 

Обробка підвищення/зниження рівня підписки

✅ Вбудовані робочі процеси для змін підписки з відповідними коригуваннями рахунків

⚠️ Базова обробка платежів для змін плану; 

З MoR: Підприємства, що працюють за підпискою, значно скорочують операційне навантаження та ефективно обробляють зміни в оплаті підписки. 

Аналітика підписок

✅ Надає дані, що стосуються підписок, для кращого прийняття рішень

❌ Обмежена звітність, орієнтована на обробку транзакцій; відсутня аналітика, унікальна для підписок

З MoR: Завдяки підтримці постачальника послуг Merchant of Record, компанії можуть приймати рішення на основі даних, маючи доступ до спеціалізованих показників підписки. 

Обробка скасування

✅ Обробляє робочі процеси скасування, включаючи дотримання місцевих вимог

❌ Відсутнє управління процесом скасування;

З MoR: На відміну від платіжного шлюзу, який не пропонує підтримки скасування, MoR є надійним партнером в управлінні запитами на скасування. 

Конверсія з безкоштовної на платну версію

✅ Вбудовані процеси для конвертації безкоштовних користувачів у платні підписки

❌ Відсутня підтримка певного переходу з безкоштовної на платну версію 

З MoR: Підприємства, що працюють за підпискою, отримують переваги від оптимізованих та ефективних шляхів конверсії безкоштовних користувачів у платних. 

Відмови платежів та їх відновлення

✅ Продумані стратегії повторних спроб та інструменти оптимізації платежів

❌ Обмежені інструменти для повернення платежів; продавець може розширити можливості за допомогою інтеграції сторонніх систем

З MoR: Оскільки MoR бере на себе юридичну відповідальність за обробку платежів, це передбачає цілеспрямовані та складні заходи для повернення платежів (оптимізована маршрутизація, розумна логіка повторних спроб, оновлення картки, управління заборгованістю) 

Функція призупинення підписки

✅ Включає можливість призупинення/відновлення з відповідними коригуваннями оплати

❌ Відсутня вбудована спеціалізована функціональність; продавець повинен виконувати індивідуальну інтеграцію

З MoR: Підприємства, що працюють за підпискою, мають доступ до вбудованих інструментів для призупинення, що також відображається у необхідних коригуваннях оплати. 

Компоненти білінгу на основі використання

✅ Включають можливості лічильного білінгу 

❌ Немає підтримки білінгу на основі використання;

З Mor: Бізнес отримує підвищену гнучкість завдяки існуючому ціноутворенню на основі використання. 

Функція 

Merchant of Record

Платіжний шлюз

Що це означає для користувача? 

Підтримка платежів для клієнтів

✅Безпосередньо обробляє запити клієнтів щодо платежів

❌Відсутня підтримка клієнтів

З MoR: Операційне навантаження та пов'язані з ним витрати на спілкування з клієнтами з питань оплати знято з продавця та передано MoR. 

Обробка повернень коштів

✅Керує процесом повернення коштів та політикою відповідно до місцевих норм

⚠️ Забезпечує технічні функції для обробки повернень коштів; проте продавець залишається відповідальним за політику повернення коштів, рішення та відповідність

З MoR: компанії можуть розраховувати на партнера з системою та рамками відповідності для належної обробки повернення коштів. 

Система управління замовленнями

✅Забезпечує можливості управління замовленнями та сповіщення клієнтів

⚠️ Забезпечує технічну можливість обробки повернень коштів, але продавець залишається відповідальним за політику, рішення та дотримання вимог щодо повернення коштів

З MoR: продавцям не потрібно інвестувати в інтеграцію зі сторонніми системами для забезпечення управління замовленнями. MoR робить це ефективно. 

Спілкування з клієнтами

✅Обробляє транзакційні електронні листи (квитанції, підтвердження замовлень)

❌ Відсутня підтримка спілкування з клієнтами

З MoR: оскільки MoR обробляє всі комунікації, продавець може інвестувати більше в інші важливі області, такі як розробка продуктів або маркетинг. 

Інструменти самообслуговування клієнтів

✅Надає клієнтські портали для історії замовлень, підписок тощо.

❌ Немає інструменту самообслуговування для клієнтів

З MoR: Завдяки доступним інструментам самообслуговування для клієнтів, операційне навантаження зменшується та спрощується. 

Інтеграція системи 

✅Швидка та супроводжувана інтеграція для швидкого виходу на ринок 

⚠️Технічна реалізація з обмеженою підтримкою

З MoR: Продавцям надається керована (повна документація, швидке налаштування системи) та супроводжувана (виділений менеджер облікового запису, кілька прямих каналів зв'язку) підтримка. 

Оцінка ризиків

✅Ретельний огляд бізнес-моделі та продукту, оскільки MoR бере на себе повну відповідальність за перепродаж продуктів. 

⚠️ Базова перевірка на шахрайство під час налаштування;

З Mor: Продавці проходять складний процес перевірки, який допомагає виявити проблеми на ранніх стадіях та забезпечити їх ефективне вирішення. 

Керування обліковим записом

✅Забезпечує спеціалізованих менеджерів облікових записів для стратегічного керівництва та швидкого реагування 

⚠️ Обмежене управління обліковими записами;

З MoR: Компаніям надається персоналізований підхід, швидкий час реагування та стратегічні рішення для різних запитів. 

Портал продавця

✅Повна та уніфікована панель інструментів для продажів, податків, відповідності та даних клієнтів

⚠️ Базова панель звітності про транзакції;

З MoR: Комплексний бізнес-аналіз збирається в єдиній панелі інструментів, що забезпечує легкий доступ. 

Технічна підтримка інтеграції

✅Широка підтримка інтеграції, включаючи можливості налаштування

⚠️ Документація та базова технічна підтримка

З MoR: Запити на налаштування, специфічні для бізнесу, швидко обробляються практичною технічною командою. 

Вирішення спорів 

✅Керує процесами врегулювання спорів з клієнтами

⚠️Хоча він надає інструменти для реагування на суперечки, продавець повинен керувати всім процесом. 

З MoR: MoR не тільки обробляють спори, але й мають необхідний досвід для ефективного їх вирішення.