Pagamentos SaaS
O que é um Agregador de Pagamentos vs. um Facilitador de Pagamentos?
O que é um Agregador de Pagamentos vs. um Facilitador de Pagamentos?
Agregadores e facilitadores de pagamento são serviços que permitem a uma empresa receber pagamentos online sem abrir uma conta bancária mercantil tradicional. No entanto, eles diferem na forma como configuram as contas de comerciante, na responsabilidade e no controle. Isso também afeta o custo, a flexibilidade e o risco envolvidos no seu processo de tomada de decisão.
O que significam Agregador de Pagamento e Facilitador de Pagamento?
Um agregador de pagamentos é um serviço de terceiros onde uma única conta de comerciante mestre processa pagamentos para vários comerciantes de uma só vez. Este modelo indica que as empresas não são obrigadas a abrir as suas próprias contas. Alternativamente, um facilitador de pagamentos (um payfac) permite que uma empresa inicie um fluxo de pagamentos rapidamente, mas também é mais complexo. Um payfac regista um comerciante como uma subconta, permitindo que esse comerciante opere de forma tão independente quanto uma empresa no seu próprio edifício.
Qual é a diferença entre um Agregador de Pagamentos e um Facilitador de Pagamentos?
| Recurso | Agregador de Pagamentos | Facilitador de Pagamento |
| Conta de comerciante | Conta mestre compartilhada para todos os comerciantes | Subconta distinta por comerciante |
| Integração | O processo envolve execução rápida, poucos impedimentos e uma fase de instalação restrita | Análise de crédito e avaliação de risco rigorosas |
| Taxas de transação | Fixo ou baseado em percentagem por transação | Preço baseado em volume ou por níveis |
| Chargebacks | Gerido centralmente; custos repassados ao comerciante | Gerenciado diretamente pelo comerciante |
| Personalização do checkout | Limitado | Páginas de pagamento editáveis e com a marca |
| Liquidação | Cronograma variável (semanal, mensal) | Diário ou semanal após a dedução das taxas |
| Conformidade | Gerenciado por agregador | O comerciante deve cumprir as obrigações de AML, KYC, PCI DSS |
- Agregador: Uma boa forma de entender como um agregador funciona é comparando-o ao aluguel de um apartamento pronto para morar. Nesse cenário, você consegue uma casa rapidamente com esforço mínimo, mas dificilmente pode mudar as coisas para se adequar ao seu gosto.
- Facilitador: Por outro lado, um serviço facilitador é mais como ter sua própria unidade em um condomínio gerenciado: você pode obter um ambiente personalizado, mas precisa passar por mais formalidades e documentação.
Qual é a verdadeira compensação entre um Agregador de Pagamentos e um Facilitador de Pagamentos?
A principal desvantagem ao comparar estes dois modelos de pagamento é a compensação entre ter a liberdade de gerir um negócio por conta própria e o conforto e suporte de uma solução de pagamento que trata de tudo por você.
| Agregador de Pagamentos | Facilitador de Pagamento | |
| Velocidade vs. controle | Um início acelerado pode corresponder a um menor grau de controle | Um período de configuração mais longo pode corresponder a um nível de controle maior |
| Exposição ao risco | Potencial para retenções de fundos | Este arranjo é caracterizado por maior previsibilidade, com o comerciante arcando com o risco associado |
| para | Negócios com foco na conveniência | Negócios com foco no controle |
Preciso de um Agregador de Pagamentos ou de um Facilitador de Pagamentos?
Pergunte a si mesmo:
• Qual o meu prazo para a configuração de um sistema de pagamento?
• Quero que o meu checkout seja totalmente personalizado com a minha marca?
• O meu volume de transações atual ou previsto é tão alto que um tipo diferente de análise de risco (underwriting) será necessário?
Fatores de decisão a considerar:
• Tamanho do negócio e disponibilidade de recursos para a configuração
• Tolerância para bloqueios ou encerramentos de conta
• Nível de personalização de checkout necessário
• Capacidade de conformidade (AML, KYC, PCI DSS)
• Plano de crescimento e entrada em novos mercados
Conclusão
Ambos os modelos de pagamento incorporam a aceitação de pagamentos online, deteção e mitigação de fraude, e uma gama de métodos de pagamento; a sua aplicabilidade varia entre as fases de desenvolvimento de negócios. Se expandir internacionalmente fosse uma consideração, então o Merchant of Record (MOR) modelo, uma alternativa semelhante mas ligeiramente diferente, deve ser pesquisado.
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