O Que É um Esquema de Pagamento SaaS?

Um esquema de pagamento é um conjunto de procedimentos para a movimentação de dinheiro entre o banco de um cliente e o banco de um comerciante. Ele descreve como os bancos, os processadores de pagamento e os comerciantes devem gerenciar a autorização e a liquidação de pagamentos, bem como disputas e taxas relacionadas.

No contexto de SaaS, o esquema de pagamento é a estrutura dentro da qual sua cobrança de assinaturas opera. Não é o seu processador de pagamentos, gateway ou banco; ele abrange todos eles, e você escolhe as regras que determinam como as transações são aprovadas e revertidas, bem como como as penalidades são aplicadas.

Embora frequentemente usados de forma intercambiável, “esquema”, “sistema” e “rede” referem-se a funções distintas dentro da infraestrutura de pagamentos:

Um esquema define as diretrizes operacionais e regras para transações. A rede serve para transferir dados de acordo com estas regras. Neste contexto, um sistema de pagamento refere-se ao conjunto coletivo de componentes e participantes que interagem dentro desta estrutura. Para empresas SaaS, o esquema tem uma influência notável nos custos subjacentes e na estrutura da experiência de pagamento do cliente.

Em empresas SaaS, a gestão da estrutura de pagamentos não é abordada diretamente até que a sua influência direta nos processos de negócio, como renovações e custos de processamento associados, seja percebida.

Os esquemas de pagamento são importantes por três razões principais. Primeiro, eles determinam as taxas de intercâmbio e de avaliação, que reduzem as margens brutas de cada transação. Segundo, eles estabelecem procedimentos de autorização que afetam como os eventos de faturamento recorrente são processados, o que basicamente determina se uma cobrança é bem-sucedida ou recusada. Terceiro, eles delineiam as regras de chargeback – perder uma disputa sob a estrutura de um esquema de cartão custa tanto a receita quanto uma taxa de penalidade.

As empresas de assinatura SaaS dependem de ciclos de cobrança recorrentes, o que significa que cada pagamento recorrente está sujeito a diretrizes estabelecidas para transações com credenciais armazenadas, lógica de nova tentativa e requisitos de autenticação.

A maioria dos esquemas de pagamento estabelecidos pode ser descrita em quatro áreas principais:

• Regras e governança. Isso inclui quem pode participar, obrigações de conformidade relacionadas, como PCI-DSS, e os processos de resolução de disputas delineados que se aplicam a todas as partes envolvidas.
• Padrões tecnológicos. Os padrões abrangem a forma como as informações são trocadas, como ISO 8583 para esquemas de cartão e ISO 20022 para novos sistemas de transferência bancária, bem como o uso de tecnologias de autenticação e tokenização.
• Estruturas de taxas. Estes detalham as taxas de intercâmbio para os bancos emissores, bem como as taxas de avaliação de esquema pagas diretamente à Visa ou Mastercard, e sobretaxas adicionais, que podem variar dependendo da localização, tipo de cartão ou categoria do comerciante.
• Prazos de liquidação. Isso especifica o prazo para a conclusão das transferências de fundos. Por exemplo, a ACH geralmente é concluída em um a dois dias úteis, a SEPA Credit Transfer opera com base no dia útil seguinte, e o sistema PIX no Brasil é estruturado para processar transferências em um prazo rápido.

Avaliar esses recursos pode ajudar a esclarecer como diferentes esquemas de pagamento operam, além do custo base da transação.

As taxas da bandeira estão incluídas como parte dos custos totais para o faturamento SaaS. Cada transação padrão de cartão combina três componentes: 

• taxa de intercâmbio (a maior parte, paga ao banco emissor)
• taxas de avaliação da bandeira (pagas à Visa ou Mastercard, tipicamente entre 0,10% e 0,15% do valor da transação)
• encargos adicionais do processador de pagamentos.

No caso de faturamento transfronteiriço, as empresas podem encontrar algumas etapas administrativas adicionais. As bandeiras de cartão podem incluir encargos relacionados a conversão de moeda e sobretaxas transfronteiriças, geralmente variando de 0,40% a 1,00% por transação, sempre que o emissor do cartão estiver localizado em um país diferente da conta do comerciante. Para empresas SaaS que operam com clientes internacionais em um(a) Modelo de assinatura, estas cobranças podem acumular-se em todos os mensais renovações.

Uma abordagem possível para diminuir os custos gerais do esquema nesses casos é utilizar métodos de pagamento amplamente utilizados nos mercados locais. Exemplos como SEPA Direct Debit na Zona Euro, ACH nos EUA, BACS no Reino Unido e PIX no Brasil resultam em estruturas de taxas mais baixas em comparação com transações com cartão transfronteiriças, e podem influenciar as taxas de autorização de transações com clientes locais.

Aqui está uma visão geral do principal esquema de pagamento:

Em geral, os esquemas de cartão têm maior aceitação em todo o mundo do que os esquemas de transferência bancária. No entanto, os esquemas bancários são frequentemente associados a custos de processamento mais baixos e a menos fraudes. A autorização direta de ACH para pagamentos requer um mandato assinado do cliente, e os esquemas de transferência bancária oferecem flexibilidade limitada ao gerenciar pagamentos falhados.