O que é a Precificação Interchange++?

Interchange++ (IC++) é um mecanismo de precificação que distingue três categorias principais de custos de aquisição: intercâmbio, taxas de rede e a margem do provedor de pagamento. Isso auxilia um comerciante a entender a dinâmica de seus custos de processamento ou a comparar os custos de diferentes fornecedores.

Os principais componentes de custo do IC++ são:

• Intercâmbio – Uma parte do valor de uma transação é transferida para o emissor do cartão. Isso varia dependendo de fatores como tipo de cartão, características da transação, localidade e legislação vigente.
• Taxas de bandeira – Uso da rede de cartões e encargos relacionados cobrados sob as regras da bandeira.
• Margem do provedor – O que um provedor adquirente, ou provedor de pagamentos, cobra como comissão ou margem pelos serviços de aquisição ou processamento de cartões.

A principal diferença é o quanto do custo subjacente do processamento de cartões o comerciante paga.

Em geral, a principal diferença entre os esquemas de preços IC+ e IC++ é que o IC+ adiciona a taxa da rede de cartões repassada aos comerciantes pelo custo e uma cobrança extra do provedor, enquanto o IC++, além de repassar a taxa da rede de cartões pelo custo do comerciante, também cobre as taxas de rede aplicáveis, que terão então a adquirentetaxa de processamento ou margem do provedor adicionada separadamente. O Regulador de Sistemas de Pagamento do Reino Unido utilizou esta diferença para descrever modelos de preços de mercado. No entanto, os termos podem ser confundidos ou diferir de um mercado para outro, por isso os comerciantes verificam duas vezes suas tabelas de taxas para distinguir entre os custos de rede que são repassados e as taxas determinadas pelo provedor.

O Regulamento (UE) 2015/751 impôs limites a Taxas de intercâmbio para uma gama de transações com cartão entre transações com cartão de consumidor que se encontram no seu âmbito. Nestes casos, a taxa de intercâmbio é tipicamente limitada a um valor muito baixo: 0,2% do valor da transação para cartões de débito de consumo e 0,3% para cartões de crédito de consumo. Os limites de aplicação diferem por tipo de cartão e de transação. A menos que o comerciante solicite cobrança não diferenciada, os adquirentes devem fornecer a cada comerciante informações detalhadas sobre as cobranças, taxas de intercâmbio e de esquema, e taxas de serviço do comerciante.

Aconselha-se aos vendedores que considerem mais do que apenas a margem do provedor; o custo de usar o Interchange++, por exemplo, também engloba elementos como o uso do cartão, origem da transação, canal de pagamento e taxas de rede. Além disso, outras taxas incluídas no contrato podem influenciar significativamente o custo total do Interchange++. Pode-se consultar dados históricos de processamento para estimar como as transações reais de um determinado comerciante seriam precificadas sob um modelo IC++. Além disso, ao comparar ofertas, as empresas precisam analisar relatórios detalhados, as taxas mais baixas e os encargos da plataforma, gateway de pagamento/mudando, despesas de conversão de moeda e outras taxas contratuais. O número total de transações que um comerciante processa é um fator para uma empresa que adota o preço IC++. Ainda assim, o volume pode influenciar o nível das negociações e dos preços; não é a única consideração, assim como as necessidades do negócio ou do cliente.