O que são Códigos de Devolução ACH?

Os códigos de devolução ACH são palavras de código padronizadas que começam com "R" e que indicam o motivo pelo qual um determinado registo da Automated Clearing House (ACH) foi devolvido. Os indicadores podem mostrar situações relacionadas com níveis de saldo de conta, o estado inativo de uma conta, a precisão dos dados de identificação, uma retenção de pagamento ou o resultado de uma autorização. Para as empresas de SaaS que aceitam pagamentos ACH, o código de devolução específico decide qual será a ação ou solução seguinte para estas empresas.

É a Originating Depository Financial Institution (ODFI) que efetua a submissão do registo ACH ao banco sob instrução do cliente (Originador) através do qual está a atuar. A Receiving Depository Financial Institution (RDFI) é a que recebe o registo para a conta do Destinatário. Quando surge uma situação de devolução, a RDFI envia um Registo de Devolução através da rede ACH utilizando o código de motivo de devolução que melhor descreve o motivo da devolução.

Muitos registos de devolução ACH normais têm de ser processados antes de a ODFI poder retirar os fundos. O Registo de Devolução não deve ser disponibilizado à ODFI após a abertura da atividade no segundo dia bancário após a Data de Liquidação do registo original.

Em alguns casos, os débitos não autorizados de consumidores podem ser elegíveis para um período de devolução alargado da Nacha. Para tais devoluções elegíveis, o Registo de Devolução deve, geralmente, ser entregue à ODFI o mais tardar até à abertura da atividade no dia civil da liquidação 60 dias após a Data de Liquidação original.

Em casos de devoluções prolongadas de consumidores, é normalmente exigida uma Declaração Escrita de Débito Não Autorizado (WSUD) para que o consumidor comunique o roubo do cartão ou a utilização não autorizada. Difere do Regulamento E, que geralmente exige que o consumidor notifique a sua instituição financeira sobre a transferência não autorizada ou outro erro coberto no prazo de 60 dias após a instituição enviar o primeiro extrato mensal que mostra o erro.

O R01 especifica circunstâncias em que o saldo da conta ou a reserva de caixa do Destinatário foram insuficientes para o requisito da transação de débito. Deve notar-se aqui que uma devolução R01 não significa que a conta seja inválida ou esteja fechada. Com base nas regras da Nacha, um débito que resulte numa devolução R01 pode ser reiniciado duas vezes em média, se tal débito tiver sido considerado elegível para uma devolução. Além disso, o reinício permitido é um evento que deve ocorrer após 180 dias da Data de Liquidação do Registo original.

O processo para tratar de um registo devolvido devido ao facto de o Destinatário não ter autorizado o Originador varia da abordagem adotada para uma devolução por insuficiência de fundos relativamente ao reinício do débito. Dependendo do motivo da devolução, um novo débito pode exigir uma nova autorização.

Diferentes códigos devem acionar diferentes fluxos de trabalho:

Os eventos de pagamento não concluídos são identificados como recusas de cartão e devoluções ACH, sendo a sua ocorrência registada separadamente no ciclo de pagamento. As mensagens que sinalizam uma recusa de autorização de cartão são normalmente transmitidas como parte da atividade de autorização. O processamento e a liquidação de um débito por parte dos bancos podem ocorrer antes de ser recebida a respetiva devolução. Devido a este modelo de devolução diferida, faturação recorrente os sistemas devem ser capazes de lidar com alterações no estado do pagamento que ocorram mesmo após a liquidação, incorporando estratégias sensíveis ao código de devolução, não considerando os pagamentos ACH liquidados como permanentes.

A iniciação de uma devolução relaciona-se com a não aceitação do débito por parte do destinatário ou com o cumprimento de um critério legal de devolução. Um estorno é iniciado pelo remetente para corrigir erros específicos, tais como uma transação repetida, um valor incorreto, um pagamento recebido pela pessoa errada, um débito realizado antes do momento previsto ou um crédito diferido para além do prazo de entrega pretendido.