Was ist ein SaaS-Zahlungsschema?

Ein Zahlungssystem ist eine Reihe von Verfahren für den Geldtransfer zwischen der Bank eines Kunden und der Bank eines Händlers. Es beschreibt, wie Banken, Zahlungsabwickler und Händler die Autorisierung und Abwicklung von Zahlungen sowie Streitigkeiten und damit verbundene Gebühren handhaben sollten.

Im Kontext von SaaS ist das Zahlungsschema der Rahmen, innerhalb dessen Ihre Abonnementabrechnung abläuft. Es ist nicht Ihr Zahlungsabwickler, Gateway oder Ihre Bank; es umfasst all diese, und Sie legen die Regeln fest, die bestimmen, wie Transaktionen genehmigt und rückgängig gemacht werden, sowie wie Strafen erhoben werden.

Obwohl oft synonym verwendet, beziehen sich „Zahlungsschema“, „Zahlungssystem“ und „Zahlungsnetzwerk“ auf unterschiedliche Funktionen innerhalb der Zahlungsinfrastruktur:

Ein Schema definiert die operativen Richtlinien und Regeln für Transaktionen. Das Netzwerk dient dazu, Daten gemäß diesen Regeln zu übertragen. In diesem Kontext bezieht sich ein Zahlungssystem auf die Gesamtheit der Komponenten und Teilnehmer, die innerhalb dieses Rahmens interagieren. Für SaaS-Unternehmen hat das Schema einen spürbaren Einfluss auf die zugrunde liegenden Kosten und die Struktur des Kundenzahlungserlebnisses.

In SaaS-Unternehmen wird das Management von Zahlungsmodellen erst dann direkt thematisiert, wenn deren direkter Einfluss auf Geschäftsprozesse, wie z.B. Verlängerungen und die damit verbundenen Bearbeitungskosten, spürbar wird.

Zahlungsschemata sind aus drei Hauptgründen von Bedeutung. Erstens legen sie die Interbankenentgelte und Bewertungsgebühren fest, welche die Bruttomargen jeder Transaktion schmälern. Zweitens legen sie Autorisierungsverfahren fest, die die Abwicklung wiederkehrender Abrechnungsvorgänge beeinflussen und im Grunde darüber entscheiden, ob eine Belastung erfolgreich ist oder abgelehnt wird. Drittens umreißen sie die Rückbuchungsregeln – der Verlust eines Rechtsstreits im Rahmen eines Kartenschemas kostet sowohl den Umsatz als auch eine Strafgebühr.

SaaS-Abonnementunternehmen sind auf wiederkehrende Abrechnungszyklen angewiesen, was bedeutet, dass jede wiederkehrende Zahlung festgelegten Richtlinien für Transaktionen mit gespeicherten Anmeldeinformationen, Wiederholungslogik und Authentifizierungsanforderungen unterliegt.

Die meisten etablierten Zahlungssysteme lassen sich in vier Hauptbereichen beschreiben:

• Regeln und Governance. Dies umfasst, wer teilnehmen darf, die damit verbundenen Compliance-Verpflichtungen wie PCI-DSS, und die dargelegten Streitbeilegungsverfahren, die für alle beteiligten Parteien gelten.
• Technologiestandards. Standards regeln den Informationsaustausch, wie z.B. ISO 8583 für Kartensysteme und ISO 20022 für neuere Banküberweisungssysteme, sowie die Nutzung von Authentifizierungs- und Tokenisierungstechnologien.
• Gebührenstrukturen. Diese legen die Interchange-Gebühren für die ausstellenden Banken sowie die Systemgebühren, die direkt an Visa oder Mastercard gezahlt werden, und zusätzliche Zuschläge fest, die je nach Standort, Kartentyp oder Händlerkategorie variieren können.
• Abrechnungszeitpunkte. Hier wird der Zeitrahmen für die Abwicklung von Geldtransfers festgelegt. Zum Beispiel wird ACH typischerweise innerhalb von ein bis zwei Werktagen abgeschlossen, SEPA Credit Transfer erfolgt auf Basis des nächsten Werktages, und das PIX-System in Brazil ist darauf ausgelegt, Überweisungen schnell abzuwickeln.

Die Bewertung dieser Merkmale kann Aufschluss darüber geben, wie verschiedene Zahlungssysteme über die reinen Transaktionskosten hinaus funktionieren.

Scheme Fees sind Teil der Gesamtkosten für die SaaS-Abrechnung. Jede Standard-Kartentransaktion setzt sich aus drei Komponenten zusammen: 

• Interchange (der größte Anteil, der an die Ausgebende Bank)
• Systemgebühren (die an Visa oder Mastercard gezahlt werden, typischerweise zwischen 0,10 % und 0,15 % des Transaktionswerts)
• zusätzliche Gebühren von der Zahlungsabwickler.

Bei grenzüberschreitender Abrechnung können Unternehmen auf weitere administrative Schritte stoßen. Kartensysteme können Gebühren im Zusammenhang mit Währungsumrechnung und grenzüberschreitende Aufschläge, die in der Regel zwischen 0,40 % und 1,00 % pro Transaktion liegen, wenn der Kartenaussteller in einem anderen Land als das Händlerkonto ansässig ist. Für SaaS-Unternehmen, die mit internationalen Kunden auf einer Abonnementmodell, können sich diese Gebühren über alle monatlichen Verlängerungen.

Ein möglicher Ansatz, um die Gesamtkosten des Schemas in solchen Fällen zu senken, ist die Nutzung von Zahlungsmethoden, die in den lokalen Märkten weit verbreitet sind. Beispiele wie SEPA Direct Debit in der Eurozone, ACH in den USA, BACS im Vereinigten Königreich und PIX in Brasilien führen alle zu niedrigeren Gebührenstrukturen im Vergleich zu grenzüberschreitenden Kartentransaktionen, und können die Transaktionsautorisierungsraten bei lokalen Kunden beeinflussen.

Hier ist eine Übersicht der wichtigsten Zahlungssysteme:

Im Allgemeinen haben Kartensysteme eine größere Akzeptanz weltweit als Banküberweisungssysteme. Diese werden jedoch oft mit geringeren Bearbeitungskosten und weniger Betrug in Verbindung gebracht. Die direkte ACH-Autorisierung für Zahlungen erfordert ein unterschriebenes Mandat des Kunden, und Banküberweisungssysteme bieten nur begrenzte Flexibilität bei der Verwaltung fehlgeschlagener Zahlungsversuche.