Czym jest schemat płatności SaaS?

Schemat płatności to zbiór procedur dotyczących przepływu pieniędzy między bankiem klienta a bankiem sprzedawcy. Określa, w jaki sposób banki, procesory płatności i sprzedawcy powinni obsługiwać autoryzację i rozliczanie płatności, a także spory i związane z nimi opłaty.

W kontekście SaaS, schemat płatności to ramy, w których działają Twoje rozliczenia subskrypcyjne. Nie jest to Twój operator płatności, bramka płatnicza ani bank; obejmuje on je wszystkie, a Ty wybierasz zasady, które określają, w jaki sposób transakcje są zatwierdzane i anulowane, a także jak naliczane są kary.

Chociaż często używane zamiennie, “schema,” “system” i “sieć” odnoszą się do odrębnych funkcji w ramach infrastruktury płatniczej:

Schemat określa wytyczne operacyjne i zasady dla transakcji. Sieć służy do przesyłania danych zgodnie z tymi zasadami. W tym kontekście, system płatności odnosi się do zbiorczego zestawu komponentów i uczestników, którzy współdziałają w ramach tych ram. Dla firm SaaS, schemat ma zauważalny wpływ na koszty bazowe i strukturę doświadczenia płatniczego klienta.

W firmach SaaS zarządzanie schematami płatności nie jest bezpośrednio adresowane, dopóki nie zostanie zaobserwowany ich bezpośredni wpływ na procesy biznesowe, takie jak odnowienia i związane z nimi koszty przetwarzania.

Schematy płatnicze są istotne z trzech głównych powodów. Po pierwsze, określają one opłaty interchange i assessment, które obniżają marże brutto każdej transakcji. Po drugie, ustalają procedury autoryzacji, które wpływają na sposób przetwarzania cyklicznych obciążeń, co zasadniczo decyduje o tym, czy transakcja zostanie zaakceptowana, czy odrzucona. Po trzecie, określają zasady dotyczące obciążeń zwrotnych (chargebacków) – przegrana sporu w ramach schematu kart płatniczych oznacza utratę zarówno przychodu, jak i konieczność uiszczenia kary.

Firmy subskrypcyjne SaaS polegają na cyklach rozliczeń cyklicznych, co oznacza, że każda płatność cykliczna podlega ustalonym wytycznym dotyczącym transakcji z zapisanymi danymi uwierzytelniającymi, logiki ponownych prób i wymagań uwierzytelniania.

Większość ugruntowanych systemów płatności można opisać w czterech głównych obszarach:

• Zasady i zarządzanie. Obejmuje to, kto może uczestniczyć, powiązane zobowiązania w zakresie zgodności, takie jak PCI-DSS, oraz określone procesy rozwiązywania sporów, które mają zastosowanie do wszystkich zaangażowanych stron.
• Standardy technologiczne. Standardy określają sposób wymiany informacji, takie jak ISO 8583 dla systemów kart płatniczych oraz ISO 20022 dla nowszych kanałów przelewów bankowych, a także wykorzystanie technologii uwierzytelniania i tokenizacji.
• Struktury opłat. Szczegółowo określają opłaty interchange dla banków wydających, a także opłaty systemowe płacone bezpośrednio do Visa lub Mastercard, oraz dodatkowe dopłaty, które mogą różnić się w zależności od lokalizacji, typu karty lub kategorii sprzedawcy.
• Terminy rozliczeń. Określa to harmonogram realizacji przelewów środków. Na przykład, przelewy ACH zazwyczaj są realizowane w ciągu jednego do dwóch dni roboczych, przelewy SEPA Credit Transfer są realizowane następnego dnia roboczego, a system PIX w Brazylii jest skonstruowany tak, aby przetwarzać przelewy w szybkim tempie.

Ocena tych cech może pomóc wyjaśnić, jak działają różne systemy płatności, wykraczając poza sam podstawowy koszt transakcji.

Opłaty systemowe są wliczone w całkowite koszty rozliczeń SaaS. Każda standardowa transakcja kartowa składa się z trzech komponentów: 

• opłata interchange (największa część, płacona na rzecz bank wydający)
• opłaty systemowe (płacone na rzecz Visa lub Mastercard, zazwyczaj od 0,10% do 0,15% wartości transakcji)
• dodatkowe opłaty od procesor płatności.

W przypadku rozliczeń transgranicznych firmy mogą napotkać dalsze kroki administracyjne. Systemy kart płatniczych mogą naliczać opłaty związane z przewalutowanie i opłaty transgraniczne, zazwyczaj w wysokości od 0,40% do 1,00% za transakcję, za każdym razem, gdy wydawca karty znajduje się w innym kraju niż konto sprzedawcy. Dla firm SaaS współpracujących z międzynarodowymi klientami na zasadzie Model subskrypcji, opłaty te mogą się kumulować we wszystkich miesięcznych odnowienia.

Jednym z możliwych podejść do obniżenia ogólnych kosztów schematu w takich przypadkach jest wykorzystanie metod płatności, które są szeroko stosowane na rynkach lokalnych. Przykłady takie jak SEPA Direct Debit w strefie euro, ACH w USA, BACS w Wielkiej Brytanii i PIX w Brazylii wszystkie skutkują niższymi strukturami opłat w porównaniu do transgranicznych transakcji kartowych, i mogą wpływać na wskaźniki autoryzacji transakcji u lokalnych klientów.

Oto przegląd głównego schematu płatności:

Ogólnie, systemy kart mają większą akceptację na całym świecie niż schematy przelewów bankowych. Jednakże schematy bankowe są często kojarzone z niższymi kosztami przetwarzania i mniejszą liczbą oszustw. Bezpośrednia autoryzacja płatności ACH wymaga podpisanego upoważnienia od klienta, a schematy przelewów bankowych oferują ograniczoną elastyczność w zarządzaniu nieudanymi płatnościami.