Що таке схема платежів SaaS?

Платіжна схема — це набір процедур для переміщення коштів між банком клієнта та банком продавця. Вона описує, як банки, платіжні процесори та продавці повинні обробляти авторизацію та врегулювання платежів, а також спори та пов'язані з ними комісії.

У контексті SaaS, платіжна схема — це структура, в межах якої працює ваш білінг за підпискою. Це не ваш платіжний процесор, шлюз чи банк; вона охоплює їх усіх, і ви обираєте правила, що визначають, як транзакції затверджуються та сторнуються, а також як накладаються штрафи.

Хоча часто використовуються як взаємозамінні, «схема», «система» та «мережа» позначають різні функції в рамках платіжної інфраструктури:

Схема визначає операційні настанови та правила для транзакцій. Мережа слугує для передачі даних відповідно до цих правил. У цьому контексті платіжна система означає сукупність компонентів та учасників, які взаємодіють у межах цієї схеми. Для SaaS-бізнесів ця схема має помітний вплив на базові витрати та структуру клієнтського платіжного досвіду.

У SaaS-компаніях управління платіжними схемами не розглядається безпосередньо, доки не виявляється їхній прямий вплив на бізнес-процеси, такі як поновлення підписок та пов'язані з цим операційні витрати.

Платіжні схеми мають значення з трьох основних причин. По-перше, вони визначають комісії за інтерчейндж та оцінку, що зменшує валову маржу від кожної транзакції. По-друге, вони встановлюють процедури авторизації, які впливають на обробку регулярних платіжних подій, що, по суті, визначає, чи буде платіж успішним чи відхиленим. По-третє, вони окреслюють правила чарджбеку – програш у суперечці в рамках платіжної схеми коштує як доходу, так і штрафної комісії.

SaaS-компанії, що працюють за моделлю підписки, залежать від циклів регулярного виставлення рахунків, що означає, що кожен регулярний платіж підлягає встановленим правилам для транзакцій із збереженими обліковими даними, логіки повторних спроб та вимог до автентифікації.

Більшість усталених платіжних схем можна описати за чотирма основними напрямками:

• Правила та управління. Це охоплює коло учасників, пов'язані зобов'язання щодо дотримання вимог, такі як PCI-DSS, а також визначені процеси врегулювання спорів, що застосовуються до всіх залучених сторін.
• Технологічні стандарти. Стандарти охоплюють спосіб обміну інформацією, наприклад, ISO 8583 для карткових систем та ISO 20022 для новіших систем банківських переказів, а також використання технологій автентифікації та токенізації.
• Структури комісій. Вони деталізують інтерчейндж-комісії для банків-емітентів, а також системні збори, що сплачуються безпосередньо Visa або Mastercard, та додаткові надбавки, які можуть відрізнятися залежно від місця розташування, типу картки або категорії продавця.
• Терміни розрахунків. Це визначає часові рамки для завершення переказів коштів. Наприклад, перекази ACH зазвичай здійснюються за один-два робочі дні, SEPA Credit Transfer працює за принципом наступного робочого дня, а система PIX у Бразилії побудована для обробки переказів у прискореному режимі.

Оцінка цих функцій може допомогти прояснити, як різні платіжні схеми працюють за межами базової вартості транзакції.

Комісії платіжних систем включені до загальних витрат на виставлення рахунків SaaS. Кожна стандартна карткова транзакція складається з трьох компонентів: 

• інтерчейндж (найбільша частина, сплачується Банк-емітент)
• комісії за оцінку платіжної системи (сплачуються Visa або Mastercard, зазвичай від 0,10% до 0,15% від суми транзакції)
• додаткові збори від платіжний процесор.

У випадку транскордонного білінгу компанії можуть зіткнутися з деякими додатковими адміністративними кроками. Карткові схеми можуть включати комісії, пов'язані з конвертацією валют та транскордонними надбавками, зазвичай у розмірі від 0.40% до 1.00% за транзакцію, щоразу, коли емітент картки знаходиться в іншій країні, ніж рахунок мерчанта. Для SaaS-бізнесів, що працюють з міжнародними клієнтами за Модель підписки, ці комісії можуть накопичуватися по всіх щомісячних поновлення.

Один із можливих підходів для зменшення загальних витрат схеми в таких випадках полягає у використанні платіжних методів, що широко застосовуються на місцевих ринках. Приклади, такі як SEPA Direct Debit в Єврозоні, ACH у США, BACS у Великій Британії та PIX у Бразилії, всі призводять до нижчих комісійних структур порівняно з транскордонними картковими транзакціями, а також можуть впливати на показники авторизації транзакцій з місцевими клієнтами.

Ось огляд основної платіжної схеми:

Загалом, карткові системи мають більшу прийнятність по всьому світу, ніж схеми банківських переказів. Однак банківські схеми часто асоціюються з меншою вартістю обробки та меншим рівнем шахрайства. Пряма авторизація ACH для платежів вимагає підписаного мандата від клієнта, а схеми банківських переказів пропонують обмежену гнучкість при управлінні невдалими платежами.