Що таке верифікація ризиків у платежах SaaS?

Перевірка ризиків — це процес оцінки платіжних операцій для визначення ризику шахрайства або фінансових втрат до їх повного проведення. Ці процеси можна розглядати як цифрову верифікацію, що забезпечує підвищені стандарти безпеки для SaaS-бізнесів, одночасно захищаючи потоки доходів. 

Оцінка ризиків є важливою, оскільки вона захищає репутацію та грошовий потік. Вона зменшує кількість чарджбеків, мінімізує ризик припинення дії облікового запису та формує довгострокову глобальну довіру.

Коли користувач натискає «Сплатити», запускається послідовність подій перевірки ризиків. 

Крок 1: Агрегація даних: Система витягує інформацію з браузера (фінгерпринтинг) та банку-емітента.

Крок 2: Зіставлення шаблонів: Вона шукає “швидкість” (наприклад, десять спроб реєстрації за одну хвилину) або географічні невідповідності.

Крок 3: Скоринг: Алгоритм на основі ШІ присвоює оцінку ризику; якщо оцінка занадто висока, транзакція оскаржується або блокується.

SaaS-бізнеси особливо вразливі до різних видів онлайн-ризиків. Перевірка ризиків діє як щит проти цих загроз. До них належать: 

• Викрадені фінансові дані: Використання скомпрометованих кредитних карток або захоплених облікових записів PayPal.
• Дружнє шахрайство: Законні клієнти, які стверджують, що ніколи не авторизували підписку, якою вони насправді користувалися.
• Синтетична ідентичність: Шахраї створюють фальшиві ідентичності, використовуючи суміш реальних та вигаданих даних.
• Зловживання пробним періодом: Користувачі обходять пейволи, створюючи десятки облікових записів, щоб необмежено довго залишатися на «безкоштовних» тарифах.

Перевірка ризиків має запускатися у потрібний час на шляху користувача. Таким чином, знижується вплив феномену «покидання кошика».

Повертаючись до питання термінів, перевірка ризиків має починатися під час початкового оформлення замовлення або на етапі оновлення платіжної інформації. SaaS-компанії зі швидким темпом зростання також можуть запускати приховану перевірку на етапі створення облікового запису для виявлення підозрілих електронних адрес або IP-адрес до того, як користувач дійде до оформлення замовлення. 

SaaS-компанії, які прагнуть масштабованого зростання, повинні усунути перешкоди зі своїх процесів. Проте, запобігання шахрайству є критично важливим. Отже, щоб збалансувати обидва аспекти, SaaS-компанії можуть: 

• Використовувати пасивні сигнали: збирати дані про пристрій та місцезнаходження, не вимагаючи введення даних користувача. 
• Впроваджувати динамічні перешкоди: Посилена перевірка на шахрайство (3D Secure або завантаження ідентифікаційних даних) може бути активована лише у випадку високого показника ризику.
• Автоматизувати процеси перевірки: Використовуйте ML для обробки більшості випадків, залишаючи складні для ручної перевірки.

Більшість SaaS-компаній впроваджують підхід «багатошарового захисту», використовуючи численні інструменти, щоб переконатися, що жодна ділянка не залишиться неперевіреною: 

Так, перевірка ризиків може вплинути клієнтського досвіду та коефіцієнт конверсії. Якщо процеси перевірки занадто агресивні, коефіцієнт конверсії може зменшитися, оскільки потенційні клієнти відмовляться. 

З іншого боку, якщо процес перевірки слабкий, SaaS-компанія може стати мішенню шахраїв. 

Як SaaS компанії, що прагне запровадити процеси верифікації ризиків, важливо поставити наступні питання: 

• Чи є чарджбек рівень вищим за 0,5%?
• Чи орієнтована компанія на високоризикові ринки у своєму плані розширення? 
• Чи пропонує дана компанія високоцінні корпоративні плани?

При прийнятті рішення SaaS-компаніям слід враховувати наступні аспекти: 

• Обсяг транзакцій: SaaS-компанії, що мають великі обсяги транзакцій, потребують складних автоматизованих систем верифікації шахрайства. 
• Середня вартість контракту (ACV): Продукти з високим ACV потребують ретельної оцінки.
• Регуляторні вимоги: Певні території (як-от ЄС з PSD2) вимагають конкретних кроків перевірки.