O Que É um Esquema de Pagamento SaaS?

Um esquema de pagamento é um conjunto de procedimentos para movimentar dinheiro entre o banco de um cliente e o banco de um comerciante. Ele descreve como bancos, processadores de pagamento e comerciantes devem lidar com a autorização e a liquidação de pagamentos, bem como disputas e taxas relacionadas.

No contexto de SaaS, o esquema de pagamento é a estrutura dentro da qual sua cobrança de assinatura opera. Não é o seu processador de pagamentos, gateway ou banco; ele engloba todos eles, e você escolhe as regras que determinam como as transações são aprovadas e revertidas, bem como a forma como as penalidades são aplicadas.

Embora frequentemente usados ​​de forma intercambiável, “esquema”, “sistema” e “rede” referem-se a funções distintas dentro da infraestrutura de pagamentos:

Um esquema delineia as diretrizes operacionais e as regras para transações. A rede serve para transferir dados de acordo com essas regras. Nesse contexto, um sistema de pagamento refere-se ao conjunto de componentes e participantes que interagem dentro dessa estrutura. Para empresas SaaS, o esquema tem uma influência notável sobre os custos subjacentes e a estrutura da experiência de pagamento do cliente.

Em empresas SaaS, a gestão de esquemas de pagamento não é abordada diretamente até que sua influência direta nos processos de negócio, como renovações e custos de processamento associados, seja percebida.

Os esquemas de pagamento são importantes por três motivos principais. Primeiro, eles determinam as taxas de intercâmbio e avaliação, que reduzem as margens brutas de cada transação. Segundo, eles estabelecem procedimentos de autorização que afetam como os eventos de cobrança recorrente são processados, o que basicamente determina se uma cobrança é bem-sucedida ou recusada. Terceiro, eles definem as regras de chargeback – perder uma disputa sob a estrutura de um esquema de cartão custa tanto a receita quanto uma multa.

Empresas de assinatura SaaS dependem de ciclos de cobrança recorrentes, o que significa que cada pagamento recorrente está sujeito a diretrizes estabelecidas para transações com credenciais armazenadas, lógica de retentativa e requisitos de autenticação.

A maioria dos esquemas de pagamento estabelecidos pode ser descrita em quatro áreas principais:

• Regras e governança. Isso inclui quem pode participar, obrigações de conformidade relacionadas, como PCI-DSS, e os processos de resolução de disputas delineados que se aplicam a todas as partes envolvidas.
• Padrões tecnológicos. Padrões cobrem como a informação é trocada, como ISO 8583 para esquemas de cartão e ISO 20022 para canais de transferência bancária mais recentes, bem como o uso de tecnologias de autenticação e tokenização.
• Estruturas de taxas. Estes detalham as taxas de intercâmbio para bancos emissores, bem como as taxas de avaliação de esquema pagas diretamente à Visa ou Mastercard, e sobretaxas adicionais, que podem variar dependendo da localização, tipo de cartão ou categoria do comerciante.
• Prazo de liquidação. Isso especifica o prazo para a conclusão de transferências de fundos. Por exemplo, o ACH leva tipicamente de um a dois dias úteis para ser concluído, o SEPA Credit Transfer é processado no dia útil seguinte, e o sistema PIX no Brasil é estruturado para processar transferências em um prazo rápido.

Avaliar essas características pode ajudar a esclarecer como diferentes esquemas de pagamento funcionam, para além apenas do custo básico da transação.

As taxas de esquema estão incluídas como parte dos custos totais para a cobrança SaaS. Cada transação padrão de cartão combina três componentes: 

• intercâmbio (a maior parte, paga ao banco emissor)
• taxas de avaliação de esquema (pagas à Visa ou Mastercard, tipicamente entre 0,10% e 0,15% do valor da transação)
• encargos adicionais do processador de pagamentos.

Em caso de cobrança transfronteiriça, as empresas podem encontrar algumas etapas administrativas adicionais. Os esquemas de cartão podem incluir encargos relacionados a conversão de moeda e taxas adicionais transfronteiriças, geralmente variando de 0,40% a 1,00% por transação, sempre que o emissor do cartão estiver localizado em um país diferente da conta do comerciante. Para empresas SaaS que operam com clientes internacionais em um(a) Modelo de assinatura, essas taxas podem se acumular em todas as mensais renovações.

Uma abordagem possível para diminuir os custos gerais do esquema nesses casos é usar métodos de pagamento amplamente utilizados nos mercados locais. Exemplos como o Débito Direto SEPA na Eurozona, ACH nos EUA, BACS no Reino Unido e PIX no Brasil resultam em estruturas de tarifas mais baixas em comparação com transações com cartão transfronteiriças, e podem influenciar as taxas de autorização de transações com clientes locais.

Aqui está uma visão geral dos principais esquemas de pagamento:

Em geral, as bandeiras de cartão têm maior aceitação em todo o mundo do que os esquemas de transferência bancária. No entanto, os esquemas bancários são frequentemente associados a um processamento mais barato e a menos fraudes. A autorização ACH direta para pagamentos requer um mandato assinado do cliente, e os esquemas de transferência bancária oferecem flexibilidade limitada ao gerenciar pagamentos falhos.