Pagamentos SaaS
O que é um Agregador de Pagamentos vs. um Facilitador de Pagamentos?
O que é um Agregador de Pagamentos vs. um Facilitador de Pagamentos?
Agregadores e facilitadores de pagamento são serviços que permitem a uma empresa receber pagamentos online sem a necessidade de abrir uma conta bancária de comerciante tradicional. No entanto, eles diferem na forma como configuram contas de comerciante, responsabilidade e controle. Isso também afeta o custo, a flexibilidade e o risco envolvidos no seu processo de tomada de decisão.
O que significam Agregador de Pagamentos e Facilitador de Pagamentos?
Um agregador de pagamentos é um serviço de terceiros onde uma única conta de comerciante principal processa pagamentos para muitos comerciantes de uma só vez. Este modelo indica que as empresas não são obrigadas a abrir suas próprias contas. Alternativamente, um facilitador de pagamentos (um payfac) permite que uma empresa inicie um fluxo de pagamentos rapidamente, mas também é mais complexo. Um payfac registra um comerciante como uma subconta, permitindo que esse comerciante opere com a mesma independência de uma empresa em suas próprias instalações.
Qual é a diferença entre um Agregador de Pagamentos e um Facilitador de Pagamentos?
| Recurso | Agregador de Pagamentos | Facilitador de Pagamentos |
| Conta de comerciante | Conta mestre compartilhada para todos os comerciantes | Subconta distinta por comerciante |
| Integração | O processo envolve execução rápida, poucos impedimentos e uma fase de instalação restrita | Análise de crédito e avaliação de risco aprofundadas |
| Taxas de transação | Fixa ou baseada em porcentagem por transação | Precificação baseada em volume ou por níveis |
| Chargebacks | Gerenciado centralmente; custos repassados ao comerciante | Gerenciado diretamente pelo comerciante |
| Personalização do checkout | Limitado | Páginas de pagamento editáveis e personalizadas com a marca |
| Liquidação | Cronograma variável (semanal, mensal) | Diário ou semanal após a dedução das taxas |
| com o GDPR | Gerenciado por agregador | O lojista deve cumprir as obrigações de AML, KYC, PCI DSS |
- Agregador: Uma boa maneira de entender como um agregador funciona é compará-lo a alugar um apartamento "pronto para morar". Nesse cenário, você consegue uma casa rapidamente com esforço mínimo, mas mal consegue mudar as coisas para se adequar ao seu gosto.
- Facilitador: Por outro lado, um serviço facilitador é mais como ter sua própria unidade em um edifício de apartamentos administrado: você pode obter um ambiente personalizado, mas precisa passar por mais formalidades e documentação.
Qual é a verdadeira contrapartida entre um Agregador de Pagamentos e um Facilitador de Pagamentos?
A principal desvantagem ao comparar esses dois modelos de pagamento é a concessão entre ter a liberdade de gerenciar um negócio por conta própria e o conforto e suporte de uma solução de pagamento que cuida de tudo para você.
| Agregador de Pagamentos | Facilitador de Pagamentos | |
| Velocidade vs. controle | A iniciação acelerada pode corresponder a um menor grau de controle | Um período de configuração mais longo pode corresponder a um nível de controle maior |
| Exposição a riscos | Potencial para retenção de fundos | Este arranjo é caracterizado por maior previsibilidade, com o comerciante arcando com o risco associado |
| para | Negócios que priorizam a conveniência | Negócios que priorizam o controle |
Preciso de um Agregador de Pagamentos ou de um Facilitador de Pagamentos?
Pergunte a si mesmo:
• Qual é o meu prazo para configurar um sistema de pagamentos?
• Desejo que meu checkout seja totalmente personalizado com a minha marca?
• Meu volume de transações atual ou previsto é tão alto que exigirá um tipo diferente de análise de negócios (underwriting)?
Fatores de decisão a considerar:
• Tamanho do negócio e disponibilidade de recursos para configuração
• Tolerância a suspensões ou encerramentos de conta
• Nível de personalização do checkout necessário
• Capacidade de conformidade (AML, KYC, PCI DSS)
• Plano de crescimento e entrada em novos mercados
Conclusão
Ambos os modelos de pagamento incorporam a aceitação de pagamentos online, detecção e mitigação de fraudes, e uma variedade de Métodos de Pagamento; sua aplicabilidade varia entre os estágios de desenvolvimento de negócios. Se a expansão internacional fosse uma consideração, então o Merchant of Record (MOR) modelo, uma alternativa similar, mas ligeiramente diferente, deve ser pesquisada.
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