Qu'est-ce qu'un système de paiement SaaS ?

Un système de paiement est un ensemble de procédures pour le transfert d'argent entre la banque d'un client et celle d'un marchand. Il décrit comment les banques, les processeurs de paiement et les marchands devraient gérer l'autorisation et le règlement des paiements, ainsi que les litiges et les frais associés.

Dans le contexte du SaaS, le schéma de paiement est le cadre dans lequel votre facturation d'abonnement opère. Ce n'est pas votre processeur de paiement, votre passerelle de paiement ou votre banque ; il les englobe tous, et vous choisissez les règles qui déterminent comment les transactions sont approuvées et annulées, ainsi que la manière dont les pénalités sont appliquées.

Bien que souvent utilisés de manière interchangeable, les termes « schéma », « système » et « réseau » désignent des fonctions distinctes au sein de l'infrastructure de paiement :

Un schéma définit les directives opérationnelles et les règles de transaction. Le réseau sert à transférer des données conformément à ces règles. Dans ce contexte, un système de paiement désigne l'ensemble des composants et des participants qui interagissent au sein de ce cadre. Pour les entreprises SaaS, le schéma a une influence notable sur les coûts sous-jacents et la structure de l'expérience de paiement client.

Dans les entreprises SaaS, la gestion des modalités de paiement n'est pas directement abordée avant que leur influence directe sur les processus d'affaires, tels que les renouvellements et les coûts de traitement associés, ne soit constatée.

Les réseaux de paiement sont importants pour trois raisons principales. Premièrement, ils déterminent les frais d'interchange et de cotisation, qui réduisent les marges brutes de chaque transaction. Deuxièmement, ils établissent des procédures d'autorisation qui affectent la manière dont les événements de facturation récurrente sont traités, ce qui détermine fondamentalement si un paiement est accepté ou refusé. Troisièmement, ils définissent les règles de rétrofacturation – perdre un litige dans le cadre d'un réseau de cartes coûte à la fois les revenus et des frais de pénalité.

Les entreprises d'abonnements SaaS s'appuient sur des cycles de facturation récurrents, ce qui signifie que chaque paiement récurrent est soumis à des directives établies concernant les transactions à identifiants enregistrés, la logique de nouvelle tentative et les exigences d'authentification.

La plupart des schémas de paiement établis peuvent être décrits selon quatre domaines principaux :

• Règles et gouvernance. Cela inclut qui peut participer, les obligations de conformité associées telles que le PCI-DSS, et les processus de résolution des litiges définis qui s'appliquent à toutes les parties impliquées.
• Normes technologiques. Les normes régissent l'échange d'informations, telles que l'ISO 8583 pour les systèmes de cartes et l'ISO 20022 pour les nouvelles infrastructures de virement bancaire, ainsi que l'utilisation des technologies d'authentification et de tokenisation.
• Structures tarifaires. Celles-ci détaillent les frais d'interchange pour les banques émettrices, ainsi que les frais de réseau payés directement à Visa ou Mastercard, et les surtaxes supplémentaires, qui peuvent varier selon l'emplacement, le type de carte ou la catégorie du commerçant.
• Délai de règlement. Ceci spécifie le délai d'exécution des transferts de fonds. Par exemple, les virements ACH s'effectuent généralement en un à deux jours ouvrables, le SEPA Credit Transfer fonctionne sur une base de jour ouvrable suivant, et le système PIX au Brésil est structuré pour traiter les transferts selon un délai rapide.

L'évaluation de ces caractéristiques peut aider à clarifier le fonctionnement des différents schémas de paiement au-delà du simple coût de transaction de base.

Les frais de réseau sont inclus dans les coûts totaux de la facturation SaaS. Chaque transaction par carte standard comprend trois composantes : 

• les frais d'interchange (la majeure partie, payée au banque émettrice)
• les frais de cotisation du réseau (payés à Visa ou Mastercard, généralement entre 0,10 % et 0,15 % de la valeur de la transaction)
• les frais supplémentaires du processeur de paiement.

En cas de facturation transfrontalière, les entreprises peuvent rencontrer des étapes administratives supplémentaires. Les systèmes de cartes peuvent inclure des frais liés à la conversion de devises et des frais transfrontaliers, allant généralement de 0,40 % à 1,00 % par transaction, chaque fois que l'émetteur de la carte est situé dans un pays différent de celui du compte marchand. Pour les entreprises SaaS opérant avec des clients internationaux sur un Modèle d'abonnement, ces frais peuvent s'accumuler sur l'ensemble des mensualités renouvellements.

Une approche possible pour réduire les coûts globaux du système dans de tels cas est d'utiliser des méthodes de paiement largement utilisées sur les marchés locaux. Des exemples tels que le prélèvement SEPA dans la zone euro, l'ACH aux États-Unis, le BACS au Royaume-Uni et le PIX au Brésil entraînent tous des structures de frais inférieures par rapport à des transactions par carte transfrontalières, et peuvent influencer les taux d'autorisation des transactions avec les clients locaux.

Voici un aperçu des principaux systèmes de paiement :

En général, les systèmes de cartes ont une plus grande acceptation dans le monde entier que les systèmes de virement bancaire. Cependant, les systèmes bancaires sont souvent associés à des coûts de traitement inférieurs et à moins de fraude. L'autorisation ACH directe pour les paiements nécessite un mandat signé du client, et les systèmes de virement bancaire offrent une flexibilité limitée lors de la gestion des paiements échoués.