Was ist ein Kartensystem (Kartennetzwerk)?

Ein Kartensystem, auch bekannt als Kartennetzwerk oder Kartenmarke, ist die Struktur, die bei der Abwicklung von Zahlungen durch Karteninhaber und Händler sowie die ausstellenden und annehmenden Banken verwendet wird. Solche Institutionen stellen die Struktur für die Durchführung des Prozesses bereit, genehmigen die Marke und stellen die notwendige Technologie zur Erleichterung von Zahlungen zur Verfügung.

In einem normalen Open-Loop-System regelt die Vereinbarung die Interaktion zwischen den Parteien; die Ausgabe von Karten oder die Vergabe von Geld ist nicht Teil der Vereinbarung, da dies lediglich eine administrative Aufgabe ist.

Die Kernfunktion eines Kartennetzwerks besteht darin, die Bank des Händlers (Acquirer) mit der Bank des Karteninhabers (Issuer) zu verbinden und den Austausch von Zahlungsdetails zwischen ihnen zu verwalten.

So läuft der Prozess ab:

1. Der Kunde meldet sich an oder entscheidet sich, sein Abonnement zu erneuern; der Händler sendet eine Anfrage an seine Acquirer-Bank oder seinen Zahlungsabwickler.
2. Der Acquirer leitet die Anfrage dann an das Kartennetzwerk weiter, das sie an die Issuer-Bank übermittelt.
3. Die ausstellende Bank genehmigt oder lehnt ab, und die Antwort kehrt über dieselben Kanäle an den Händler zurück.

Die Schritte umfassen drei Phasen: Autorisierung (Prüfung der Verfügbarkeit von Geldern), Clearing (Überprüfung der Transaktionsinformationen), und Abwicklung (Überweisung der tatsächlichen Gelder). Bei der Verarbeitung wiederkehrender Abonnementzahlungen wiederholt sich dieser Zyklus zu jedem Verlängerungsdatum. Während eines Zahlungszyklus kann es vorkommen, dass eine Transaktion nicht erfolgreich ist, wenn eine Karte abläuft oder eine geringfügige Netzwerkverzögerung auftritt, aber jeder Abrechnungsversuch folgt dem gleichen etablierten Prozess.

Es kommt auf die Anzahl der zwischen Karteninhaber und Händler beteiligten Parteien an.

Das Vier-Parteien-System – bestehend aus Karteninhaber, Emittent, Acquirer und Händler – wird weitverbreitet für die Abwicklung von Kartentransaktionen genutzt. Etwa 95 % der Kartenzahlungen in Europa erfolgen über das Vier-Parteien-System. Diese Anordnung wird häufig von Unternehmen gewählt, die Transaktionen über verschiedene Regionen hinweg abwickeln.

Visa und Mastercard nutzen das 4-Parteien-Modell, weil es durch offene Beteiligung skaliert – jedes berechtigte Finanzinstitut kann als Emittent oder Acquirer beitreten.

Mit diesem Ansatz können Banken Karten ausgeben oder mit Händlern zusammenarbeiten, ohne dass Visa oder Mastercard das Kreditrisiko übernehmen müssen, was wiederum zu mehr Händlern führt. Während dieses Modell eine stärkere Beteiligung von Händlern und Verbrauchern mit sich bringt, erhöht es auch die Komplexität im gesamten Netzwerk. Für international tätige Softwareunternehmen ist das primäre Ergebnis die Möglichkeit, Karten von verschiedenen Banken zu akzeptieren, ohne für jede eine separate Vereinbarung verwalten zu müssen, und ermöglicht so die Akzeptanz von Karten, die fast überall ausgegeben wurden, ohne bankindividuelle Beziehungen aufbauen zu müssen.

Kartensysteme generieren Einnahmen hauptsächlich durch Servicegebühren, die an das Transaktionsvolumen gekoppelt sind, und nicht aus Interchange.

Ihre Einnahmen stammen in der Regel aus einer Mischung von Quellen:

• Scheme- oder Bewertungsgebühren
• Gebühren für grenzüberschreitend und Währungsumrechnung Transaktionen
• Datenverarbeitungsgebühren
• Mehrwertdienste, wie z. B. Risikomanagement, Konto-Updater Tools, Datenreporting und Chargeback-Lösungen)

Beim Checkout für ein Abonnement gibt ein Kunde Kartendaten ein – der Zahlungs-Gateway leitet diese Daten an den Acquirer weiter.

Der Acquirer wiederum sendet die Anfrage an das Kartennetzwerk und dann weiter an den Ausgebende Bank zur Genehmigung. Nach der Genehmigung werden die Gelder durch Phasen wie Clearing und Settlement bewegt, was schließlich zur Zahlung – abzüglich etwaiger Gebühren – an den Händler führt. Optional entscheiden sich einige Unternehmen dafür, Tools wie Betrugsprüfungen hinzuzufügen, Tokenisierungoder 3-D Secure während eines Kartentransaktionsprozesses.

Wichtige Akteure:

• Zahlungsgateway — sammelt und übermittelt Kartendaten von Kunden
• Kartennetzwerk — übermittelt Transaktionsdaten zwischen Banken
• Emittent und Acquirer — treffen Autorisierungsentscheidungen und bewegen Gelder