Що таке банк-емітент?

Банк-емітент — це фінансова установа, що надає кредитну або дебетову картку безпосередньо клієнту. Він керує рахунком карткотримача, встановлює кредитні ліміти, відстежує транзакції та відповідає за схвалення або відхилення кожного карткового платежу.

Коли карткотримач здійснює покупку, банк-емітент оплачує рахунок банку продавця, а потім стягує кошти з карткотримача. Таким чином, банк-емітент піддається певному ризику у випадку, якщо карткотримач не може покрити суму платежу.

Кожного разу, коли платіж здійснюється карткою, банк-емітент вирішує, чи буде транзакція успішною. Аспекти цього рішення включають: 

• перевірка наявних коштів або кредиту
• застосування правил виявлення шахрайства
• оцінка платіжних звичок

Після завершення верифікації банк-емітент надсилає підтвердження назад до карткової мережі, і транзакція завершується. Якщо під час процесу верифікації щось виглядає підозрілим або немає коштів, платіж відхиляється. 

Це авторизація в реальному часі, яка забезпечує миттєві платежі, одночасно гарантуючи безпеку.

Ось етапи платіжного процесу: 

1. Клієнт вводить реквізити своєї картки для оплати продавцю.

2. Продавець надсилає запит до свого банку-еквайра.

3. Запит проходить через карткову мережу (наприклад, Visa або Mastercard).

4. Банк-емітент отримує запит і перевіряє кредитний ліміт, баланс та ознаки шахрайства.

5. Банк-емітент схвалює або відхиляє запит і повертає відповідь тим самим шляхом.

6. Якщо схвалено, покупка завершується для клієнта.

7. Під час розрахунку (зазвичай пізніше) банк-емітент переказує кошти банку-еквайру через карткову мережу.

8. Пізніше держатель картки повертає кошти банку-емітенту відповідно до умов свого рахунку.

Цей процес відбувається за лічені секунди для авторизації та за кілька днів для фактичного переміщення коштів.

Карткові мережі виступають посередниками в платіжному процесі, уможливлюючи спілкування банків-емітентів карток з банками мерчантів. Зазвичай, банки-емітенти підключаються до цих мереж для отримання дозволів на транзакції, отримання деталей транзакцій та переміщення коштів під час розрахунків.

Мережа не надає кредитів і не випускає картки; це робить банк-емітент. Мережа схожа на міст, який дозволяє інформації, а отже й коштам, перетікати від банку-емітента до банку-еквайра. 

Банки-емітенти несуть кредитний ризик та ризик шахрайства. Якщо картхолдер не погашає свій баланс, збитки несе банк-емітент. Вони також мають справу з чарджбеками та певними видами шахрайських транзакцій.

Щоб уникнути цієї проблеми, банки-емітенти використовують перевірку кредитоспроможності, моніторинг транзакцій, ліміти витрат та системи виявлення шахрайства. 

Для компаній, що працюють у сферах SaaS та електронної комерції, банк-емітент є кінцевою інстанцією, яка приймає рішення щодо того, чи буде платіж клієнта успішним. Навіть якщо ваш процес оформлення замовлення ідеальний, транзакцію може бути відхилено, якщо банк-емітент не виявить достатньо коштів, термін дії картки закінчився або її позначено як підозрілу на шахрайство.

У випадку регулярних платежів SaaS, на початку кожного платіжного періоду потрібне схвалення банку-емітента. Логіка повторних спроб, оновлювач карток послуги, а чіткі описи рахунків можуть допомогти покращити показники схвалення.

Під час роботи з Merchant of Record, здебільшого вже є готові методи для збільшення кількості успішних транзакцій у частині авторизацій, які застосовуються до всіх банків-емітентів по всьому світу.

Назва банку-емітента картки зазвичай вказана на самій картці. Якщо ні, її можна знайти у виписках, наданих банком або в онлайн-банкінгу. Торгова марка платіжної мережі, наприклад, Visa або Mastercard, не є банком-емітентом; вона лише позначає мережу.

Наприклад, якщо на картці є логотип Mastercard та назва певного банку, цей банк є емітентом.