Що таке торговий рахунок?

Merchant account — це тип банківського рахунку, який дозволяє компаніям приймати платежі від клієнтів за допомогою дебетових та кредитних карток. Банки-еквайєри співпрацюють із платіжними процесорами для врегулювання карткових транзакцій та зарахування коштів на merchant account; вони зазвичай не «утримують» гроші довгостроково, як стандартний розрахунковий рахунок.

ВНаявність торгового рахунку дозволяє ефективно здійснювати розрахунки за операціями з платіжними картками, що безпосередньо впливає на грошовий потік вашого бізнесу. Важливо розуміти комісії та функції безпеки, пов'язані з вашим торговим рахунком, щоб захистити свій бізнес і клієнтів.

Наявність торгового рахунку має кілька переваг, які можуть значно покращити як задоволеність споживачів, так і бізнес-операції.

• Збільшення продажів: дозволяючи кредитні та дебетові картки, ви можете охопити більшу клієнтуру та збільшити продажі.
• Зручність для клієнтів: надання різноманітних способів оплати, таких як онлайн-платежі, полегшує ведення бізнесу з клієнтами.
• Кращий грошовий потік: ваш грошовий потік покращується, оскільки кошти від операцій з картками зазвичай зараховуються на ваш рахунок протягом кількох робочих днів.
• Підвищена безпека: щоб захистити вашу компанію та клієнтів від шахрайства та повернення платежів, торгові рахунки оснащені заходами безпеки.
• Аналіз даних: Ви можете приймати обґрунтовані рішення для вашої SaaS-компанії, використовуючи корисну інформацію, яку ви отримуєте про купівельну поведінку ваших споживачів.

Коли клієнт здійснює покупку за допомогою кредитної або дебетової картки, платіжна інформація передається платіжному процесору. Потім платіжний процесор зв'язується з банком клієнта, щоб перевірити наявність коштів та отримати авторизацію транзакції.

Після того, як продавець згрупує авторизовані транзакції дня для захоплення, платіжна мережа очищає та врегульовує їх — зазвичай протягом ночі. Тільки після цього кошти переказуються з банку-емітента клієнта до банку-еквайра та, нарешті, на рахунок продавця (зазвичай протягом 1-3 робочих днів після продажу).

Постачальник торговельних послуг (MSP) – це бізнес-суб'єкт, який дає змогу компаніям приймати електронні платежі, зокрема кредитні та дебетові картки, а також мобільні платежі. Системи точок продажу (POS), торговельні рахунки, платіжні шлюзи та обробка платежів – це лише деякі з фінансових послуг, які надають MSP.

Щоб забезпечити безпечні та ефективні транзакції, вони слугують мостом між компанією, банком клієнта та банком-еквайром. Підприємства повинні обрати правильний MSP, оскільки це впливає на комісії за транзакції, безпеку та ефективність обробки платежів загалом.

Різні комісії, включаючи комісії за транзакції, щомісячні комісії та інші збори, зазвичай пов'язані з торговельними рахунками. Комісії за транзакції, які можуть бути фіксованою сумою, відсотком від продажу або їх комбінацією, стягуються за кожну виконану транзакцію.

Витрати на виписки, мінімальні комісії за обробку у випадку невиконання щомісячних квот та комісії за відповідність PCI є прикладами щомісячних витрат, що покривають обслуговування рахунку. Витрати на повернення коштів, комісії за дострокове розірвання договору та комісії за додаткові послуги чи обладнання є додатковими можливими витратами.

Платіжний шлюз – це елемент платіжної інфраструктури, який забезпечує безпечний потік даних транзакцій між платіжним процесором та веб-сайтом або додатком продавця. Його основним завданням є авторизація та обробка кредитних карток або інших методів оплати.

Він також гарантує, що транзакції безпечно надсилаються платіжному процесору для розрахунку та перевірки. Платіжні шлюзи забезпечують додатковий рівень захисту від шахрайства, зосереджуючись на компонентах авторизації та безпеки транзакції. 

Разом, торговельні рахунки та платіжні шлюзи обробляють онлайн-транзакції; торговельний рахунок зберігає кошти, тоді як шлюз служить безпечним каналом. Торговельний рахунок — це банківський рахунок, створений спеціально для зберігання оброблених платежів за кредитними картками, а платіжний шлюз безпечно передає дані транзакцій від клієнта до банку продавця.

Цей зв'язок надає організаціям надійний механізм для приймання онлайн-платежів, спрощуючи обробку платежів та знижуючи ризик шахрайства. Щоб ефективно приймати та обробляти карткові платежі онлайн, підприємствам потрібні як торговельний рахунок, так і платіжний шлюз; одне не може функціонувати без іншого.

Під час вибору між торговельним рахунком та платіжним фасилітатором (PayFac) необхідно враховувати такі питання, як контроль, налаштування, управління ризиками та простота налаштування.

• Торговельні рахунки забезпечують більший контроль над грошима та обробкою платежів.
• Вони дозволяють більше налаштувати брендинг та процес оформлення замовлення.
• Для добре зарекомендованих компаній з відмінною кредитною історією, мерчант-акаунти часто означають знижені ставки обробки платежів.
• Зазвичай, мерчант-акаунти потребують більш складних процедур андеррайтингу та подачі заявок.
• Компанії несуть пряму відповідальність за управління ризиками та дотримання вимог PCI DSS.
• Початкова складність збільшується тим, що налаштування мерчант-акаунту часто передбачає взаємодію з платіжним шлюзом.
• У порівнянні з PayFacs, початкове налаштування та щомісячні витрати можуть іноді бути дорожчими.

Стандарт безпеки даних індустрії платіжних карток, або PCI DSS, це набір правил безпеки, розроблених для захисту інформації власників карток.

Мерчант-акаунти повинні дотримуватися цих правил, щоб підтримувати довіру споживачів та запобігати витоків даних. Дотримуючись правил, продавці можуть запобігти значним штрафам, правовим наслідкам та шкоді репутації від інцидентів безпеки.

Діяльність бізнесу може суттєво постраждати, якщо недотримання вимог призведе до неможливості обробляти транзакції з кредитними картками.

Щоб захистити вашу компанію та клієнтів, надайте пріоритет функціям безпеки під час вибору торгового рахунку. Надійні процедури автентифікації для підтвердження особистості користувача, шифрування для захисту даних під час передачі та зберігання, токенізація для заміни конфіденційних даних нечутливими еквівалентами та надійні інструменти виявлення шахрайства для виявлення та зупинки шахрайських транзакцій є важливими компонентами. Ці функції зменшують ризик витоку даних та пов'язаних з ними штрафів, а також підвищують безпеку та забезпечують відповідність PCI DSS.

Соціальний доказ — це популярна психологічна тактика, коли люди враховують відгуки та враження користувачів, щоб приймати різні рішення про покупку.
SaaS-компанії використовують соціальний доказ, щоб продемонструвати, що їхні продукти забезпечують позитивний досвід і відповідають вимогам користувачів.
Зміцнення довіри є ключовим фактором для SaaS-бізнесу, оскільки клієнти шукають довгострокові рішення, а не одноразові покупки.