O que é a Autenticação de Pagamento SaaS?

A autenticação de pagamento de SaaS é o processo de confirmar a identificação de um cliente antes de aceitar o pagamento por uma assinatura de software. Ela protege usuários e empresas contra fraudes, confirmando que o indivíduo que realiza o pagamento está autorizado a fazê-lo.

Como as empresas SaaS gerenciam pagamentos recorrentes internacionalmente e precisam aderir a regras financeiras como a PSD2, a autenticação forte está se tornando cada vez mais importante. Uma autenticação eficiente facilita transações fluidas e aumenta a confiança do cliente.

Quando um cliente tenta fazer um pagamento ou configurar uma assinatura recorrente, vários procedimentos de verificação de identidade são incluídos na autenticação de pagamento SaaS. 

A introdução de senha, um código de uso único, a verificação biométrica ou outros procedimentos seguros podem ser exigidos para estes processos.

A autenticação impede transações fraudulentas, promove a conformidade regulamentar e ajuda a evitar o acesso não desejado a serviços pagos.

A primeira linha de defesa do fluxo de pagamento é a autenticação. Antes que a transação prossiga para a autorização (aprovação do valor) e captura do pagamento, a autenticação verifica a identidade do usuário quando ele insere as informações de pagamento.

Sem identificação, as empresas correm o risco de enfrentar altas taxas de fraude, um aumento nos chargebacks e clientes insatisfeitos como resultado de pagamentos malsucedidos ou rejeitados.

A diferença entre estes dois conceitos é: 

• A autenticação confirma a identidade da pessoa que inicia a transação.
• A autorização verifica se a transação (dinheiro e permissões) deve prosseguir.

Juntos, garantem que os pagamentos são bem-sucedidos e seguros. Primeiro vem a autenticação, como a apresentação de identificação, e depois a autorização, como a verificação da capacidade de pagamento do cartão.

Os benefícios da autenticação de pagamentos SaaS incluem:

• Redução de Fraude: Impede que usuários não autorizados façam pagamentos.
  
• Conformidade: Atende a leis como PSD2 e PCI DSS.
  
• Sucesso dos Pagamentos: Menos transações falhadas e novas tentativas.
  
• Confiança do Cliente: Aumenta a confiança através de transações seguras.
• Eficiência Operacional: Reduz os tickets de suporte causados por pagamentos falhados.

A Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) exige Autenticação Forte do Cliente (SCA) para pagamentos online. Isto significa que as empresas de SaaS devem verificar os clientes utilizando pelo menos dois dos seguintes:

• Algo que sabem (por exemplo, senha)
  
• Algo que possuem (por exemplo, telefone ou cartão)
  
• Algo que são (por exemplo, impressão digital)
  

O incumprimento da PSD2 pode levar a recusas de transações e a sanções legais para empresas que operam na UE.

Os bancos utilizam várias ferramentas para avaliar a autenticidade dos pagamentos:

•  3D Secure (3DS): Redireciona os utilizadores para o seu banco para verificações de identidade.
  
•  Impressão digital do dispositivo: Deteta dispositivos ou locais desconhecidos.
  
•  Geolocalização e Monitorização de IP: Sinaliza padrões invulgares.
  
•  Análise Comportamental: Monitoriza o comportamento de gastos para detetar inconsistências.
  

Se algo parecer suspeito, os bancos podem solicitar uma verificação adicional, como OTPs ou perguntas de segurança.

Aqui estão cinco métodos amplamente utilizados:

1. 3D Secure 2.0: Adiciona uma camada de verificação de identidade durante o checkout.
   
2. Palavras-passe de Utilização Única (OTPs): Enviadas por SMS ou e-mail para confirmar a identidade.
   
3. Biometria: Utiliza impressão digital ou reconhecimento facial para acesso.
   
4. Verificação de E-mail/Telefone: Confirma os dados de contato durante a configuração.
   
5. Tokenização: Substitui os dados do cartão por tokens seguros durante a cobrança recorrente.
   

Estes métodos podem ser usados sozinhos ou combinados (MFA) para maior proteção.

SaaS A autenticação de pagamento pode ser igualmente simplificada e complicada por pagamentos recorrentes de SaaS. Veja como: 

• Por um lado, eles agilizam as renovações, aumentando o valor do tempo de vida do cliente.
• Por outro lado, muitas vezes falham devido a cartões expirados, falhas de autenticação ou fundos insuficientes.

Prós & Contras 

Para controlar estes problemas, as empresas de SaaS utilizam ferramentas como gestão de dunning, atualizador de cartões e métodos de pagamento de backup. 

As causas comuns de falhas de pagamento incluem:

• Fundos insuficientes
  
• Cartões expirados ou cancelados
  
• Erros de autenticação (p. ex., falha na MFA)
  
• Problemas técnicos ou timeouts
  
• Divergências de geolocalização ou alertas de fraude
  

Estratégias de autenticação SaaS, novas tentativas de pagamento, e alertas em tempo real podem ser implementados para reduzir as falhas de pagamento. 

Dicas de utilização:

• Implemente o 3D Secure e ative a conformidade com a SCA.
• Use autenticação multifator (MFA) durante integração e o checkout.
• Mantenha as credenciais de cobrança atualizadas com atualizadores automáticos de cartão.
• Monitore as transações com falha e alerte os usuários imediatamente.
• Faça testes A/B no seu fluxo de checkout para reduzir o atrito sem comprometer a segurança.
  

Principais Considerações:

• Equilíbrio entre a experiência do usuário e a segurança
• Adapte a autenticação por região (ex.: PSD2 na UE, CCPA nos EUA)
• Automatize as novas tentativas e processos de dunning
• Garanta que todos os sistemas estejam em conformidade com o PCI DSS