Cos'è un pagamento ACH?

La Camera di Compensazione Automatica (ACH) è un'importante rete elettronica operante negli Stati Uniti per il trasferimento di denaro. A differenza dei bonifici bancari o delle transazioni con carta di credito, che vengono elaborate singolarmente, le transazioni ACH sono elaborate in lotti durante l'arco della giornata lavorativa.

1. Autorizzazione: Il cliente fornisce i propri codici di instradamento bancario e i numeri di conto alla piattaforma SaaS e firma un mandato digitale.
2. Avvio: La banca del fornitore SaaS (ODFI) raccoglie queste richieste di pagamento e le invia in un file batch a una stanza di compensazione.
3. Compensazione e Instradamento: La Riserva Federale o La Stanza di Compensazione separa le voci e le invia alla banca del cliente (RDFI).
4. Liquidazione: La banca conferma la disponibilità dei fondi e regola il trasferimento entro 1-3 giorni lavorativi.

I trasferimenti ACH sono spesso utilizzati per il modello di ricavi ricorrenti comune nelle aziende SaaS. Sono utilizzati principalmente per rinnovare abbonamenti mensili o annuali per i clienti B2B.

Andando un passo oltre, questi metodi di pagamento abilitano la fatturazione basata sull'utilizzo, che si concentra sull'uso del cliente e lo addebita sul suo conto bancario. La rimozione della fatturazione manuale potrebbe accelerare i pagamenti ricevuti dai merchant per contratti di alto valore, consentendo loro di aggirare la commissione standard del 3% sulle carte di credito.

Mentre entrambi trasferiscono denaro tra istituzioni finanziarie, ricoprono ruoli molto diversi in una strategia di fatturazione SaaS. 

Le regole operative della NACHA (National Automated Clearing House Association) regolano i pagamenti ACH, che sono spesso classificati come un metodo di pagamento relativamente sicuro. Poiché i numeri di conto bancario non cambiano spesso, sono meno vulnerabili ai tipi di carte rubate o perse di frode che le banche devono affrontare quotidianamente.

•   Durata: Le differenze osservate nelle frequenze di fallimento dei pagamenti potrebbero essere correlate alle convenzioni di scadenza contrastanti per i dati bancari e le carte di credito.
•   Verifica: Gli attuali prodotti SaaS spesso utilizzano API per verificare rapidamente la proprietà del conto bancario, riducendo potenzialmente i casi di codici di reso ‘non autorizzati’.
•   Reversibilità: Il fatto che la finestra di contestazione business-to-business (B2B) sia molto più breve e rigida rispetto a quella della carta di credito del consumatore storni di addebito significa che entrambe le opzioni hanno i loro pro e i loro contro.

Se utilizzare ACH o altri metodi dipende dall'importo di denaro transato, dal tipo di cliente e dal tempo disponibile.

•   Importi di pagamento superiori a $100 possono correlare con un maggiore utilizzo di ACH rispetto alle opzioni di comodità.
•   Il sistema ACH è spesso utilizzato nelle relazioni B2B che coinvolgono pagamenti ricorrenti per un periodo prolungato.
•   Le transazioni ACH sono utilizzate principalmente negli Stati Uniti; i clienti internazionali potrebbero dover considerare alternative di pagamento come SEPA (Europa) o bonifici internazionali.