Czym jest silne uwierzytelnianie klienta (SCA)?

Silne Uwierzytelnianie Klienta (SCA) to wymóg prawny mający na celu poprawę bezpieczeństwa płatności elektronicznych i zmniejszenie oszustw.  

SCA modyfikuje proces weryfikacji tożsamości przy zakupach online, głównie w Wielkiej Brytanii i Europie, wprowadzając dodatkowe środki ochrony.  

Chociaż SCA dotyczy głównie EOG, jego zasady wpływają na globalne standardy bezpieczeństwa płatności.

Zgodnie z dyrektywą PSD2 UE, płatności online muszą wykorzystywać uwierzytelnianie wieloskładnikowe, które wymaga co najmniej dwóch z trzech elementów:  

• wiedza (co użytkownik wie) 
• posiadanie (co użytkownik posiada) 
• cecha (kim jest użytkownik).  

SCA opiera się na weryfikacji i uwierzytelnianiu tożsamości, co zwiększa bezpieczeństwo poprzez wymaganie kilku elementów weryfikacyjnych.  

Rozwiązania SCA zapewniają dodatkową warstwę bezpieczeństwa przed cyberzagrożeniami, takimi jak phishing i przejęcie konta, podlegając przeglądom zgodności przez Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA). 

Wyjątki SCA to odstępstwa od zasad silnego uwierzytelniania klienta, mające na celu zrównoważenie bezpieczeństwa i komfortu użytkownika.  

Przykłady typowych zwolnień obejmują:  

• transakcje o niskiej wartości (zwykle poniżej 100 euro) 
• transakcje uznane za niskiego ryzyka na podstawie poziomu oszustw agenta rozliczeniowego 
• stałe transakcje cykliczne  

Płatności zbliżeniowe poniżej określonego poziomu, a także płatności skumulowane o łącznej wartości mniejszej niż ustalona kwota, mogą również zostać wyłączone.  

Wdrożenie SCA wymaga koordynacji międzyfunkcyjnej między zespołami ds. produktu, prawnymi, operacyjnymi i finansowymi.  

1. Wdrożyć solidne procedury weryfikacji i uwierzytelniania tożsamości.  
2. Zapewnij zgodność z przepisami, wymagając co najmniej dwóch czynników uwierzytelniających podczas realizacji transakcji online. Na przykład, aby sfinalizować zakup, kupujący może wprowadzić hasło i jednorazowy kod wysłany na jego telefon.  

SCA wpływa na proces płatności, wprowadzając kolejną warstwę uwierzytelnienia. Oto jak:  

• Zaobserwowano korelację między SCA a mniejszą liczbą oszustw, co potencjalnie wpływa na poziom bezpieczeństwa firm i klientów.
• Może to wpłynąć na zaufanie do transakcji online.
• Obecność SCA w procesie płatności może być związana ze zmianami w liczbie porzuconych koszyków.
• Współczynniki konwersji może być zależne od sposobu wdrożenia.
• Niektórzy klienci mogą uznać dodatkowe etapy uwierzytelniania za skomplikowane.  

SCA chroni przed oszustwami, wymagając wieloskładnikowego uwierzytelniania dla płatności online. Znacznie utrudnia to nieupoważnionym stronom uzyskanie informacji finansowych i prowadzenie nieuczciwych działań.  

Ponadto SCA przenosi ciężar odpowiedzialności za oszustwa z firmy internetowej na dostawcę płatności, ograniczając potencjalne straty ekonomiczne.  Europejski Urząd Bankowy wprowadził SCA w celu ochrony konsumentów przed oszustwami internetowymi.  

SCA zapewnia następujące korzyści:  

• Wdrożenie SCA ma wpływ na bezpieczeństwo transakcji online i może korelować z zaufaniem klientów, potencjalnie wpływając na lojalność. 
• SCA ma kluczowe znaczenie dla zapewnienia bezpieczeństwa płatności online i transakcji finansowych w erze cyfrowej. 
• Członkostwo w społeczności SCA wiąże się z widocznością w branży i może mieć wpływ na jej przyszłość.  

Silne Uwierzytelnianie Klienta (SCA) nie jest obecnie obowiązkowe w Stanach Zjednoczonych.  

Wraz ze zmianami globalnych standardów bezpieczeństwa płatności, pojawienie się inicjatyw związanych z SCA w U.S.  jest możliwe.  W przyszłości, potencjalnie na poziomie stanowym.  

Na przykład, firmy z U.S. prowadzące działalność w Europejskim Obszarze Gospodarczym (EOG) muszą przestrzegać PSD2 oraz przepisów SCA dotyczących transakcji z udziałem klientów z UE.  

Sprzedawcy z USA powinni aktywnie dostosowywać swoje możliwości i rozważyć wdrożenie rozwiązań takich jak 3D Secure 2.0, aby przygotować się na potencjalne przyszłe wymagania SCA i korzystać ze zwiększonego bezpieczeństwa.