Czym są kody zwrotu ACH?

Kody zwrotu ACH to standaryzowane kody zaczynające się na literę „R”, które wskazują przyczynę zwrotu określonej transakcji Automated Clearing House (ACH). Wskaźniki te mogą dotyczyć sytuacji związanych ze stanem salda konta, nieaktywnym statusem konta, dokładnością danych identyfikacyjnych, blokadą płatności lub wynikiem autoryzacji. W przypadku firm SaaS akceptujących płatności ACH, konkretny kod zwrotu decyduje o tym, jakie działania lub rozwiązania zostaną podjęte w następnej kolejności.

To instytucja finansowa inicjująca depozyt (ODFI) dokonuje zgłoszenia transakcji ACH do banku na zlecenie klienta (Inicjatora), w imieniu którego działa. Odbierająca instytucja finansowa (RDFI) to ta, która otrzymuje transakcję na konto Odbiorcy. W przypadku wystąpienia sytuacji zwrotu, RDFI wysyła transakcję zwrotną za pośrednictwem sieci ACH, używając kodu przyczyny zwrotu, który najlepiej opisuje powód zwrotu.

Wiele standardowych transakcji zwrotu ACH musi zostać przetworzonych, zanim ODFI będzie mogła pobrać środki. Transakcja zwrotna powinna zostać udostępniona ODFI nie później niż na początku dnia roboczego w drugim dniu bankowym po dacie rozliczenia pierwotnej transakcji.

W niektórych przypadkach nieautoryzowane obciążenia konsumenckie mogą kwalifikować się do wydłużonego okresu zwrotu Nacha. W przypadku takich kwalifikujących się zwrotów, transakcja zwrotna musi zazwyczaj zostać dostarczona do ODFI nie później niż na początku dnia roboczego w dniu kalendarzowym rozliczenia przypadającym 60 dni po pierwotnej dacie rozliczenia.

W przypadkach przedłużających się zwrotów konsumenckich zazwyczaj wymagane jest pisemne oświadczenie o nieautoryzowanym obciążeniu (WSUD), aby konsument mógł zgłosić kradzież karty lub jej nieuprawnione użycie. Różni się to od Regulacji E, która zazwyczaj wymaga od konsumenta powiadomienia swojej instytucji finansowej o nieautoryzowanym przelewie lub innym objętym nią błędzie w ciągu 60 dni od wysłania przez instytucję pierwszego miesięcznego wyciągu wykazującego błąd.

R01 określa okoliczności, w których saldo konta lub rezerwa gotówkowa Odbiorcy okazały się niewystarczające do spełnienia wymogu transakcji obciążeniowej. Należy tutaj zauważyć, że zwrot R01 nie oznacza, że konto jest nieważne lub zamknięte. Zgodnie z zasadami Nacha, obciążenie skutkujące zwrotem R01 może zostać ponowione średnio dwukrotnie, jeśli takie obciążenie zostało uznane za kwalifikujące się do zwrotu. Poza tym dozwolone ponowne zainicjowanie to zdarzenie, które ma nastąpić po 180 dniach od daty rozliczenia pierwotnej transakcji.

Proces postępowania w przypadku transakcji zwróconej z powodu braku autoryzacji Inicjatora przez Odbiorcę różni się od podejścia stosowanego przy zwrocie z powodu braku środków w odniesieniu do ponownego obciążenia. W zależności od przyczyny zwrotu, nowe obciążenie może wymagać nowej autoryzacji.

Różne kody powinny uruchamiać różne procesy:

Niezakończone zdarzenia płatnicze są identyfikowane jako odrzucenia kart i zwroty ACH, a ich wystąpienie jest odnotowywane osobno w cyklu płatności. Komunikaty sygnalizujące odrzucenie autoryzacji karty są powszechnie przesyłane w ramach działań autoryzacyjnych. Przetwarzanie i rozliczanie obciążenia przez banki może nastąpić przed otrzymaniem powiązanego zwrotu. Ze względu na ten model opóźnionego zwrotu, systemy rozliczeń cyklicznych muszą być w stanie obsługiwać zmiany statusu płatności, które występują nawet po rozliczeniu, poprzez wdrożenie strategii uwzględniających kody zwrotu, nie traktując nierozliczonych płatności ACH jako ostatecznych.

Inicjacja zwrotu wiąże się albo z nieprzyjęciem obciążenia przez stronę otrzymującą, albo ze spełnieniem prawnego kryterium zwrotu. Cofnięcie transakcji jest inicjowane przez nadawcę w celu naprawienia konkretnych błędów, takich jak powtórzona transakcja, błędna kwota, płatność otrzymana przez niewłaściwą osobę, obciążenie przeprowadzone przed planowanym terminem lub uznanie opóźnione poza planowany czas dostarczenia.