Que sont les codes de retour ACH ?

Les codes de retour ACH sont des codes standardisés commençant par « R » qui indiquent la raison pour laquelle une transaction Automated Clearing House (ACH) spécifique a été retournée. Ces indicateurs peuvent signaler des situations liées au solde du compte, à l'inactivité d'un compte, à l'exactitude des données d'identification, à un blocage de paiement ou au résultat d'une autorisation. Pour les entreprises SaaS qui acceptent les paiements ACH, le code de retour spécifique détermine l'action ou la solution à adopter.

C'est l'institution financière de dépôt d'origine (ODFI) qui soumet la transaction ACH à la banque sur instruction du client (l'initiateur) pour le compte duquel elle agit. L'institution financière de dépôt destinataire (RDFI) est celle qui reçoit la transaction pour le compte du destinataire. Lorsqu'une situation de retour se présente, la RDFI envoie une transaction de retour via le réseau ACH en utilisant le code de motif de retour qui décrit le mieux la situation.

De nombreux retours ACH standard doivent être traités avant que l'ODFI ne puisse récupérer les fonds. La transaction de retour ne doit pas être mise à la disposition de l'ODFI plus tard que l'ouverture des bureaux le deuxième jour ouvrable bancaire suivant la date de règlement de la transaction initiale.

Dans certains cas, les débits non autorisés sur les comptes de particuliers peuvent bénéficier d'une période de retour prolongée de la Nacha. Pour ces retours éligibles, la transaction de retour doit généralement être livrée à l'ODFI au plus tard à l'ouverture des bureaux le jour civil du règlement, 60 jours après la date de règlement initiale.

En cas de retours tardifs de particuliers, une déclaration écrite de débit non autorisé (WSUD) est généralement requise pour qu'un consommateur puisse signaler le vol de sa carte ou une utilisation non autorisée. Elle diffère de la Régulation E, qui exige généralement que le consommateur informe son institution financière du transfert non autorisé ou de toute autre erreur couverte dans les 60 jours suivant l'envoi par l'institution du premier relevé mensuel indiquant l'erreur.

Le code R01 spécifie les circonstances dans lesquelles le solde du compte ou la réserve de trésorerie du destinataire est insuffisant pour répondre aux exigences de la transaction de débit. Il convient de noter ici qu'un retour R01 ne signifie pas que le compte est invalide ou fermé. Selon les règles de la Nacha, un débit qui donne lieu à un retour R01 peut être réinitié deux fois en moyenne si ce débit a été jugé éligible à un retour. En outre, une réinitiation autorisée est un événement qui doit avoir lieu après 180 jours à compter de la date de règlement de la transaction initiale.

Le processus de traitement d'une transaction retournée parce que le destinataire n'a pas autorisé l'initiateur diffère de l'approche adoptée pour un retour pour fonds insuffisants concernant la réinitiation du débit. Selon le motif du retour, un nouveau débit peut nécessiter une nouvelle autorisation.

Différents codes doivent déclencher différents flux de travail :

Les événements de paiement non finalisés sont identifiés comme des refus de carte et des retours ACH, leur occurrence étant notée séparément dans le cycle de paiement. Les messages signalant un refus d'autorisation de carte sont généralement transmis dans le cadre de l'activité d'autorisation. Le traitement et le règlement d'un débit par les banques peuvent avoir lieu avant la réception d'un retour associé. En raison de ce modèle à retour différé, la facturation récurrente les systèmes doivent être capables de gérer les changements de statut de paiement qui surviennent même après le règlement en intégrant des stratégies sensibles aux codes de retour, et non de régler les paiements ACH comme permanents.

L'initiation d'un retour est liée soit au non-acceptation du débit par le destinataire, soit au respect d'un critère de retour légal. Une annulation est initiée par l'expéditeur pour corriger des erreurs particulières telles qu'une transaction répétée, un montant erroné, un paiement reçu par la mauvaise personne, un débit effectué avant l'heure prévue ou un crédit retardé au-delà du délai de livraison prévu.