O Que É um Pagamento ACH?

Automated Clearing House (ACH) é uma importante rede eletrônica que opera nos Estados Unidos para a transferência de dinheiro. Ao contrário das transferências eletrônicas ou transações com cartão de crédito, que são processadas uma de cada vez, as transações ACH são processadas em lotes ao longo do dia útil.

1. Autorização: O cliente fornece os números de roteamento bancário e de conta à plataforma SaaS e assina um mandato digital.
2. Originação: O banco do provedor de SaaS (ODFI) coleta essas solicitações de pagamento e as envia em um arquivo em lote para uma câmara de compensação.
3. Compensação e Roteamento: O Federal Reserve ou a Câmara de Compensação separa as entradas e as envia para o banco do cliente (RDFI).
4. Liquidação: O banco confirma a disponibilidade de fundos e liquida a transferência dentro de 1 a 3 dias úteis.

Transferências ACH são frequentemente usadas para o modelo de receita recorrente comum em negócios SaaS. Elas são usadas principalmente para renovar assinaturas mensais ou anuais para clientes B2B.

Indo um passo além, esses métodos de pagamento possibilitam a cobrança baseada no uso, que “se concentra” no uso de um cliente e o debita em sua conta bancária. A eliminação da faturação manual poderia impactar a velocidade dos pagamentos recebidos por comerciantes em contratos de alto valor, permitindo-lhes evitar a taxa padrão de 3% do cartão de crédito.

Embora ambas transfiram dinheiro entre instituições financeiras, elas desempenham papéis muito diferentes em uma estratégia de faturamento SaaS. 

As regras operacionais da NACHA (National Automated Clearing House Association) regem os pagamentos ACH, que são frequentemente categorizados como um método de pagamento relativamente seguro. Como os números de contas bancárias não mudam com frequência, eles são menos vulneráveis a tipos de cartões roubados ou perdidos de fraude que os bancos devem lidar diariamente.

•   Duração: Diferenças observadas nas frequências de falha de pagamento podem estar relacionadas às convenções de expiração contrastantes para detalhes bancários e cartões de crédito.
•   Verificação: Produtos SaaS atuais muitas vezes utilizam APIs para verificar rapidamente a titularidade da conta bancária, potencialmente reduzindo as ocorrências de códigos de retorno ‘não autorizados’.
•   Reversibilidade: O fato de que a janela de contestação business-to-business (B2B) é muito mais curta e rigorosa do que a de cartão de crédito do consumidor chargebacks significa que ambas as opções têm seus prós e contras.

Se deve usar ACH ou outros métodos depende do valor transacionado, do tipo de cliente e do tempo disponível.

•   Valores de pagamento acima de $100 podem se correlacionar com um maior uso de ACH em comparação com opções mais convenientes.
•   O sistema ACH é frequentemente usado em relacionamentos B2B envolvendo pagamentos recorrentes por um período prolongado.
•   As transações ACH são usadas principalmente nos EUA; clientes internacionais podem precisar considerar alternativas de pagamento como SEPA (Europa) ou transferências eletrônicas globais.