Що таке міжбанківські комісії?

Інтерчейндж-комісії — це операційні витрати, які банк продавця (еквайр) сплачує банку клієнта (емітенту) щоразу, коли клієнт використовує кредитну або дебетову картку. 

Завдяки цим витратам банк-емітент отримує компенсацію за конкретні операції, пов'язані з транзакцією, включаючи її обробку та пов'язані ризики шахрайства, а також надання кредиту споживачу.  

Оскільки ці комісії передаються від банків мерчанту, вони включаються в існуючі комісії за обробку.

Важливо зазначити, що міжбанківські комісії не є фіксованими. Насправді, ці витрати розраховуються за складною формулою. Вона включає відсоток від обсягу платежів, а також фіксовану плату за операцію. 

Однак, існують деякі елементи, які впливають на цю формулу: 

• Тип картки: Деякі картки, наприклад бонусні картки або корпоративні кредитні картки, мають вищі комісії. 
• Тип транзакції: Платежі з присутністю картки дешевші, ніж платежі без її присутності (онлайн-платежі).
• Галузь: Згідно з Кодами категорій продавців (MCC), встановленими картковими мережами, деякі галузі мають нижчі комісії, ніж інші. 
• Якість даних: Нижчу категорію ставки можна досягти, якщо під час оформлення замовлення буде надана додаткова інформація, наприклад, поштовий індекс або номер рахунку.

Процесори платежів використовують три основні типи моделей ціноутворення за інтерчейндж для виставлення рахунків SaaS-компаніям за комісії, пов'язані з платежами. Залежно від типу моделі ціноутворення за інтерчейндж, яку обирає процесор платежів, SaaS-бізнес отримуватиме більшу або меншу прозорість щодо витрат. 

Процес інтерчейнджу має такі кроки:

1. Клієнт здійснює оплату карткою.

2. Термінал мерчанта надсилає запит на авторизацію через карткову мережу до банку-емітента.
3. Кошти перевіряються банком-емітентом, і транзакція схвалюється. 
4. Після проведення платежу банк-емітент розрахує комісію за інтерчейндж і вирахує її з коштів перед тим, як відправити залишок до банку мерчанта. Наприклад, якщо клієнт витрачає $100 а комісія за інтерчейндж становить 2%, банк мерчанта отримує $98. 
5. Платіжний процесор потім стягує свою додаткову націнку, перш ніж остаточна сума надійде на бізнес-рахунок продавця.

Комісії за інтерчейндж можуть мати прямий вплив на рентабельність. 

Вони є непідлягаючими обговоренню і не залежать від розміру бізнесу. 

Наприклад, комісія в 2,5% може бути прийнятною для великого підприємства, але для невеликої стартап-компанії вона може бути дуже високою. 

Якими б не були витрати, важливо, щоб ви були про них обізнані та співпрацювали з платіжним партнером, який прозорий у цьому питанні. 

Інтерчейндж комісії не підлягають обговоренню з Visa чи Mastercard, але існують інші оптимізації, які SaaS-компанії можуть впровадити для зниження витрат. До них належать: 

• Перевірка адреси (AVS): Впроваджуючи цей процес для онлайн-замовлень, компанії зменшують ризик шахрайства, що може призвести до зниження комісій. 

• Своєчасність обробкою платежів: Комісії, як правило, зростають для платежів, які не були оброблені протягом 24 годин. 
• Використовуйте дані Рівня 2 та Рівня 3: B2B-компанії можуть запитувати податкові ідентифікатори для корпоративних або державних транзакцій, що може знизити комісії.
• Зменшити Диспути: Отримання великої кількості чарджбеків може безпосередньо вплинути на ваші інтерчейндж-комісії.