Cosa sono i codici di storno ACH?

I codici di storno ACH sono codici standardizzati che iniziano con la lettera "R" e indicano il motivo per cui una specifica transazione Automated Clearing House (ACH) è stata stornata. Gli indicatori possono segnalare situazioni relative ai livelli di saldo del conto, allo stato inattivo di un conto, all'accuratezza dei dati identificativi, a un blocco del pagamento o all'esito di un'autorizzazione. Per le aziende SaaS che accettano pagamenti ACH, lo specifico codice di storno determina l'azione o la soluzione successiva da adottare.

È l'Originating Depository Financial Institution (ODFI) a effettuare l'invio della transazione ACH alla banca su istruzione del cliente (Originator) per conto del quale agisce. La Receiving Depository Financial Institution (RDFI) è l'istituto che riceve la transazione per il conto del destinatario (Receiver). Quando si verifica una situazione di storno, la RDFI invia una transazione di storno (Return Entry) tramite la rete ACH utilizzando il codice del motivo di storno che meglio descrive la causa.

Molti storni ACH standard devono essere elaborati prima che l'ODFI possa prelevare i fondi. La transazione di storno non deve essere messa a disposizione dell'ODFI oltre l'orario di apertura del secondo giorno lavorativo bancario successivo alla data di regolamento della transazione originale.

In alcuni casi, gli addebiti non autorizzati ai consumatori possono beneficiare di un periodo di storno Nacha esteso. Per tali storni idonei, la transazione di storno deve generalmente essere consegnata all'ODFI entro e non oltre l'apertura delle attività del giorno di calendario del regolamento a 60 giorni dalla data di regolamento originale.

Nei casi di storni prolungati da parte dei consumatori, è solitamente richiesta una dichiarazione scritta di addebito non autorizzato (WSUD) affinché il consumatore possa segnalare il furto della carta o l'uso non autorizzato. Questa procedura differisce dalla Regulation E, che generalmente richiede al consumatore di notificare al proprio istituto finanziario il trasferimento non autorizzato o un altro errore coperto entro 60 giorni dall'invio del primo estratto conto mensile che mostra l'errore.

Il codice R01 specifica le circostanze in cui il saldo del conto o la riserva di liquidità del destinatario non sono stati sufficienti a soddisfare i requisiti della transazione di addebito. Va notato che uno storno R01 non significa che il conto non sia valido o sia chiuso. In base alle regole Nacha, un addebito che si traduce in uno storno R01 può essere reinizializzato in media due volte, qualora tale addebito sia stato ritenuto idoneo allo storno. Inoltre, la reinizializzazione consentita è un evento che deve avvenire entro 180 giorni dalla data di regolamento della transazione originale.

Il processo per gestire una transazione stornata a causa della mancata autorizzazione dell'Originator da parte del destinatario varia rispetto all'approccio adottato per uno storno per fondi insufficienti in merito alla reinizializzazione dell'addebito. A seconda del motivo dello storno, un nuovo addebito potrebbe richiedere una nuova autorizzazione.

Codici diversi dovrebbero attivare flussi di lavoro diversi:

Gli eventi di pagamento non completati sono identificati come rifiuti della carta e storni ACH, con la loro occorrenza registrata separatamente nel ciclo di pagamento. I messaggi che segnalano un rifiuto dell'autorizzazione della carta vengono comunemente trasmessi come parte dell'attività di autorizzazione. L'elaborazione e il regolamento di un addebito da parte delle banche possono avvenire prima della ricezione del relativo storno. A causa di questo modello a storno ritardato, la fatturazione ricorrente i sistemi devono essere in grado di gestire le variazioni dello stato dei pagamenti che si verificano anche dopo il regolamento, integrando strategie sensibili ai codici di storno, non considerando i pagamenti ACH regolati come definitivi.

L'avvio di uno storno è legato alla mancata accettazione dell'addebito da parte del ricevente o al soddisfacimento di un criterio di storno legale. Uno storno (reversal) viene avviato dal mittente per correggere errori specifici come una transazione ripetuta, un importo errato, un pagamento ricevuto dalla persona sbagliata, un addebito eseguito prima del tempo previsto o un accredito ritardato oltre il tempo di consegna previsto.