Що таке платежі Open Banking?

Open Banking — система, що забезпечує безпечний обмін фінансовими даними між банками та уповноваженими сторонніми постачальниками через інтерфейси програмного інтерфейсу (API). Мета полягає в тому, щоб сприяти конкуренцію, інновації та контролю споживачів у сфері фінансових даних.

Платежі Open Banking пов'язані з цією системою, що дозволяє споживачам та бізнесу здійснювати платежі зі своїх банківських рахунків через застосування третіх сторін.

Платежі Open Banking функціонують за допомогою безпечних API, що створюють прямий зв'язок між продавцем та банком покупця. Цей стандартизований маршрут дозволяє перевіреним стороннім організаціям, відомим як Payment Initiation Service Providers (PISPs), ініціювати платежі від імені клієнта.

Процес включає ряд кроків разом із забезпеченням безпеки.

1. Споживач обирає варіант оплати Open Banking під час оформлення замовлення.
2. PISP безпечно перенаправляє споживача до застосунку або веб-сайту його банку.
3. Споживач авторизує платіж, використовуючи стандартну надійну автентифікацію свого банку (наприклад, Face ID, відбиток пальця або пароль).
4. Після оплати кошти переказуються з рахунку клієнта на рахунок продавця.

Ця система оминає традиційні платіжні шлюзи, і продавець ніколи не вводить і не зберігає дані картки.

Впровадження API у Open Banking Payments пропонує інший підхід, на відміну від застарілих методів, що потенційно впливає на їхню актуальність.

• Безпека: Виключення ручного введення та зберігання даних картки може вплинути на ймовірність витоків даних. Транзакції підлягають заходам безпеки, аналогічним тим, що використовуються банками.
• Зниження витрат: Продавці можуть зіткнутися з іншими комісіями за транзакції порівняно з платежів карткою, а зміни операційних витрат можуть бути наслідком скоригованих фінансових процесів.
• Вплив на швидкість платежу: Збільшення швидкості розрахунків за платежами, можливо миттєве, може вплинути на грошовий потік бізнесу та на доступність таких послуг, як миттєве повернення коштів або поповнення рахунку.
• Коригування оформлення замовлення: Зміни в процесі оформлення замовлення можуть корелювати з ефективністю бізнесу. 

Зміни у способах взаємодії споживачів зі своїми фінансовими даними підтримують такі послуги, як виявлення шахрайства та персоналізовані фінансові продукти.

Не очікується, що Open Banking повністю замінить карткові платежі, а скоріше буде існувати як додаткова опція в платіжній екосистемі.

Open Banking стосується низки застосунків та різних моделей оплати в кількох галузях.

• Електронна комерція: Миттєвий повернення платежів та спрощені процеси оформлення замовлення.
• Фінансові послуги: Швидкість схвалення позик та фінансування брокерських рахунків може бути покращена.
• Застосунки для особистих фінансів: Вони використовують дані в режимі реального часу для таких функцій, як складання бюджету та управління фінансами.
• Стягнення боргів: Сприяння узгодження платежів.
• Нові моделі: Взаємодія між платформами може вплинути на такі послуги, як персоналізоване кредитування та індивідуальні казначейські послуги, що потенційно впливає на фінансову інтеграцію.

Еволюція Open Banking передбачає продовження співпраці між банками та фінтех-компаніями. Ця еволюція також створює проблеми кібербезпеки та міркування щодо конфіденційності даних що вимагає вжиття заходів безпеки.

Регуляторні рамки мають вирішальне значення для забезпечення захисту та стандартизації.

Ключові нормативні акти включають:

• PSD2 (Друга Директива про платіжні послуги) в Європі.
• Право споживачів на дані (CDR) в Австралії.
• Очікується, що запропонована PSD3 в ЄС матиме постійний вплив на платіжний ландшафт.