Que sont les paiements Open Banking ?

L'Open Banking est un système qui permet le partage sécurisé de données financières entre les banques et les fournisseurs tiers autorisés par le biais d'interfaces de programmation d'applications (API). L'objectif est de favoriser la concurrence, l'innovation et le contrôle du consommateur dans le domaine des données financières.

Les paiements Open Banking sont liés à ce système, permettant aux consommateurs et aux entreprises d'effectuer des paiements depuis leurs comptes bancaires via des applications tierces.

Les paiements Open Banking fonctionnent en utilisant des API sécurisées pour créer un lien direct entre un marchand et la banque d’un client. Cette voie normalisée permet à des organisations tierces agréées, connues sous le nom de Fournisseurs de services d'initiation de paiement (PISP), d'initier des paiements au nom du client.

Le processus présente une série d'étapes ainsi que des mesures de sécurité.

1. Un consommateur choisit l'option de paiement Open Banking au moment du paiement.
2. Le PISP redirige le consommateur en toute sécurité vers l'application ou le site web de sa banque.
3. Le consommateur autorise le paiement en utilisant l'authentification standard et robuste de sa banque (par ex., reconnaissance faciale, empreinte digitale ou mot de passe).
4. Lors du paiement, les fonds sont transférés du compte du client vers le compte du marchand.

Ce système contourne les passerelles de paiement traditionnelles, et aucune coordonnée de carte n'est jamais saisie ni stockée par le marchand.

La mise en œuvre d'API dans les paiements Open Banking offre une approche différente des méthodes traditionnelles, impactant potentiellement leur pertinence.

• Sécurité: La suppression de la saisie et du stockage manuels des cartes pourrait avoir un impact sur la probabilité de violations de données. Les transactions sont soumises à des mesures de sécurité comparables à celles utilisées par les banques.
• Coûts réduits: Les commerçants peuvent se voir appliquer des frais de transaction différents par rapport à paiements par carte, et des modifications des coûts opérationnels pourraient résulter de processus financiers ajustés.
• Impact sur la vitesse de paiement: L'accélération des délais de règlement des paiements, voire leur instantanéité, peut affecter la trésorerie de l'entreprise et influencer la disponibilité de services immédiats tels que les remboursements instantanés ou l'approvisionnement de compte.
• Ajustements du processus de paiement : Les modifications apportées au processus de paiement peuvent être corrélées avec la performance de l'entreprise. 

Les changements dans la manière dont les consommateurs interagissent avec leurs données financières favorisent des services comme la détection de la fraude et les produits financiers personnalisés.

L'Open Banking ne devrait pas remplacer complètement les paiements par carte, mais plutôt exister comme une option complémentaire dans l'écosystème des paiements.

L'Open Banking concerne un certain nombre d'applications et différents modèles de paiement dans plusieurs secteurs.

• E-commerce : Instantané remboursements de paiements et processus de paiement simplifiés.
• Services financiers : La rapidité d'approbation des prêts et le financement des comptes de courtage peuvent être améliorés.
• Applications de finances personnelles : Celles-ci utilisent des données en temps réel pour des fonctions telles que la budgétisation et la gestion financière.
• Recouvrement de créances : Facilitation Rapprochement des paiements.
• Nouveaux modèles : L'interopérabilité entre les plateformes pourrait influencer des services tels que les prêts personnalisés et les services de trésorerie personnalisés, affectant potentiellement l'inclusion financière.

L'évolution de l'Open Banking implique une collaboration continue entre les banques et les fintechs. Cette évolution présente également des défis de cybersécurité et considérations de confidentialité des données nécessitant des mesures de sécurité.

Les cadres réglementaires sont essentiels pour maintenir la protection et la normalisation.

Les principales réglementations comprennent :

• PSD2 (Directive sur les services de paiement 2) en Europe.
• Le Droit aux Données des Consommateurs (CDR) en Australie.
• La proposition de directive PSD3 dans l'UE devrait continuer à influencer le paysage des paiements.