Ce Este o Schemă de Plată SaaS?

O schemă de plată este un set de proceduri pentru transferul de bani între banca unui client și banca unui comerciant. Aceasta descrie modul în care băncile, procesatorii de plăți și comercianții ar trebui să gestioneze autorizarea și decontarea plăților, precum și litigiile și comisioanele aferente.

În contextul SaaS, schema de plată este cadrul în care operează facturarea abonamentelor dumneavoastră. Nu este procesatorul dumneavoastră de plăți, gateway-ul sau banca dumneavoastră; le cuprinde pe toate, iar dumneavoastră alegeți regulile care determină cum sunt aprobate și anulate tranzacțiile, precum și modul în care sunt aplicate penalitățile.

Deși sunt adesea folosite interschimbabil, „schemă”, „sistem” și „rețea” se referă la funcții distincte în cadrul infrastructurii de plăți:

O schemă stabilește liniile directoare operaționale și regulile pentru tranzacții. Rețeaua are rolul de a transfera date conform acestor reguli. În acest context, un sistem de plată se referă la totalitatea componentelor și participanților care interacționează în cadrul acestui sistem. Pentru companiile SaaS, schema are o influență notabilă asupra costurilor subiacente și a structurii experienței de plată a clienților.

În companiile SaaS, gestionarea schemelor de plată nu este abordată direct până când influența lor directă asupra proceselor de afaceri, cum ar fi reînnoirile și costurile de procesare asociate, nu devine evidentă.

Sistemele de plată contează din trei motive principale. În primul rând, ele determină comisioanele de interschimb și de evaluare, care reduc marjele brute ale fiecărei tranzacții. În al doilea rând, ele stabilesc procedurile de autorizare care influențează modul în care sunt procesate evenimentele de facturare recurentă, ceea ce, în esență, determină dacă o plată este reușită sau refuzată. În al treilea rând, ele definesc regulile de chargeback – pierderea unei dispute în cadrul unui sistem de carduri costă atât venitul, cât și o penalizare.

Afacerile cu abonamente SaaS se bazează pe cicluri de facturare recurente, ceea ce înseamnă că fiecare plată recurentă este supusă orientărilor stabilite pentru tranzacțiile cu credențiale stocate, logicii de reîncercare și cerințelor de autentificare.

Cele mai multe sisteme de plată consacrate pot fi descrise în patru domenii principale:

• Reguli și guvernanță. Acest lucru include cine poate participa, obligațiile de conformitate aferente, cum ar fi PCI-DSS, și procesele de soluționare a litigiilor stabilite care se aplică tuturor părților implicate.
• Standarde tehnologice. Standardele reglementează modul în care sunt schimbate informațiile, cum ar fi ISO 8583 pentru sistemele de carduri și ISO 20022 pentru noile infrastructuri de transfer bancar, precum și utilizarea tehnologiilor de autentificare și tokenizare.
• Structuri de comisioane. Acestea detaliază comisioanele de interschimb pentru băncile emitente, precum și taxele de evaluare a schemelor plătite direct către Visa sau Mastercard, și suprataxe suplimentare, care pot diferi în funcție de locație, tipul cardului sau categoria comerciantului.
• Termene de decontare. Aceasta specifică intervalul de timp pentru finalizarea transferurilor de fonduri. De exemplu, transferurile ACH se finalizează de obicei în una până la două zile lucrătoare, SEPA Credit Transfer operează pe baza principiului următoarei zile lucrătoare, iar sistemul PIX din Brazilia este structurat să proceseze transferurile într-un interval rapid de timp.

Evaluarea acestor caracteristici poate ajuta la clarificarea modului în care funcționează diferite sisteme de plată, dincolo de costul de bază al tranzacției.

Taxele de schemă sunt incluse ca parte a costurilor totale pentru facturarea SaaS. Fiecare tranzacție standard cu cardul combină trei componente: 

• interchange (cea mai mare parte, plătită către bancă emitentă)
• taxe de evaluare a schemei (plătite către Visa sau Mastercard, de obicei între 0,10% și 0,15% din valoarea tranzacției)
• taxe suplimentare de la procesator de plăți.

În cazul facturării transfrontaliere, companiile pot întâmpina pași administrativi suplimentari. Schemele de carduri pot include taxe legate de conversia valutară și suprataxe transfrontaliere, variind de obicei între 0,40% și 1,00% pe tranzacție, ori de câte ori emitentul cardului se află într-o țară diferită de contul comerciantului. Pentru afacerile SaaS care operează cu clienți internaționali pe o Model de abonament, aceste costuri se pot acumula pe parcursul tuturor plăților lunare reînnoiri.

O abordare posibilă pentru a reduce costurile generale ale schemei în astfel de cazuri este de a utiliza metode de plată care sunt utilizate pe scară largă pe piețele locale. Exemple precum SEPA Direct Debit în zona euro, ACH în SUA, BACS în Marea Britanie și PIX în Brazilia duc toate la structuri de comisioane mai mici comparativ cu tranzacțiile cu cardul transfrontaliere, și pot influența ratele de autorizare a tranzacțiilor cu clienții locali.

Iată o prezentare generală a principalelor scheme de plată:

În general, sistemele de carduri au o mai mare acceptare la nivel mondial decât schemele de transfer bancar. Cu toate acestea, schemele bancare sunt adesea asociate cu costuri de procesare mai mici și cu mai puțină fraudă. Autorizația directă ACH pentru plăți necesită un mandat semnat din partea clientului, iar schemele de transfer bancar oferă o flexibilitate limitată în gestionarea plăților eșuate.