Cos'è uno Schema di Pagamento SaaS?

Un circuito di pagamento è un insieme di procedure per il trasferimento di denaro tra la banca di un cliente e la banca di un commerciante. Descrive come le banche, i processori di pagamento e i commercianti dovrebbero gestire l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti, nonché le contestazioni e le commissioni correlate.

Nel contesto del SaaS, lo schema di pagamento è il quadro entro il quale opera la tua fatturazione in abbonamento. Non è il tuo processore di pagamento, gateway o banca; li comprende tutti, e tu scegli le regole che determinano come le transazioni vengono approvate e annullate, così come il modo in cui vengono applicate le penali.

Sebbene spesso usati in modo intercambiabile, “schema,” “sistema,” e “rete” si riferiscono a funzioni distinte all'interno dell'infrastruttura di pagamento:

Uno schema delinea le linee guida operative e le regole per le transazioni. La rete serve a trasferire i dati secondo queste regole. In questo contesto, un sistema di pagamento si riferisce all'insieme collettivo di componenti e partecipanti che interagiscono all'interno di questo quadro. Per le aziende SaaS, lo schema ha un'influenza notevole sui costi sottostanti e sulla struttura dell'esperienza di pagamento del cliente.

Nelle aziende SaaS, la gestione degli schemi di pagamento non viene affrontata direttamente finché non si riscontra la loro influenza diretta sui processi aziendali, come i rinnovi e i relativi costi di elaborazione.

I circuiti di pagamento sono importanti per tre ragioni principali. In primo luogo, determinano le commissioni di interscambio e di valutazione, che riducono i margini lordi di ogni transazione. In secondo luogo, stabiliscono procedure di autorizzazione che influenzano il modo in cui vengono elaborati gli eventi di fatturazione ricorrente, il che in pratica determina se un addebito va a buon fine o viene rifiutato. In terzo luogo, delineano le regole di chargeback – perdere una contestazione nell'ambito del quadro di un circuito di carte costa sia il ricavo che una penale.

Le attività in abbonamento SaaS si basano su cicli di fatturazione ricorrente, il che significa che ogni pagamento ricorrente è soggetto a linee guida stabilite per le transazioni con credenziali memorizzate, la logica di riprova e i requisiti di autenticazione.

La maggior parte degli schemi di pagamento consolidati può essere descritta in quattro aree principali:

• Regole e governance. Ciò include chi può partecipare, gli obblighi di conformità correlati come il PCI-DSS, e i processi di risoluzione delle controversie delineati che si applicano a tutte le parti coinvolte.
• Standard tecnologici. Gli standard coprono il modo in cui le informazioni vengono scambiate, come l'ISO 8583 per i circuiti di carte e l'ISO 20022 per i più recenti sistemi di bonifico bancario, nonché l'uso di tecnologie di autenticazione e tokenizzazione.
• Strutture delle commissioni. Queste descrivono in dettaglio le commissioni di interscambio per le banche emittenti, nonché le commissioni di valutazione del circuito pagate direttamente a Visa o Mastercard, e supplementi aggiuntivi, che possono differire a seconda della località, del tipo di carta o della categoria del commerciante.
• Tempi di regolamento. Questo specifica i tempi per il completamento dei trasferimenti di fondi. Ad esempio, i trasferimenti ACH si completano tipicamente in uno o due giorni lavorativi, il SEPA Credit Transfer opera il giorno lavorativo successivo e il sistema PIX in Brasile è strutturato per elaborare i trasferimenti in tempi rapidi.

Valutare queste caratteristiche può aiutare a chiarire come operano i diversi schemi di pagamento al di là del semplice costo base della transazione.

Le commissioni del circuito sono incluse come parte dei costi totali per la fatturazione SaaS. Ogni transazione con carta standard combina tre componenti: 

• interchange (la porzione maggiore, pagata al banca emittente)
• commissioni di valutazione del circuito (pagate a Visa o Mastercard, tipicamente tra lo 0,10% e lo 0,15% del valore della transazione)
• oneri aggiuntivi dal processore di pagamento.

In caso di fatturazione transfrontaliera, le aziende potrebbero incontrare ulteriori passaggi amministrativi. I circuiti delle carte potrebbero includere oneri relativi a conversione di valuta e commissioni transfrontaliere, che solitamente vanno dallo 0,40% all'1,00% per transazione, ogni volta che l'emittente della carta si trova in un paese diverso da quello del conto esercente. Per le aziende SaaS che operano con clienti internazionali su un Modello di abbonamento, queste commissioni possono accumularsi su tutti i mensili rinnovi.

Un possibile approccio per diminuire i costi complessivi del sistema in questi casi è utilizzare metodi di pagamento ampiamente utilizzati nei mercati locali. Esempi come SEPA Direct Debit nell'Eurozona, ACH negli Stati Uniti, BACS nel Regno Unito e PIX in Brasile portano tutti a strutture di commissioni più basse rispetto a transazioni con carta transfrontaliere, e possono influenzare i tassi di autorizzazione delle transazioni con i clienti locali.

Ecco una panoramica dei principali sistemi di pagamento:

In generale, i circuiti di carte hanno una maggiore accettazione a livello mondiale rispetto ai sistemi di bonifico bancario. Tuttavia, i sistemi bancari sono spesso associati a costi di elaborazione inferiori e a una minore incidenza di frodi. L'autorizzazione ACH diretta per i pagamenti richiede un mandato firmato dal cliente e i sistemi di bonifico bancario offrono una flessibilità limitata nella gestione dei pagamenti falliti.