O que é um Pagamento ACH?

A Automated Clearing House (ACH) é uma grande rede eletrónica que opera nos Estados Unidos para a transferência de dinheiro. Ao contrário das transferências bancárias ou transações com cartão de crédito, que são processadas uma a uma, as transações ACH são processadas em lotes ao longo do dia útil.

1. Autorização: O cliente fornece os seus números de roteamento bancário e de conta à plataforma SaaS e assina um mandato digital.
2. Originação: O banco do provedor de SaaS (ODFI) reúne essas solicitações de pagamento e as envia em um arquivo em lote para uma câmara de compensação.
3. Compensação e Roteamento: O Federal Reserve ou a Câmara de Compensação separa as entradas e as envia para o banco do cliente (RDFI).
4. Liquidação: O banco confirma a disponibilidade de fundos e liquida a transferência dentro de 1 a 3 dias úteis.

As transferências ACH são frequentemente usadas para o modelo de receita recorrente comum em empresas SaaS. Elas são usadas principalmente para renovar assinaturas mensais ou anuais para clientes B2B.

Indo um passo além, esses métodos de pagamento permitem a cobrança baseada em uso, que “se concentra” no uso do cliente e o debita na sua conta bancária. A eliminação do faturamento manual poderia impactar a velocidade dos pagamentos recebidos pelos comerciantes em contratos de alto valor, permitindo-lhes contornar a taxa padrão de 3% do cartão de crédito.

Embora ambos transfiram dinheiro entre instituições financeiras, eles desempenham papéis muito diferentes em uma estratégia de faturamento SaaS. 

As regras operacionais da NACHA (National Automated Clearing House Association) regem os pagamentos ACH, que são frequentemente categorizados como um método de pagamento relativamente seguro. Como os números de conta bancária não mudam com frequência, eles são menos vulneráveis a tipos de cartões roubados ou perdidos de fraude que os bancos devem lidar diariamente.

•   Duração: As diferenças observadas nas frequências de falha de pagamento podem estar relacionadas às convenções de expiração contrastantes para detalhes bancários e cartões de crédito.
•   Verificação: Produtos SaaS atuais frequentemente utilizam APIs para verificar a titularidade da conta bancária rapidamente, potencialmente reduzindo os casos de códigos de retorno ‘não autorizados’.
•   Reversibilidade: O fato de que o período de contestação business-to-business (B2B) é muito mais curto e rigoroso do que o do cartão de crédito do consumidor chargebacks significa que ambas as opções têm seus prós e contras.

A escolha entre usar ACH ou outros métodos depende do valor do dinheiro transacionado, do tipo de cliente e do tempo disponível.

•   Valores de pagamento superiores a $100 podem correlacionar-se com um aumento no uso de ACH quando comparados a opções de conveniência.
•   O sistema ACH é frequentemente usado em relações B2B envolvendo pagamentos recorrentes durante um período prolongado.
•   Transações ACH são utilizadas principalmente nos EUA; clientes internacionais podem exigir a consideração de alternativas de pagamento como SEPA (Europa) ou transferências bancárias globais.