Що таке Банкінг як послуга (BaaS)? 

Банкінг як послуга (BaaS) — це бізнес-модель, за якої ліцензовані банки та фінтех-компанії пропонують свою інфраструктуру та API іншим компаніям.

Ця платформа дозволяє нефінансовим компаніям інтегрувати такі продукти, як платежі, кредити та рахунки, можливо, обходячи при цьому необхідність у банківській ліцензії.  

BaaS передбачає такі кроки:  

1. Регульовані банки створюють інфраструктуру та відкривають до неї доступ через фінансові API (FAPIs) 
2. Нефінансові компанії інтегрують ці API у свої системи.  
3. Компанії можуть тоді пропонувати фінансові продукти під власним брендом (кредитні картки, рахунки, платежі).

BaaS відрізняється від традиційного банкінгу наступними способами:  

• Ліцензування: Компанії BaaS покладаються на ліцензії банків; традиційні банки оперують власними. 
• Інфраструктура: BaaS використовує API, тоді як банки будують наскрізну інфраструктуру. 
• Досвід: BaaS пропонує вбудовані, індивідуальні послуги; банки пропонують стандартизовані.
• Швидкість інновацій: BaaS забезпечує швидший запуск продуктів.

BaaS використовується низкою типів бізнесу:  

• Банки: Нові джерела доходу та розширення охоплення 
• Фінтехи: Швидкі інновації без значних інвестицій в інфраструктуру 
• Нефінансові бренди: Міцніша лояльність клієнтів завдяки вбудованим продуктам
• Споживачі: Більш зручні, персоналізовані та доступні фінансові послуги

Ось причини, чому модель BaaS є актуальною:  

• охоплення нової аудиторії пов'язане зі сферою фінансової інклюзії. 
• цей підхід може призвести до коригування витрат для компаній через можливе зменшення залежності від власної банківської інфраструктури.
• конкурентоспроможність банку може залежати від інновацій та партнерства. 
• дозволяє підключати фінансові продукти до стандартних цифрових інтерфейсів.

BaaS має як переваги, так і недоліки, як і будь-які інші бізнес-моделі: 

BaaS є варіантом для: 

• стартапів та МСП, які прагнуть швидкого розгортання фінансових послуг 
• нефінансові компанії, які прагнуть додати вбудовані фінансові продукти 
• банки, які прагнуть модернізувати та розширити свої цифрові пропозиції 
• компанії, які потребують гнучкості, масштабованості та зменшення початкових інвестицій

Деякі з ризиків, про які продавці повинні знати при використанні BaaS, включають:  

• кіберзагрози (витоки, шахрайство, атаки) 
• перебої в роботі сервісів або збої від постачальника 
• Відповідність нормативним вимогам ризики (захист даних, фінансове законодавство) 
• фінансові ризики через помилки постачальника або шахрайство 
• репутаційні ризики, якщо дані клієнтів скомпрометовані 
• виклики інтеграції з існуючими системами 
• залежність від постачальника, що робить перехід дорогим або складним 

Розгляньте наступні аспекти, якщо ви шукаєте постачальника BaaS:  

• визначити бізнес-потреби та необхідні функції 
• оцінити масштабованість, відповідність вимогам та стандарти безпеки 
• перевірити сумісність інтеграції з існуючими системами 
• порівняти ціни та договірну гнучкість 
• пріоритизувати відповідність регуляторним нормам (наприклад, HIPAA для охорони здоров'я) 
• провести Доказ концепції (PoC) перш ніж повністю взяти на себе зобов'язання