O que são códigos de retorno ACH?

Os códigos de retorno ACH são códigos padronizados iniciados com "R" que indicam o motivo pelo qual um lançamento específico da Automated Clearing House (ACH) foi devolvido. Os indicadores podem mostrar situações relacionadas a saldos de conta, status inativo de uma conta, precisão de dados de identificação, retenção de pagamento ou resultado de autorização. Para empresas SaaS que aceitam pagamentos ACH, o código de retorno específico decide qual será a próxima ação ou solução para essas empresas.

A Originating Depository Financial Institution (ODFI) é a instituição que faz o envio do lançamento ACH ao banco sob instrução do cliente (Originador) por meio de quem está atuando. A Receiving Depository Financial Institution (RDFI) é aquela que recebe o lançamento para a conta do Destinatário. Quando surge uma situação de retorno, a RDFI envia um Lançamento de Retorno através da rede ACH usando o código de motivo de retorno que melhor descreve o motivo da devolução.

Muitos lançamentos de retorno ACH regulares precisam ser processados antes que a ODFI possa receber os fundos. O Lançamento de Retorno não deve ser disponibilizado para a ODFI após o início do expediente do segundo dia útil bancário após a Data de Liquidação do lançamento original.

Em alguns casos, débitos não autorizados de consumidores podem ser elegíveis para um período estendido de retorno da Nacha. Para esses retornos elegíveis, o Lançamento de Retorno deve geralmente ser entregue à ODFI até o início do expediente do dia civil da liquidação, 60 dias após a Data de Liquidação original.

Em casos de retornos demorados de consumidores, uma Declaração Escrita de Débito Não Autorizado (WSUD) é normalmente exigida para que o consumidor relate roubo de cartão ou uso não autorizado. Isso difere do Regulamento E, que geralmente exige que o consumidor notifique sua instituição financeira sobre a transferência não autorizada ou outro erro coberto dentro de 60 dias após a instituição enviar o primeiro extrato mensal mostrando o erro.

O R01 especifica circunstâncias em que o saldo da conta ou a reserva de caixa do Destinatário não foram suficientes para a exigência da transação de débito. Deve-se notar aqui que um retorno R01 não significa que a conta seja inválida ou esteja fechada. Com base nas regras da Nacha, um débito que resulta em um retorno R01 pode ser reiniciado duas vezes em média, se tal débito tiver sido considerado elegível para retorno. Além disso, a reinicialização permitida é um evento que deve ocorrer após 180 dias da Data de Liquidação do Lançamento original.

O processo para tratar um lançamento devolvido devido ao fato de o Destinatário não ter autorizado o Originador varia da abordagem adotada para um retorno por insuficiência de fundos em relação à reinicialização do débito. Dependendo do motivo do retorno, um novo débito pode exigir uma nova autorização.

Códigos diferentes devem acionar fluxos de trabalho diferentes:

Eventos de pagamento não concluídos são identificados como recusas de cartão e retornos de ACH, com sua ocorrência registrada separadamente no ciclo de pagamento. Mensagens sinalizando uma recusa de autorização de cartão são comumente transmitidas como parte da atividade de autorização. O processamento e a liquidação de um débito pelos bancos podem ocorrer antes que um retorno associado seja recebido. Devido a esse modelo de retorno atrasado, faturamento recorrente os sistemas devem ser capazes de lidar com alterações no status do pagamento que ocorrem mesmo após a liquidação, incorporando estratégias sensíveis ao código de retorno, não liquidando pagamentos ACH como permanentes.

A iniciação de um retorno refere-se à não aceitação do débito pelo lado receptor ou ao cumprimento de um critério legal de retorno. Um estorno é iniciado pelo remetente para corrigir erros específicos, como uma transação duplicada, um valor incorreto, um pagamento recebido pela pessoa errada, um débito realizado antes do momento pretendido ou um crédito atrasado além do tempo de entrega pretendido.