Qu'est-ce que le Banking as a Service (BaaS) ? 

Le Banking as a Service (BaaS) est un modèle économique où les banques agréées et les entreprises de la fintech proposent leur infrastructure et leurs API à d'autres entreprises.

Ce cadre permet aux entreprises non financières d'intégrer des produits tels que les paiements, les prêts et les comptes, contournant potentiellement le besoin d'une licence bancaire.  

Le BaaS suit les étapes suivantes :  

1. Les banques réglementées créent une infrastructure et l'exposent via des API financières (FAPI). 
2. Les entreprises non financières intègrent ces API dans leurs systèmes.  
3. Les entreprises peuvent alors proposer des produits financiers en marque blanche (cartes de crédit, comptes, paiements) sous leur propre marque.

Le BaaS se distingue des services bancaires traditionnels sur les points suivants :  

• Licences : Les entreprises BaaS s'appuient sur les licences des banques ; les banques traditionnelles exploitent les leurs. 
• Infrastructure : Le BaaS utilise des API, tandis que les banques construisent une infrastructure de bout en bout. 
• Expérience : Le BaaS propose des services intégrés et personnalisés ; les banques en proposent des standardisés.
• Vitesse d'innovation: Le BaaS permet des lancements de produits plus rapides.

Le BaaS est utilisé par plusieurs types d'entreprises :  

• Banques: Nouvelles sources de revenus et portée étendue 
• Fintechs: Innovation rapide sans investissements importants en infrastructure 
• Marques non financières: Fidélisation client renforcée grâce aux produits intégrés
• Consommateurs: Des services financiers plus pratiques, personnalisés et accessibles

Voici les raisons pour lesquelles le modèle BaaS est pertinent :  

• atteindre de nouveaux publics est lié à la portée de l'inclusion financière. 
• Cette approche peut entraîner des ajustements de coûts pour les entreprises en raison d'une réduction possible de la dépendance à l'égard de l'infrastructure bancaire interne.
• La compétitivité des banques peut être affectée par l'innovation et les partenariats. 
• Permet la connexion de produits financiers à des interfaces numériques standard.

Le BaaS présente des avantages et des inconvénients, comme tout autre modèle économique : 

BaaS est une option pour : 

• les startups et les PME souhaitant un déploiement rapide de services financiers 
• entreprises non financières cherchant à ajouter des produits financiers intégrés 
• les banques cherchant à moderniser et à étendre leurs offres numériques 
• les entreprises ayant besoin d'agilité, d'évolutivité et d'un investissement initial réduit

Parmi les risques dont les marchands doivent être conscients lors de l'utilisation du BaaS figurent :  

• les menaces de cybersécurité (violations, fraude, attaques) 
• pannes ou interruptions de service du fournisseur 
• Conformité réglementaire risques réglementaires (protection des données, lois financières) 
• risques financiers dus à des erreurs ou à une fraude du fournisseur 
• risques réputationnels si les données des clients sont compromises 
• défis d'intégration avec les systèmes existants 
• dépendance vis-à-vis du fournisseur, rendant le changement coûteux ou difficile 

Tenez compte des aspects suivants si vous recherchez un fournisseur BaaS :  

• définir les besoins de l'entreprise et les fonctionnalités requises 
• évaluer l'évolutivité, la conformité et les normes de sécurité 
• vérifier la compatibilité d'intégration avec les systèmes existants 
• comparer la tarification et la flexibilité contractuelle 
• prioriser l'alignement réglementaire (par ex., HIPAA pour le secteur de la santé) 
• Lancer une preuve de concept (PoC) avant de s'engager pleinement.