¿Qué es un Proveedor de Servicios de Pago (PSP)?

Un Proveedor de Servicios de Pago es una entidad financiera todo en uno. Permite a las empresas aceptar pagos en línea. Estos pagos incluyen tarjetas de crédito, carteras digitales y transferencias bancarias. Al establecer contratos independientes con una pasarela de seguridad, un banco adquirente y un procesador, el PSP agrupa estos servicios. De esta manera, las empresas pueden aceptar pagos bajo un contrato con un proveedor.

Aunque a menudo se usan indistintamente, representan componentes de una transacción digital:

• Pasarela de pago: El software de front-end que captura, encripta y transmite los datos de la tarjeta de crédito del cliente desde el sitio web a la red.
• Procesador de pagos: La máquina de back-end que mueve el dinero. Pasa los datos entre la pasarela, las redes de tarjetas, el banco emisor y el banco adquirente.
• Un PSP combina las funciones de una pasarela de pago y un procesador. Una cuenta de comerciante está presente dentro de la estructura del sistema. El sistema proporciona la capacidad para que las empresas procesen pagos, independientemente de una licencia bancaria comercial.

La arquitectura de pago digital generalmente se divide en tres modelos:

• Agregadores: Proveedores que agrupan a miles de comerciantes. El proceso de configuración implica un número limitado de etapas. El pago es el mismo en todos los casos. Ha sido cada vez más adoptado por startups tecnológicas y PYMES.
• PSPs con cuenta de comerciante: Se asigna un MID único solo a su negocio. La evaluación de riesgos puede implicar una duración de varias semanas. Se requieren auditorías de cumplimiento de naturaleza rigurosa. Sin embargo, a las empresas se les ofrecen estructuras de tarifas de transacción personalizadas, además de reglas de liquidación adaptables.
• Facilitadores de Pago: Con este modelo, una plataforma de software integra el procesamiento de pagos directamente en su producto. La empresa SaaS actúa como PayFac. El sistema permite a los sub-comerciantes realizar transacciones directamente, con un proveedor de servicios de pago operando en segundo plano, sin que el sub-comerciante lo sepa.

Los PSP obtienen ingresos a través de una estructura de precios escalonada. Esta estructura escala con el volumen de transacciones:

• Por Transacción: La tarifa base suele ser un porcentaje del valor total de la transacción más un pequeño costo fijo.
• Transfronterizo: En el caso de transacciones con tarjetas de crédito emitidas internacionalmente, una tarifa de procesamiento suele ser un componente.
• Margen de FX: Las tarifas de cambio de divisa son una consideración en circunstancias que implican la conversión de moneda.
• Mínimos Mensuales: Una tarifa de mantenimiento es una disposición de algunos proveedores premium que se aplica si no se alcanza un umbral de volumen de procesamiento. Los PSP implementan una estructura de tarifas por incidente para los cargos disputados iniciados por el cliente.

Los métodos comunes para la creación de la pila de pagos involucran la experiencia del usuario de manera significativa y, naturalmente, también requieren que se dedique una cierta cantidad de tiempo de desarrollo para completar la tarea:

• Checkout alojado/Redirección: Como consecuencia de que el cliente hace clic en “Comprar” y es redirigido a una página de pago en el sitio del comerciante, el cliente es llevado a la pasarela de pago. Implica menos trabajo para los desarrolladores, y el impacto de gestionar problemas relacionados con la seguridad se reduce.
• Elementos incrustados (iFrames/Componentes Web): Los formularios de pago se integran visualmente en su sitio web. Los campos de entrada son marcos propiedad del PSP.
• Integración solo API: Los desarrolladores crean sus propios campos de texto personalizados y envían los datos sin procesar a los puntos finales de la API del PSP. Esto permite establecer las especificaciones de diseño y experiencia de usuario, además del cumplimiento de Cumplimiento PCI y la seguridad. Requiere ingeniería de seguridad especializada.

• Velocidad de comercialización: La omisión de las aplicaciones de banca corporativa por parte de las empresas se relaciona con el tiempo necesario para la entrada al mercado. Tras la introducción de una tienda o un producto SaaS, el sistema se configura para gestionar aceptación global de pagos.
• Reducción del Alcance PCI: El PSP absorbe, encripta y procesa los datos brutos de las tarjetas de crédito. Esto se relaciona con las responsabilidades y los procesos de auditoría conectados con el cumplimiento de la seguridad de datos de la Industria de Tarjetas de Pago.
• Diversidad de Métodos: Un PSP facilita la inclusión de diferentes métodos de pago a través de un mecanismo centralizado.
• Herramientas integradas para la gestión de disputas: Muchos PSPs incluyen paneles de control integrados para la gestión de contracargos dentro de sus servicios. Esto incluye el envío automatizado a bancos, el establecimiento de una conexión bancaria y reglas de detección de fraude.