Wat is een SCA-vrijstelling voor game-aankopen?

Een SCA-vrijstelling voor game-aankopen is een reglementaire voorwaarde waarbij een betalingsdienstaanbieder ervoor kan kiezen om geen sterke klantauthenticatie toe te passen op een transactie die hiervoor in aanmerking komt. Deze vrijstellingen kunnen soms leiden tot minder stappen bij het afrekenen voor bepaalde online game-aankopen, terwijl de betaling gedekt blijft door het regelgevingskader van PSD2.

Deze vrijstellingen worden gebruikt in gevallen waarin game-publishers digitale producten, in-game items, abonnementen of soortgelijke content aanbieden aan klanten in de Europese Economische Ruimte.

SCA, of Strong Customer Authentication, verwijst naar bepaalde vereisten die worden gebruikt bij elektronische betalingen. Volgens de PSD2-regelgeving passen de meeste betalingsdienstaanbieders over het algemeen SCA toe bij het online verwerken van transacties.

Simpel gezegd maakt het proces gebruik van ten minste twee van de drie mogelijke soorten informatie uit verschillende categorieën. Deze categorieën zijn:

• Kennis, wat betrekking heeft op dingen die de gebruiker weet, zoals een wachtwoord of pincode
• Bezit, wat verwijst naar objecten die de gebruiker in bezit heeft, zoals een apparaat of kaart
• Inherentie, gebaseerd op permanente kenmerken zoals een vingerafdruk of gezichtskenmerk

Voor betalingen op afstand stemt het authenticatieproces ook het transactiebedrag af op de beoogde ontvanger.

Artikel 97 van PSD2 schetst een kernvereiste: betalingsdienstaanbieders moeten doorgaans sterke klantauthenticatie gebruiken. Voor specifieke details over voorwaarden en vrijstellingen beschrijven de technische reguleringsnormen over SCA en beveiligde communicatie de afzonderlijke scenario's in meer detail.

Artikel 97 biedt geen vaste lijst van wat uitzonderingen zijn op het gebied van niet-authenticatie; in plaats daarvan beschrijven de RTS de scenario's die dergelijke vrijstellingen kunnen vormen en de factoren die in overweging moeten worden genomen.

Voor online game-aankopen kunnen SCA-vrijstellingen die zijn gedetailleerd in de Regulatory Technical Standards (RTS) worden gebruikt als een transactie aan specifieke vereisten voldoet. Veelvoorkomende voorbeelden die relevant zijn voor game-betalingen zijn onder meer:

• Transacties met een lage waarde: betalingen op afstand die binnen gedefinieerde drempels voor individuele waarde en cumulatief gebruik vallen.
• Transactierisicoanalyse (TRA): in aanmerking komende betalingen die zijn geïdentificeerd als voldoende laag risico, onderworpen aan vereisten voor transactiewaarde en fraudecijfers.
• Vertrouwde begunstigden: wanneer een betaler een merchant op een lijst met vertrouwde partijen plaatst bij diens betalingsdienstaanbieder, kunnen sommige toekomstige betalingen aan die merchant worden beoordeeld voor deze vrijstelling in overeenstemming met de regelgeving.
• Terugkerende transacties: zodra authenticatie is gebruikt voor een eerste betaling in een vaste reeks aan dezelfde begunstigde voor hetzelfde bedrag, kunnen volgende betalingen in die groep in aanmerking komen als vrijstellingen voor terugkerende betalingen.

Aanvullende vrijstellingen kunnen van toepassing zijn op zakelijke aankopen, bepaalde contactloze transacties in persoon, onbemande transport- of parkeerterminals, maar deze situaties hebben over het algemeen geen betrekking op checkouts van games.

De SCA-vrijstelling voor lage waarden kan van toepassing zijn wanneer een elektronische betaling op afstand uitkomt op € 30 of minder, waardoor het in bepaalde omstandigheden mogelijk is dat een transactie doorgaat zonder Strong Customer Authentication.

Toch is het transactiebedrag niet de enige bepalende factor. De vrijstelling houdt ook rekening met de totale waarde over meerdere vrijgestelde betalingen, samen met een limiet op het aantal opeenvolgende keren dat SCA niet is gebruikt – denk aan drempels zoals € 100 cumulatief of vijf opeenvolgende transacties sinds de laatste SCA.

Wanneer aan die vastgestelde voorwaarden is voldaan, kunnen transacties gemakkelijker verlopen; maar nadat die punten zijn bereikt, moet SCA mogelijk opnieuw worden toegepast.

Het is essentieel voor de game-publisher om te weten dat zelfs wanneer de transactiewaarde bijvoorbeeld € 5 of € 20 is, het gebruik van SCA op een bepaald moment nog steeds vereist zal zijn als de recente activiteit van de kaarthouder de limieten bereikt.

Het technische proces varieert op basis van de betalingsprovider, acquirer, en het gebruikte kaartverwerkingssysteem, dus elke situatie kan er net even anders uitzien.

Een merchant of acquirer verzendt transactiegegevens voor de vrijstelling die zij willen aanvragen. De betalingsdienstaanbieder controleert vervolgens of aan de noodzakelijke wettelijke vereisten is voldaan.

Voor op kaarten gebaseerde betalingen is het vaak de bank die de betaalmethode heeft uitgegeven aan de betalende partij die zal beslissen of het mogelijk is om de transactie te voltooien zonder dat SCA vereist is.

Als gevolg hiervan moeten publishers ervoor zorgen dat ze niet al deze betalingen als onderdeel van één enkele vrijstellingscategorie beschouwen.

Terugkerende betalingen staan in verbinding met SCA op een manier die afhankelijk is van verschillende voorwaarden. Bijvoorbeeld, wanneer er een reeks betalingen is waarbij het bedrag en de begunstigde ongewijzigd blijven nadat SCA aan het begin is voltooid, kunnen volgende betalingen in die reeks onder de RTS-vrijstelling vallen.

Door de merchant geïnitieerde terugkerende transacties kunnen een andere scope-analyse volgen als ze daadwerkelijk door de merchant zijn geïnitieerd onder een vooraf overeengekomen mandaat en zonder actieve betrokkenheid van de betaler.

Dus over het algemeen is het logisch om elk type abonnement, verlenging of terugkerende betaling afzonderlijk te bekijken, aangezien de wettelijke richtlijnen en procedures kunnen variëren afhankelijk van de betalingsopzet.