Co to jest Banking as a Service (BaaS)? 

Bankowość jako usługa (BaaS) to model biznesowy, w którym licencjonowane banki i firmy fintechowe oferują swoją infrastrukturę i API innym firmom.

Ten mechanizm umożliwia firmom niefinansowym integrację produktów takich jak płatności, pożyczki i konta, potencjalnie omijając potrzebę posiadania licencji bankowej.  

BaaS działa według następujących kroków:  

1. Regulowane banki tworzą infrastrukturę i udostępniają ją poprzez finansowe API (FAPIs) 
2. Firmy niefinansowe integrują te API ze swoimi systemami.  
3. Firmy mogą wówczas oferować produkty finansowe (karty kredytowe, konta, płatności) pod własną marką.

BaaS różni się od tradycyjnej bankowości pod następującymi względami:  

• Licencjonowanie: Firmy BaaS korzystają z licencji banków; tradycyjne banki działają na własnych licencjach. 
• Infrastruktura: BaaS wykorzystuje API, natomiast banki budują kompleksową infrastrukturę. 
• Doświadczenie: BaaS oferuje zintegrowane, dostosowane do potrzeb usługi; banki oferują standardowe.
• Tempo innowacji: BaaS umożliwia szybsze wprowadzanie produktów na rynek.

BaaS jest wykorzystywany przez różne typy przedsiębiorstw:  

• Banki: Nowe strumienie przychodów i rozszerzony zasięg 
• Firmy FinTech: Szybka innowacja bez dużych inwestycji w infrastrukturę 
• Marki spoza sektora finansowego: Większa lojalność klientów dzięki zintegrowanym produktom
• Konsumenci: Wygodniejsze, spersonalizowane i bardziej dostępne usługi finansowe

Oto dlaczego model BaaS jest istotny:  

• Dotarcie do nowych odbiorców wiąże się z zakresem włączenia finansowego. 
• To podejście może prowadzić do dostosowań kosztów dla firm z powodu możliwego zmniejszenia zależności od własnej infrastruktury bankowej.
• Konkurencyjność banków może zostać naruszona przez innowacje i partnerstwa. 
• Umożliwia połączenie produktów finansowych ze standardowymi interfejsami cyfrowymi.

BaaS ma zarówno zalety, jak i wady, jak każdy inny model biznesowy: 

BaaS jest opcją dla: 

• startupów i MŚP, które chcą szybkiego wdrożenia usług finansowych 
• firmy niefinansowe pragnące włączyć wbudowane produkty finansowe 
• banki dążące do modernizacji i rozszerzenia swoich usług cyfrowych 
• firmy potrzebujące elastyczności, skalowalności i zmniejszonych inwestycji początkowych

Niektóre z ryzyk, o których sprzedawcy muszą pamiętać, korzystając z BaaS, to:  

• zagrożenia cyberbezpieczeństwa (naruszenia, oszustwa, ataki) 
• awarie lub zakłócenia usług ze strony dostawcy 
• Zgodność z przepisami ryzyka (ochrona danych, przepisy finansowe) 
• ryzyka finansowe wynikające z błędów dostawcy lub oszustw 
• ryzyko reputacyjne w przypadku naruszenia danych klientów 
• wyzwania integracyjne z istniejącymi systemami 
• uzależnienie od dostawcy, co sprawia, że zmiana jest kosztowna lub trudna 

Rozważ następujące aspekty, jeśli szukasz dostawcy BaaS:  

• określ potrzeby biznesowe i wymagane funkcje 
• oceń skalowalność, zgodność i standardy bezpieczeństwa 
• przejrzyj kompatybilność integracji z istniejącymi systemami 
• porównaj ceny i elastyczność kontraktową 
• priorytetowo traktuj zgodność regulacyjną (np., HIPAA dla opieki zdrowotnej) 
• przeprowadzić Proof of Concept (PoC) przed pełnym zaangażowaniem