SaaS決済スキームとは何ですか？

決済スキームとは、顧客の銀行と販売者の銀行の間で資金を移動させるための一連の手順です。そこでは、銀行、決済処理業者、販売者が、支払いの承認、決済、紛争、および関連手数料をどのように処理すべきかが規定されています。

SaaSの文脈における決済スキームとは、サブスクリプション請求が運用される枠組みを指します。これは、支払い処理業者、ゲートウェイ、または銀行そのものではなく、それらすべてを包含するものです。決済スキームによって、取引の承認および取り消しの方法、ならびにペナルティの課し方を決定するルールをあなたが設定します。

しばしば同じ意味で使われるものの、「スキーム」「システム」「ネットワーク」は決済インフラにおいて異なる機能を表します。

スキームは、取引の運用ガイドラインとルールを規定します。ネットワークは、これらのルールに従ってデータを転送します。この文脈では、決済システムとは、この枠組み内で相互作用するコンポーネントと参加者の集合体を指します。SaaSビジネスにとって、このスキームは基盤となるコストと顧客の決済体験の構造に大きな影響を与えます。

SaaS企業では、更新やそれに関連する処理コストといったビジネスプロセスへの直接的な影響が顕在化するまで、決済スキームの管理は直接的には取り組まれません。

決済スキームは主に3つの理由で重要です。第一に、決済スキームはインターチェンジフィーとアセスメントフィーを決定し、これらが各取引の粗利益を減少させます。第二に、決済スキームは、定期的な請求イベントがどのように処理されるかに影響する承認手続きを確立し、これは基本的に請求が成功するか拒否されるかを決定します。第三に、チャージバックルールを定めています。カードスキームの枠組みの下で異議申し立てに敗訴した場合、収益と違約金の両方を失うことになります。

SaaSサブスクリプションビジネスは継続的な請求サイクルに依存しており、これは各継続支払いが、保存された認証情報による取引、再試行ロジック、および認証要件に関する確立されたガイドラインの対象となることを意味します。

確立されたほとんどの決済スキームは、以下の4つの主要な領域にわたって説明できます。

• ルールとガバナンス。 これには、誰が参加できるか、PCI-DSSなどの関連するコンプライアンス義務、およびすべての関係当事者に適用される概説された紛争解決プロセスが含まれます。
• テクノロジー標準。 標準は、カードスキーム向けのISO 8583や、新しい銀行振込レール向けのISO 20022など、情報の交換方法、および認証・トークン化技術の利用をカバーしています。
• 手数料体系。 これらには、発行銀行へのインターチェンジフィー、VisaまたはMastercardに直接支払われるスキームアセスメントフィー、ならびに場所、カードの種類、または加盟店のカテゴリによって異なる追加のサーチャージが詳述されています。
• 決済タイミング。 これは、資金移動を完了するための時間枠を規定します。例えば、ACHは通常1～2営業日で完了し、SEPA Credit Transferは翌営業日ベースで稼働し、ブラジルのPIXシステムは迅速な時間枠で送金を処理するように構築されています。

これらの機能を評価することは、基本的な取引コストにとどまらず、様々な決済スキームがどのように運用されているかを明確にするのに役立ちます。

スキーム手数料は、SaaS課金の総コストの一部として含まれます。各標準カード取引は3つの構成要素から成り立っています。 

• インターチェンジ（最大の割合を占め、～に支払われる 発行銀行)
• スキームアセスメント手数料（VisaまたはMastercardに支払われる、通常取引額の0.10%から0.15%の間）
• 〜からの追加料金 決済処理業者.

越境請求の場合、企業はさらなる事務手続きに直面する可能性があります。カードスキームは、〜に関連する手数料を課す場合があります。 通貨換算 越境手数料は、カード発行会社がマーチャントアカウントと異なる国にある場合、通常、1取引あたり0.40%から1.00%の範囲で発生します。海外顧客と取引するSaaSビジネスの場合、 サブスクリプションモデル、これらの手数料はすべての月々の 更新.

このような場合の全体的なスキームコストを削減する一つの可能なアプローチは、現地市場で広く利用されている決済方法を使用することです。ユーロ圏のSEPAダイレクトデビット、米国のACH、英国のBACS、ブラジルのPIXなどの例は、すべてと比較して低い手数料体系となります。 越境カード取引、そして現地顧客との取引承認率に影響を与える可能性があります。

主要な決済スキームの概要を以下に示します。

一般的に、カードスキームはより大きな 受け入れ度 銀行振込方式よりも世界的に広く普及しています。しかし、銀行振込方式は、処理費用が安く、不正行為が少ないと認識されることがよくあります。支払いのための直接ACH認証には顧客からの署名入り委任状が必要であり、銀行振込方式は支払い失敗の管理において柔軟性に乏しいです。