¿Qué son los códigos de devolución ACH?

Los códigos de devolución de ACH son códigos estandarizados que comienzan con la letra «R» e indican el motivo por el cual se devolvió una transacción específica de la Automated Clearing House (ACH). Estos indicadores pueden señalar situaciones relacionadas con los niveles de saldo de la cuenta, el estado inactivo de una cuenta, la exactitud de los datos de identificación, una retención de pago o el resultado de una autorización. Para las empresas de SaaS que aceptan pagos ACH, el código de devolución específico determina cuál será la siguiente acción o solución a adoptar.

La Institución Financiera Depositaria Originadora (ODFI) es la que realiza la presentación de la transacción ACH al banco siguiendo las instrucciones del cliente (Originador) en cuyo nombre actúa. La Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI) es la que recibe la transacción para la cuenta del Receptor. Cuando se produce una situación de devolución, la RDFI envía una transacción de devolución a través de la red ACH utilizando el código de motivo de devolución que mejor describa la causa.

Muchas transacciones de devolución de ACH habituales deben procesarse antes de que la ODFI pueda retirar los fondos. La transacción de devolución no debe ponerse a disposición de la ODFI más tarde del inicio del horario comercial del segundo día hábil bancario posterior a la fecha de liquidación de la transacción original.

En algunos casos, los débitos no autorizados de consumidores pueden ser elegibles para un periodo de devolución ampliado de Nacha. Para tales devoluciones elegibles, la transacción de devolución generalmente debe entregarse a la ODFI a más tardar al inicio del horario comercial del día calendario de la liquidación 60 días después de la fecha de liquidación original.

En casos de devoluciones prolongadas de consumidores, normalmente se requiere una Declaración Escrita de Débito No Autorizado (WSUD) para que el consumidor informe sobre el robo de la tarjeta o el uso no autorizado. Esto difiere de la Regulación E, que generalmente requiere que el consumidor notifique a su institución financiera sobre la transferencia no autorizada u otro error cubierto dentro de los 60 días posteriores a que la institución envíe el primer estado de cuenta mensual que muestre el error.

El código R01 especifica circunstancias en las que el saldo de la cuenta o la reserva de efectivo del Receptor no alcanzaron el requisito de la transacción de débito. Cabe señalar aquí que una devolución R01 no significa que la cuenta sea inválida o esté cerrada. Según las reglas de Nacha, un débito que resulte en una devolución R01 se puede reiniciar dos veces de media si dicho débito se consideró elegible para una devolución. Además de eso, el reinicio permitido es un evento que debe tener lugar después de 180 días de la fecha de liquidación de la transacción original.

El proceso para abordar una transacción devuelta debido a que el Receptor no autorizó al Originador varía del enfoque adoptado para una devolución por fondos insuficientes en lo que respecta al reinicio del débito. Dependiendo del motivo de la devolución, un nuevo débito puede requerir una nueva autorización.

Diferentes códigos deben activar diferentes flujos de trabajo:

Los eventos de pago no completados se identifican como rechazos de tarjeta y devoluciones de ACH, registrándose su ocurrencia por separado en el ciclo de pago. Los mensajes que señalan un rechazo de autorización de tarjeta se transmiten habitualmente como parte de la actividad de autorización. El procesamiento y la liquidación de un débito por parte de los bancos pueden tener lugar antes de que se reciba la devolución asociada. Debido a este modelo de devolución diferida, facturación recurrente los sistemas deben ser capaces de gestionar los cambios en el estado de los pagos que se producen incluso después de la liquidación, incorporando estrategias sensibles a los códigos de devolución, no considerando los pagos ACH liquidados como permanentes.

La iniciación de una devolución se relaciona con la no aceptación del débito por parte del receptor o con el cumplimiento de un criterio legal de devolución. El remitente inicia una reversión para corregir errores particulares, como una transacción duplicada, un importe incorrecto, un pago recibido por la persona equivocada, un débito realizado antes de la fecha prevista o un crédito retrasado más allá del plazo de entrega previsto.