¿Qué es un esquema de pago SaaS?

Un esquema de pago es un conjunto de procedimientos para transferir dinero entre el banco de un cliente y el banco de un comercio. Describe cómo los bancos, los procesadores de pago y los comercios deben gestionar la autorización y la liquidación de pagos, así como las disputas y las tarifas asociadas.

En el contexto de SaaS, el esquema de pagos es el marco dentro del cual opera tu facturación de suscripciones. No es tu procesador de pagos, pasarela o banco; los engloba a todos, y tú eliges las reglas que determinan cómo se aprueban y se revierten las transacciones, así como cómo se aplican las penalizaciones.

Aunque a menudo se usan indistintamente, “esquema”, “sistema” y “red” se refieren a funciones distintas dentro de la infraestructura de pagos:

Un esquema establece las directrices operativas y las reglas para las transacciones. La red sirve para transferir datos de acuerdo con estas reglas. En este contexto, un sistema de pago se refiere al conjunto colectivo de componentes y participantes que interactúan dentro de este marco. Para las empresas SaaS, el esquema tiene una influencia notable en los costos subyacentes y la estructura de la experiencia de pago del cliente.

En las empresas SaaS, la gestión de los esquemas de pago no se aborda directamente hasta que se percibe su influencia directa en los procesos de negocio, como las renovaciones y los costos de procesamiento asociados.

Los esquemas de pago son importantes por tres razones principales. Primero, determinan las tarifas de intercambio y de evaluación, que reducen los márgenes brutos de cada transacción. Segundo, establecen procedimientos de autorización que afectan cómo se procesan los eventos de facturación recurrente, lo que básicamente determina si un cargo tiene éxito o es rechazado. Tercero, delinean las reglas de contracargo – perder una disputa bajo el marco de un esquema de tarjeta cuesta tanto los ingresos como una tarifa de penalización.

Los negocios de suscripción SaaS dependen de ciclos de facturación recurrentes, lo que significa que cada pago recurrente está sujeto a directrices establecidas para transacciones con credenciales almacenadas, lógica de reintento y requisitos de autenticación.

La mayoría de los esquemas de pago establecidos pueden describirse en cuatro áreas principales:

• Reglas y gobernanza. Esto incluye quiénes pueden participar, las obligaciones de cumplimiento relacionadas como PCI-DSS, y los procesos de resolución de disputas descritos que se aplican a todas las partes involucradas.
• Estándares tecnológicos. Los estándares cubren cómo se intercambia la información, como ISO 8583 para esquemas de tarjetas e ISO 20022 para las nuevas infraestructuras de transferencia bancaria, así como el uso de tecnologías de autenticación y tokenización.
• Estructuras de comisiones. Estos detallan las comisiones de intercambio para los bancos emisores, así como las comisiones de evaluación de esquemas pagadas directamente a Visa o Mastercard, y recargos adicionales, que pueden variar según la ubicación, el tipo de tarjeta o la categoría del comerciante.
• Plazos de liquidación. Esto especifica el plazo para completar las transferencias de fondos. Por ejemplo, ACH suele completarse en uno o dos días hábiles, SEPA Credit Transfer opera al día hábil siguiente, y el sistema PIX en Brasil está estructurado para procesar transferencias en un plazo rápido.

Evaluar estas características puede ayudar a clarificar cómo operan los diferentes esquemas de pago más allá del costo base de la transacción.

Las tarifas de esquema están incluidas como parte de los costos totales para la facturación SaaS. Cada transacción estándar con tarjeta combina tres componentes: 

• intercambio (la porción más grande, pagada al banco emisor)
• tarifas de evaluación de la red (pagadas a Visa o Mastercard, típicamente entre 0.10% y 0.15% del valor de la transacción)
• cargos adicionales del procesador de pagos.

En caso de facturación transfronteriza, las empresas pueden encontrar pasos administrativos adicionales. Los esquemas de tarjetas pueden incluir cargos relacionados con conversión de moneda y recargos transfronterizos, que suelen oscilar entre el 0,40% y el 1,00% por transacción, siempre que el emisor de la tarjeta se encuentre en un país distinto al de la cuenta del comerciante. Para las empresas SaaS que operan con clientes internacionales en una Modelo de suscripción, estos cargos pueden acumularse en todas las mensuales renovaciones.

Un enfoque posible para disminuir los costos generales del esquema en tales casos es utilizar métodos de pago que son ampliamente utilizados en los mercados locales. Ejemplos como SEPA Direct Debit en la Eurozona, ACH en EE. UU., BACS en el Reino Unido y PIX en Brasil resultan en estructuras de tarifas más bajas en comparación con transacciones transfronterizas con tarjeta, y pueden influir en las tasas de autorización de transacciones con clientes locales.

Aquí hay una descripción general de los principales esquemas de pago:

En general, los esquemas de tarjetas tienen mayor aceptación a nivel mundial que los esquemas de transferencia bancaria. Sin embargo, los esquemas bancarios suelen asociarse con ser más económicos de procesar y con menos fraude. La autorización ACH directa para pagos requiere un mandato firmado por parte del cliente, y los esquemas de transferencia bancaria ofrecen una flexibilidad limitada al gestionar pagos fallidos.