Merchant of Record проти Merchant Acquirer для програмного забезпечення, SaaS та відеоігор

Модель Офіційного Продавця (Merchant of Record):

В очах клієнтів та регуляторних органів, Merchant of Record стає продавцем і бере на себе повну юридичну відповідальність за транзакцію. Він бере на себе відповідальність за кожен крок процесу продажу, включаючи обслуговування клієнтів, повернення коштів, дотримання вимог та збір податків.

Модель еквайрингу: 

За цієї моделі ваш бізнес залишається офіційним продавцем. Еквайр просто обробляє платежі, а ви зберігаєте повну відповідальність за відповідність, збір податків, управління шахрайством та обслуговування клієнтів.

Функція 

Merchant of Record 

Merchant Acquirer  

Що це означає для вас?

Роль 

Як уповноважений Merchant of Record, він бере на себе повну відповідальність за дотримання всіх відповідних норм. Ця організація виступає прямим продавцем кінцевому споживачеві, керуючи всією транзакцією з юридичної та договірної точки зору.

Виступаючи посередником між продавцем, платіжними системами (такими як Visa та Mastercard) та банками-емітентами, еквайр обробляє платежі та перераховує кошти продавцям. Хоча вони спрощують переказ грошей, вони юридично не володіють транзакцією.

З MoR:
Ви звільняєтеся від тягаря дотримання складних нормативних вимог на багатьох ринках, передаючи свої юридичні та регуляторні обов'язки Merchant of Record.

Відповідальність 

Продавець Реєстру несе повну відповідальність, включаючи точний розрахунок, збір та перерахування відповідних податків. Він забезпечує дотримання всіх відповідних правових та регуляторних норм та несе відповідальність за управління шахрайською діяльністю та її запобігання. Крім того, він забезпечує дотримання вимог PCI DSS, обробляє правила захисту прав споживачів та керує поверненнями коштів та зобов'язаннями щодо повернення коштів відповідно до місцевого законодавства.

Відповідальність еквайра продавця пов’язана з обробкою платежів. Продавець, як і раніше, відповідає за запобігання шахрайству, дотримання законів про захист прав споживачів і сплату податків. Вони не можуть пропонувати інструменти для забезпечення відповідності PCI, але вони вимагають від продавців дотримання вимог і можуть закрити їхні рахунки, якщо продавці їх не дотримуються.

З MoR: 

Передаючи ризики, пов’язані з податками, шахрайством і дотриманням нормативних вимог, MoR, ви значно знижуєте ризик штрафів і юридичних наслідків для вашої компанії.

Управління підписками 

Модель MoR зазвичай пропонує комплексні функції для управління підписками, включаючи повторювані платежі, зміни планів, оновлення, зниження рівня та процеси скасування.

Еквайри продавців забезпечують прості можливості обробки платежів; однак вони зазвичай не мають вбудованих складних функцій керування життєвим циклом підписки. Продавець відповідає за впровадження та контроль власного життєвого циклу клієнтів і логіки підписки.

З MoR:
Ви отримуєте доступ до складних інструментів керування підписками без необхідності самостійно їх створювати чи інтегрувати, що спрощує впровадження комплексних моделей виставлення рахунків.

Глобальне охоплення 

Merchant of Record забезпечує широкий доступ до світового ринку, підтримуючи широкий спектр міжнародних методів оплати та валют. Важливо, що це усуває необхідність для первинного продавця створювати та підтримувати місцеві юридичні особи на кожному цільовому ринку.

Еквайєр може мати ліцензію в одному або кількох регіонах. Однак, щоб продавець міг відкрити торговий рахунок у певній області, він повинен мати місцеву юридичну особу.

З MoR:
Ви можете швидко вийти на нові міжнародні ринки без необхідності створювати місцеві юридичні особи, забезпечувати місцеві відносини з обробки платежів або орієнтуватися в місцевому податковому законодавстві.

Обслуговування клієнтів 

Merchant of Record безпосередньо обробляє запити клієнтів щодо всіх платіжних аспектів транзакції, таких як запити щодо виставлення рахунків, обробка повернень коштів та вирішення платіжних суперечок.

Хоча еквайєр продавця не взаємодіє безпосередньо з кінцевим користувачем, він допомагає продавцю вирішувати проблеми з обробкою платежів. 

З MoR:

Ваша служба підтримки може зосередитися на підтримці, пов’язаній з продуктом, оскільки вона звільнена від вирішення складних питань клієнтів, пов’язаних з оплатою та податками.

Функція 

Merchant of Record

Merchant Acquirer 

Що це означає для користувача? 

Збір податку з продажу/ПДВ

✅ Обробляє всі податкові розрахунки з гарантованою точністю та відповідністю у всіх юрисдикціях.

❌ Не обробляє розрахунки податків та їх стягнення; продавець несе відповідальність за визначення, розрахунок та стягнення відповідних податків.

З MoR: Ви повністю захищені від складнощів дотримання податкового законодавства; вам не потрібно досліджувати податкові ставки або турбуватися про помилки, які можуть призвести до штрафів та стягнення податкової заборгованості.

Подання податкової декларації, перерахування та звітність 

✅ MOR бере на себе все: від управління всіма податковими деклараціями та платежами до податкової звітності. 

❌ Без послуг з подання податкової звітності; бізнес повинен самостійно обробляти всі податкові декларації, платежі та звітні зобов'язання.

З MoR:

Вивільняючи внутрішні ресурси від адміністративного тягаря створення та подання податкових декларацій у кількох юрисдикціях, ви зменшуєте ризик недотримання вимог.

Управління податковою реєстрацією

✅ Займається податковою реєстрацією в різних юрисдикціях світу

❌ Бізнес повинен отримати та підтримувати власну податкову реєстрацію у всіх відповідних юрисдикціях.

З MoR: Уникаючи складного процесу податкової реєстрації, SaaS-бізнеси можуть швидко виходити на нові ринки.  

Оновлення податкових ставок

✅ Постійно відстежує та впроваджує зміни податкових ставок.

❌ Без підтримки; бізнес повинен бути в курсі всіх змін податкових ставок у різних юрисдикціях та впроваджувати їх.

З MoR: Ви автоматично захищені від використання застарілих податкових ставок та будь-яких змін у регулюванні, що зменшує ризик штрафів за недотримання вимог. 

Визначення податкового Nexus та порогів

Проактивний моніторинг зв'язку та порогів продажів, які запускають податкові зобов'язання

❌ Бізнес повинен відстежувати свої пороги продажів у різних юрисдикціях та визначати, коли виникають нові податкові зобов'язання.

З MoR: Ви отримуєте переваги від професійного моніторингу, який забезпечує своєчасне дотримання вимог шляхом ретельного аналізу граничних значень у нових юрисдикціях.

Обробка податкових звільнень

✅ Професійне управління всіма сертифікатами податкового звільнення та процесами верифікації

❌ Компанії повинні збирати, перевіряти та зберігати всі сертифікати про звільнення від сплати податків і впроваджувати логіку звільнення.

З MoR: Звільнення від податків для бізнесу та інші спеціальні податкові питання обробляються автоматично, гарантуючи точну документацію та перевірку.

Виставлення рахунків-фактур з ПДВ/GST

✅ Автоматично генерує повністю відповідні податкові рахунки-фактури для всіх транзакцій, включаючи місцеві електронні рахунки-фактури, де це застосовується. 

❌ Без підтримки; продавець повинен генерувати та розповсюджувати податкові накладні відповідно до вимог кожної юрисдикції.

З MoR: Ваші клієнти отримують правильно оформлені податкові накладні, які відповідають регіональним нормам, включаючи складні вимоги до електронного виставлення рахунків-фактур.

Конфіденційність даних (наприклад, GDPR, CCPA)

✅ Повна відповідність вимогам конфіденційності даних для платіжних операцій 

⚠️ Забезпечує обмежений захист платіжних даних; однак, продавець несе основну відповідальність за загальне дотримання конфіденційності даних.

З MoR: Вбудовані системи відповідності даних доступні для вашого бізнесу, що зменшує ймовірність регуляторних штрафів. 

Закони про захист прав споживачів

✅ MoR гарантує, що всі транзакції відповідають вимогам щодо захисту прав споживачів у кожній юрисдикції

❌ Продавець несе відповідальність за забезпечення дотримання законів про захист прав споживачів на всіх ринках.

З MoR:  Ви захищені від складнощів різноманітних законів про права споживачів у різних регіонах. 

Відповідність PCI DSS та фінансова відповідність 

✅ Забезпечує повну відповідність PCI-DSS 

⚠️ Забезпечує PCI-сумісну обробку платежів; однак, продавцю все ще потрібна власна PCI-сертифікація залежно від того, як вони обробляють дані картки.

З MoR: Вам не потрібно займатися PCI DSS відповідністю, оскільки ваш MoR партнер повністю цим займається. 

Моніторинг нормативно-правової бази

✅ Постійний моніторинг та впровадження змін у нормативно-правовій базі по всьому світу

❌ Продавець відповідає за регулярний моніторинг змін у регулюванні на всіх ринках.

З MoR:
Вам не потрібно постійно досліджувати мінливі правові вимоги на різних ринках, ви отримуєте вигоду від автоматичного пристосування до нового законодавства.

Управління чарджбеками

✅ Обробка чарджбеків гарантована 

⚠️ Прості інструменти для сповіщень про повернення коштів, але продавець керує та надає докази щодо спору.

З MoR:

Ви отримуєте переваги від експертного управління процесом повернення коштів, що часто призводить до зниження коефіцієнтів повернення коштів та збільшення показників виграшу у спорах.

Інструменти запобігання шахрайству та налаштування

✅ Удосконалені системи виявлення шахрайства з використанням передового штучного інтелекту, машинного навчання та галузевих правил боротьби з шахрайством. 

⚠️ Базові інструменти для скринінгу шахрайства можуть бути доступні з обмеженими можливостями налаштування; розширений захист від шахрайства вимагає додаткової інтеграції з третьою стороною.

З MoR: Ви отримуєте доступ до захисту від шахрайства корпоративного рівня, який зменшує втрати від шахрайства завдяки постійному адаптуванню до нових загроз. 

Аудиторська підтримка

✅ Проходить комплексні аудити відповідності, зменшуючи навантаження на продавця

❌ Відсутня аудиторська підтримка;

З MoR:

Обсяг роботи, пов'язаний з підготовкою до аудиту, значно скорочується завдяки партнерству з MoR. 

Угоди про рівень обслуговування (SLA) 

✅ Спеціальні SLA, що охоплюють весь життєвий цикл транзакцій, з виділеною підтримкою

⚠️ Угоди про рівень обслуговування (SLA) зазвичай обмежуються часом безперебійної роботи системи обробки платежів та часом реагування базової служби підтримки.

З MoR:

Ви отримуєте комплексні гарантії обслуговування, що охоплюють усі аспекти управління транзакціями, часто з вищими рівнями підтримки.

Функція 

Merchant of Record

Merchant Acquirer 

Що це означає для користувача? 

Швидкість виходу на ринок

✅ Негайний вихід на ринок без вимог до місцевої юридичної особи

❌ Відсутня підтримка; бізнес повністю відповідає за створення місцевих юридичних осіб у регіонах, в яких він бажає розширюватися. 

З MoR: Ви можете легко розширюватися будь-де у світі, не стикаючись з адміністративним та регуляторним тягарем. 

Підтримувані способи оплати

✅ Стратегічне охоплення платіжних методів, оптимізованих для максимальної конверсії

⚠️ Обмежена; хоча еквайєр продавця підтримує основні глобальні мережі, для розширення підтримки місцевих способів оплати можуть знадобитися додаткові інтеграції. 

З MoR: Без необхідності будь-якої інтеграції ви отримуєте миттєвий доступ до стратегічного вибору варіантів оплати на кожному локальному ринку, що підвищує коефіцієнт конверсії.

Підтримка місцевої валюти

✅ Повністю забезпечено 

⚠️ Обмежена; охоплені основні регіони, тоді як ринки, що розвиваються, можуть не отримати підтримки.

З MoR: Незалежно від того, де ви вирішите продавати свої цифрові товари чи послуги, ваші клієнти можуть платити у своїй місцевій валюті, що покращує як досвід покупок, так і довіру до бренду. 

Захист від коливань валют

✅ Фінансовий захист від коливань валют вбудований у сервіс

❌ Відсутня підтримка; бізнес несе весь ризик обміну валюти

З MoR: Ви захищені від коливань валютного курсу, з передбачуваним доходом у вашій бажаній валюті розрахунку. 

Регіональні платіжні уподобання

✅ Оптимізація регіональних платежів на основі даних

❌ Відсутні рекомендації щодо оптимізації

З MoR: Ви отримуєте переваги від автоматичної оптимізації для підвищення рівня авторизації, а також постійного аналізу успішності платежів за методом та регіоном.

Географічні обмеження

✅ Без обмежень 

⚠️ Як продавець, ви обмежені у відкритті торгового рахунку з еквайром у вашому регіоні, якщо у вас немає інших місцевих юридичних осіб.

З MoR: Ви можете впевнено виходити практично на будь-який ринок у світі, включаючи країни, що розвиваються, зі складними платіжними екосистемами.

Локалізація мови

✅ Комплексна локалізація оформлення замовлення, оптимізована для конверсії

⚠️ Обмежена підтримка налаштування оформлення замовлення

З MoR: Ваші клієнти отримують повністю локалізовані процеси оформлення замовлення своєю мовою, включаючи підтримку та комунікації, пов'язані з оплатою. 

Вимоги до місцевого бізнесу

✅ Усуває необхідність реєстрації місцевого бізнесу на більшості ринків

❌ Відсутня підтримка; бізнес повністю відповідає за виконання всіх місцевих вимог. 

З MoR: Це усуває необхідність реєстрації місцевого бізнесу на більшості ринків. MoR бере на себе відповідальність за дотримання вимог, податків та регулювання від вашого імені.

Масштабованість розширення

✅ Легке масштабування на нові ринки з мінімальними операційними зусиллями

❌ Відсутня підтримка; розширення на різні ринки вимагає операційного та фінансового навантаження. 

З MoR: Легко та швидко виходьте на нові ринки. 

Функція 

Merchant of Record

Merchant Acquirer

Що це означає для користувача? 

Інфраструктура для повторюваних платежів 

✅ Надає повну систему управління підписками з логікою виставлення рахунків

⚠️ Базові можливості обробки періодичних платежів, але без вбудованої логіки чи функцій управління підписками.

З MoR: Компаніям надається повна система підписки, що вимагає мінімального налаштування.

Управління платежами по заборгованості 

✅ Автоматично обробляє невдалі платежі з оптимізованою логікою повторних спроб, включаючи комунікації та повторні спроби платежів

❌ Відсутня підтримка управління стягненням заборгованості

З MoR: Продавці можуть покращити результати відновлення доходів без додаткових зусиль. 

Оновлення методу оплати

✅ Включає автоматичні служби оновлення карток

❌ Може пропонувати базові послуги оновлення картки

З MoR: Продавці можуть зменшити мимовільний відтік клієнтів через прострочені картки за допомогою вбудованих інструментів. 

Відповідність підписки

✅ Забезпечує відповідність нормативним вимогам для автоматичного поновлення 

❌ Відсутнє управління відповідністю; бізнес відповідає за забезпечення відповідності підписки. 

З MoR: Продавець отримує глобальну відповідність. 

Керування пробним періодом

✅ Повністю підтримує пробні періоди з автоматичним переходом на платний 

❌ Відсутня функціональність пробного періоду;

З MoR: Пробні періоди повністю підтримуються, разом із вбудованими потоками конверсії. 

Сповіщення про підписку

✅ Підтримує комунікацію з кінцевим користувачем щодо підписки 

❌ Відсутня підтримка налаштування сповіщень клієнтів. 

З MoR: Повідомлення, пов'язані з підпискою, обробляються постачальником MoR, що забезпечує повний клієнтський досвід. 

Додаткові джерела доходу

✅ Можливості для додаткових продажів, перехресних продажів та пакетних пропозицій завдяки розширеним можливостям платформи

❌ Відсутні функції оптимізації доходів; бізнес відповідає за впровадження систем додаткових/перехресних продажів.

З MoR: Компанії можуть забезпечити додаткові джерела доходу завдяки прямому доступу до вбудованих інструментів, готових максимізувати життєвий цикл клієнта. 

Керування планами та цінами

✅ Підтримує різні рівні підписки, моделі ціноутворення та валюти

❌ Відсутні функції управління планами

З Mor: Підприємства, що працюють за підпискою, отримують значну свободу у впровадженні різних цінових стратегій, спрямованих на підвищення прибутковості в різних регіонах. 

Обробка підвищення/зниження рівня підписки

✅ Вбудовані робочі процеси для змін підписки з відповідними коригуваннями рахунків

❌ Відсутня підтримка оновлення/пониження версії

З MoR: Підприємства, що працюють за підпискою, значно скорочують операційне навантаження та ефективно обробляють зміни в оплаті підписки. 

Аналітика підписок

✅ Надає дані, що стосуються підписок, для кращого прийняття рішень

⚠️ Обмежено аналітикою платежів 

З MoR: Завдяки підтримці постачальника послуг Merchant of Record, компанії можуть приймати рішення на основі даних, маючи доступ до спеціалізованих показників підписки. 

Обробка скасування

✅ Обробляє робочі процеси скасування, включаючи дотримання місцевих вимог

⚠️ Забезпечує технічні функції для обробки скасування підписок

З MoR: На відміну від платіжного шлюзу, який не пропонує підтримки скасування, MoR є надійним партнером в управлінні запитами на скасування. 

Конверсія з безкоштовної на платну версію

✅ Вбудовані процеси для конвертації безкоштовних користувачів у платні підписки

❌ Немає підтримки конверсії;

З MoR: Підприємства, що працюють за підпискою, отримують переваги від оптимізованих та ефективних шляхів конверсії безкоштовних користувачів у платних. 

Функція призупинення підписки

✅ Включає можливість призупинення/відновлення з відповідними коригуваннями оплати

❌ Немає функції призупинення підписки;

З MoR: Підприємства, що працюють за підпискою, мають доступ до вбудованих інструментів для призупинення, що також відображається у необхідних коригуваннях оплати. 

Функція 

Merchant of Record

Merchant Acquirer  

Що це означає для користувача? 

Підтримка платежів для клієнтів

✅ Безпосередньо обробляє запити клієнтів щодо платежів

❌ Немає підтримки клієнтів;

З MoR: Операційне навантаження та пов'язані з ним витрати на спілкування з клієнтами щодо питань оплати знято з продавця та передано MoR. 

Обробка повернень коштів

✅ Керує процесом повернення коштів та політикою відповідно до місцевих норм

⚠️ Забезпечує технічні функції для обробки повернень коштів

З MoR: Компанії можуть розраховувати на партнера з системою та рамками відповідності для належної обробки повернення коштів. 

Система управління замовленнями

✅ Забезпечує можливості управління замовленнями та сповіщення клієнтів

❌ Немає функції управління замовленнями; підприємства повинні впровадити власну систему відстеження

З MoR: Продавцям не потрібно інвестувати в інтеграцію сторонніх розробників для забезпечення управління замовленнями. MoR робить це ефективно. 

Спілкування з клієнтами

✅ Обробляє транзакційні електронні листи (квитанції, підтвердження замовлень)

❌ Немає підтримки для зв'язку з клієнтами

З MoR: Оскільки MoR обробляє всі комунікації, продавець може інвестувати в інші важливі сфери, такі як розробка продукту або маркетинг. 

Інструменти самообслуговування клієнтів

✅ Надає клієнтські портали для історії замовлень, підписок тощо.

❌ Немає інструментів самообслуговування

З MoR: Завдяки наявним інструментам самообслуговування для підтримки клієнтів, операційне навантаження зменшується та спрощується. 

Інтеграція системи 

✅ Швидка та супроводжувана інтеграція для швидкого виходу на ринок 

⚠️ Наявна документація з інтеграції

З MoR: Продавцям надається керована (повна документація, швидке налаштування системи) та супроводжувана (виділений менеджер облікового запису, кілька прямих каналів зв'язку) підтримка. 

Оцінка ризиків

✅ Ретельний огляд бізнес-моделі та продукту, оскільки MoR бере на себе повну відповідальність за перепродаж продуктів. 

⚠️Базова оцінка ризиків онбордингу, обмежена фінансовими ризиками та ризиками шахрайства.

З Mor: Продавці проходять складний процес перевірки, який допомагає виявити проблеми на ранніх стадіях та забезпечити їх ефективне вирішення. 

Керування обліковим записом

✅ Забезпечує спеціалізованих менеджерів облікових записів для стратегічного керівництва та швидкого реагування 

⚠️Обмежена; великі акаунти можуть отримати спеціалізоване управління, тоді як менші користуються стандартною підтримкою. 

З MoR: Компаніям надається персоналізований підхід, швидкий час реагування та стратегічні рішення для різних запитів. 

Портал продавця

✅ Повна та уніфікована панель інструментів для продажів, податків, відповідності та даних клієнтів

⚠️Базова панель звітності, обмежена обробкою платежів 

З MoR: Комплексний бізнес-аналіз збирається в єдиній панелі інструментів, що забезпечує легкий доступ. 

Технічна підтримка інтеграції

✅ Розширена підтримка інтеграції, включаючи можливості налаштування

⚠️Надана стандартна документація

З MoR: Запити на налаштування, специфічні для бізнесу, швидко обробляються практичною технічною командою. 

Вирішення спорів 

✅ Займається процесами врегулювання спорів з клієнтами

⚠️Бізнес відповідає за реагування та контроль процесу.

З MoR: MoR не тільки обробляють спори, але й мають необхідний досвід для ефективного їх вирішення.