Micro Deposit Verification은 무엇입니까?

소액 입금 확인은 은행 계좌가 정보를 제공하는 개인 또는 기업의 소유인지 확인하는 데 사용됩니다. 이는 명시된 계좌로 하나 이상의 소액 입금(주로 몇 센트 정도)을 보내는 방식으로 이루어집니다. 그러면 계좌주는 정확히 얼마가 입금되었는지 확인하도록 요청받으며, 이는 계좌 거래 내역을 확인할 수 있는 권한이 있음을 보여줍니다.

SaaS 기업의 경우, 이는 추가 거래를 처리하기 전에 필요한 계정 데이터를 확인하고 기록을 유지하기 위해 취하는 단계입니다. 기록 판매자(Merchant of Record) 또는 결제 플랫폼이 이 절차를 수행하지 않으면, 원래 의도했던 계정이 아닌 다른 계정으로 이체가 이루어질 수 있습니다.

하루 이틀 정도 기다려야 할 수도 있지만, 사실 매우 간단한 절차입니다. 먼저, 회사는 지정된 은행 계좌로 한두 번의 아주 적은 금액(달러가 아닌 센트 단위)을 보냅니다. 그런 다음 계좌 소유주는 자신의 거래 내역에서 해당 입금액을 확인하고 플랫폼에서 제공하는 보안 양식에 보고합니다.

일반적인 단계는 다음과 같습니다:

• $0.01에서 $0.99 사이의 소액 두 번이 대상 계좌로 전송됩니다.
• 자금이 지급된 후, 해당 금액은 일반적으로 영업일 기준 1~3일 이내에 표시됩니다.
• 사용자는 은행 명세서에 기재된 것과 일치하는 정확한 입금액을 입력하라는 메시지를 받습니다.
• 정보가 입력되고 확인되면, 시스템은 해당 결과를 사용하여 올바른 계좌를 자동으로 매칭하고 확인합니다.
• 사전 정의된 입력 시도 횟수가 있으며, 그 이후에는 사용자가 다시 시도하거나 추가 지시를 기다릴 수 있는 옵션이 있습니다.

이것이 실제로 어떻게 적용되는지 살펴보겠습니다:

• SaaS 비즈니스가 고객을 위해 ACH 청구를 활성화하고자 합니다.
• 마켓플레이스는 지급 전에 판매자 계정이 올바른지 확인해야 합니다.
• 급여 소프트웨어는 중요한 첫 급여를 보내기 전에 직원 정보를 확인하고 있습니다.

결제 관리 방식에 따라 플랫폼은 소액 입금 인증을 요구하거나 이를 여러 사용 가능한 프로세스 중 하나로 취급할 수 있습니다. 소액 입금 인증은 계정 접근 확인이 시스템 프로토콜을 지원하므로, 플랫폼이 청구 또는 자금 분배와 같은 상황에서 ACH 직불 및 신용 거래를 시작할 때 자주 사용됩니다. 직접 은행 인출 및 사전 결정된 절차 준수를 포함하는 특정 계약에서는 소액 입금을 표준 계정 검토 조치의 일부로 명시할 수 있습니다.

인지된 위험이 최소화된 환경(예: 이전 신원 확인이 존재하거나 낮은 거래 금액으로 수동 확인이 관리 가능한 상황)에서는 플랫폼이 이 방법을 적용할지 여부를 선택할 수 있습니다. 많은 은행에서 지원되는 즉시 계좌 확인과 같은 대안은 이러한 필요성을 줄일 수 있으며, 이로 인해 일부 플랫폼은 더 빠른 옵션을 사용할 수 없을 때만 소액 입금을 사용하게 됩니다. 특정 은행에서 즉시 확인이 불가능할 경우, 소액 입금은 대체 확인 방식으로 기능할 수 있습니다.

즉시 계좌 확인은 사용자가 외부 플랫폼을 통해 은행 로그인 정보를 입력하여 접근을 확인하는 방식이며, 일반적으로 짧은 시간 내에 절차가 완료됩니다. 이 절차는 은행과 연결된 제공업체 간의 데이터 공유 계약에 의존하며, 소유권 확인을 위해 자격 증명 입력이 필요합니다. 이와 대조적으로, 소액 예금 방식은 외부 로그인을 요청하지 않습니다. 대신, 기록된 은행 계좌로 소액 이체가 전송되며, 사용자는 일치하는 금액을 제공합니다. 

모든 고객이 즉시 인증을 선택하는 것은 아니며, 특히 제3자를 통해 자격 증명을 입력하는 것이 우려되는 경우 더욱 그렇습니다. 즉시 계좌 연결이 적용되지 않는 경우, 소액 예금 인증을 일반적으로 이용할 수 있어, 이러한 경우 플랫폼에 대안적인 경로를 제공합니다. 두 옵션 모두 별도의 프로토콜로 작동하며, 은행별로 다른 지원에 대응하는 프로세스를 제공합니다.

이 단계를 올바르게 처리하면 플랫폼과 계좌 소유자 모두의 노출을 제한할 수 있으며, 몇 가지 기본적인 습관으로 관련자 모두의 추가적인 마찰을 방지할 수 있습니다.

결정을 내리기 전에, 소액 입금 인증이 지닌 강점과 실질적인 한계점 모두에서 실제로 어떤 이점을 제공하는지 살펴보는 것이 유용합니다. 귀하의 플랫폼이 모든 은행과 연결되어야 할까요, 아니면 주요 기관에 대한 접근만으로도 충분할까요? 며칠 기다리는 것이 사용자 경험에 적합한지, 아니면 즉시 사용자를 온보딩해야 하는지 고려해 보세요.

고려해야 할 결정 요인:

• 마이크로 예금은 일반적으로 여러 금융 기관과 연동되므로, 해당 방법이 광범위한 은행 계좌에 도달해야 하는지 여부.
• 신규 사용자를 위한 계정 인증 단계에서 짧은 일시 중지(일반적으로 최대 3일)를 허용하는 것에 대해 얼마나 편안하게 느끼시는지.
• 마이크로 예금은 거래 확인에 의존하기 때문에, 온라인 뱅킹 인증 정보를 요청하지 않는 방법을 사용하려는 사용자의 의지.
• SaaS 비즈니스가 설정 시 적용하고자 하는 특정 사기 방지 제어.
• 다른 인증 솔루션 추가를 위한 기존 인프라 및 예산.