¿Qué es la verificación de microdepósitos?

La verificación por microdepósito se utiliza para comprobar si una cuenta bancaria pertenece a la persona o empresa que proporciona la información. Esto se hace enviando uno o más depósitos pequeños, la mayoría de las veces unos pocos céntimos, a la cuenta indicada. Luego se le pide al titular de la cuenta que confirme exactamente cuánto se recibió, lo que demuestra que tiene acceso para ver los detalles de las transacciones de la cuenta.

Para las empresas SaaS, este es un paso que se toma para confirmar los datos de cuenta necesarios y mantener un registro antes de procesar transacciones adicionales. En los casos en que un comerciante de registro o una plataforma de pago no realice este proceso, las transferencias pueden realizarse a una cuenta diferente de la prevista originalmente.

En realidad, es una secuencia bastante sencilla, aunque es posible que tengas que esperar uno o dos días. Para empezar, una empresa envía una o dos cantidades muy pequeñas – piensa en céntimos, no en dólares- a la cuenta bancaria especificada. El titular de la cuenta verifica entonces esos importes de depósito en su historial de transacciones y los reporta en un formulario seguro proporcionado por la plataforma.

Los pasos típicos son los siguientes:

• Dos pequeños depósitos, de entre $0.01 y $0.99, se envían a la cuenta de destino.
• Una vez liberados los fondos, las cantidades suelen aparecer en un plazo de uno a tres días hábiles.
• Se solicita a los usuarios que ingresen las cantidades exactas del depósito, que coincidan con lo que figura en el banco.
• Una vez introducida y verificada la información, el sistema utiliza el resultado para cotejar y confirmar automáticamente la cuenta correcta.
• Hay un número predefinido de intentos de entrada, tras lo cual el usuario tiene la opción de intentarlo de nuevo o esperar instrucciones adicionales.

Aquí es donde esto se presenta en la práctica:

• Una empresa SaaS quiere habilitar la facturación ACH para un cliente
• Un marketplace necesita asegurarse de que la cuenta de un vendedor sea correcta antes de un desembolso
• Un software de nóminas está verificando la información de un empleado antes de enviar ese primer cheque crucial

Dependiendo de cómo se gestionen los pagos, una plataforma podría requerir la verificación de microdepósitos o tratarla como uno de varios procesos disponibles. La verificación de microdepósitos se utiliza a menudo cuando las plataformas inician débitos y créditos ACH, como en el contexto de la facturación o la distribución de fondos, ya que la verificación del acceso a la cuenta respalda los protocolos del sistema. Ciertos acuerdos que implican retiros bancarios directos y la adhesión a procedimientos predeterminados pueden especificar el uso de microdepósitos como parte de las medidas estándar de revisión de cuentas.

En entornos donde el riesgo percibido es mínimo, incluyendo situaciones donde ya existe una verificación de identidad previa o cuando montos de transacción más bajos permiten verificaciones manuales manejables, las plataformas pueden seleccionar si aplicar este método. Alternativas como la verificación instantánea de cuenta, compatible con muchos bancos, pueden reducir esta necesidad, lo que lleva a algunas plataformas a utilizar microdepósitos solo si no hay una opción más rápida disponible. Cuando la verificación instantánea no está disponible para bancos específicos, los microdepósitos pueden funcionar como un enfoque de verificación alternativo.

La verificación instantánea de la cuenta implica que los usuarios introduzcan sus credenciales bancarias a través de una plataforma externa para confirmar el acceso, completando el proceso, por lo general, en un breve plazo de tiempo. El procedimiento se basa en acuerdos de intercambio de datos entre bancos y proveedores conectados, y requiere la introducción de credenciales para la verificación de la titularidad. En contraste, el enfoque de microdepósitos no solicita inicios de sesión externos; en su lugar, se realizan pequeñas transferencias a la cuenta bancaria registrada y el usuario proporciona los valores coincidentes. 

No todos los clientes optan por usar la verificación instantánea, especialmente si la introducción de credenciales con un tercero genera preocupaciones. La verificación por microdepósito generalmente está disponible donde las conexiones instantáneas de cuenta no se aplican, ofreciendo a las plataformas una ruta alternativa en esos casos. Ambas opciones funcionan con protocolos distintos, ofreciendo procesos que abordan el soporte variable entre los bancos.

Manejar este paso correctamente puede limitar la exposición tanto para la plataforma como para el titular de la cuenta, y algunos hábitos básicos pueden evitar fricciones adicionales para todos los involucrados.

Antes de tomar una decisión, es útil examinar lo que la verificación por microdepósito realmente ofrece, tanto en sus puntos fuertes como en sus limitaciones prácticas. ¿Necesita su plataforma conectividad con todo tipo de bancos, o el acceso a las principales instituciones cubriría sus necesidades? Piense si esperar unos días se ajusta a la experiencia o si realmente necesita incorporar usuarios al instante.

Factores de decisión a considerar:

• Si el método debe llegar a una amplia gama de cuentas bancarias, ya que los microdepósitos suelen operar con muchas instituciones financieras.
• Qué tan cómodo estás al incorporar una breve pausa (normalmente de hasta tres días) en el paso de verificación de la cuenta para nuevos usuarios.
• La disposición del usuario a utilizar un método que no solicite credenciales de banca en línea, ya que los microdepósitos se basan en la confirmación de la transacción en su lugar.
• Los controles antifraude específicos que una empresa SaaS desea aplicar durante la configuración.
• La infraestructura y el presupuesto existentes para añadir otras soluciones de verificación.